Перевірка реальності виходу на пенсію: Чому працівникам США віком 55-64 роки потрібно діяти зараз

Розрив між очікуваннями та реальністю найбільше відчувається у ваші останні робочі роки. Згідно з останнім аналізом Vanguard щодо 401(k), медіана балансу пенсійного акаунту для американців віком від 55 до 64 років становить лише 87,571 доларів – гнітючий показник, якщо врахувати, наскільки близько ця демографічна група до виходу з робочої сили.

Хоча середній баланс досягає $244,750, ця вища цифра приховує тривожну правду: більшість людей у цій віковій групі далеко не там, де повинні бути. Медіана розповідає справжню історію, і вона вимагає термінової уваги.

Математика не сходиться

Для тих, хто у своїх пізніх 50-х та на початку 60-х, час став обмеженим ресурсом. Хтось у 55 років насправді має лише 10-12 років, щоб зібрати заощадження на пенсію — стиснутий графік, що робить кожен внесок важливим. Проте більшість працівників США в цій групі не накопичили достатніх коштів, щоб підтримувати свій нинішній спосіб життя під час виходу на пенсію.

Цей дефіцит не є наслідком лише ліні або поганого планування. Життя втручається на кожному етапі. Ваші 30-ті приносять іпотеки та догляд за дітьми. Ваші 40-ті кидають на ваш шлях несподівані ремонти в будинку. До ваших 50-ти витрати на навчання дітей виснажують акаунти. Тому не дивно, що багато хто досягає своїх середніх і пізніх років кар'єри без підготовки.

Правила надолуження: Ваша секретна перевага

Якщо ви відстаєте, американська пенсійна система насправді має вбудовані механізми прискорення. Починаючи з 50 років, ви можете щорічно вносити додаткові $7,500 до свого 401(k) на додаток до стандартного ліміту в $23,500 — загалом це складе $31,000 у 2025 році.

Але це ще не все. Нова поправка для тих, хто у віці 60-63 років, дозволяє збільшений додатковий внесок у розмірі 11,250 доларів замість 7,500 доларів. Це підвищує ваш максимальний річний внесок до 34,750 доларів — значна перевага для працівників США в їхньому останньому десятиріччі перед виходом на пенсію.

Навіть якщо ці числа здаються недосяжними, існують практичні підходи:

• Максимізуйте відповідність роботодавця в першу чергу. Це негайні, безкоштовні гроші—не залишайте їх на столі.
• Перенаправте звільнені кошти. Коли вам виповниться 60, іпотечні платежі можуть закінчитися, звільняючи тисячі щорічно. Перенаправте це безпосередньо в заощадження на пенсію.
• Отримуйте додатковий дохід. Робота в гіг-економіці або неповні ролі можуть генерувати додаткові кошти, спеціально призначені для внесків на поповнення.
• Зменшити дискреційні витрати. Коли діти виїжджають, витрати на господарство зазвичай зменшуються. Направте ці заощадження у ваш 401(k).

Загальна картина

Навіть якщо ви не можете досягти максимального внеску на накопичення, скромні збільшення мають значення. Трохи більший гніздовий капітал у поєднанні зі стратегічним вибором часу отримання соціального забезпечення може заповнити значні розриви. Відстрочка виплат соціального забезпечення на кілька років суттєво збільшує ваші щомісячні виплати—тактика, яку варто розглянути, якщо ваш 401(k) не відповідає очікуванням.

Головне: американцям віком 55-64 не варто панікувати, але їм слід діяти. Перегляньте свій баланс 401(k) сьогодні, зрозумійте свої цільові потреби в пенсії та реалізуйте принаймні одну стратегію для збільшення заощаджень. Останнє десятиліття вашої кар'єри - це час, коли свідомі фінансові дії приносять найбільший ефект.