Досягнення 40: Фінансові контрольні пункти, які американці насправді повинні досягти

40-річний підрахунок

Це 40-річчя сприймається по-іншому. Це не просто ще один рік — це психологічний контрольний пункт, де багато людей інстинктивно витягують свій ментальний список “речей, які я повинен був зробити до цього часу”. І якщо ви в США, цей список переповнений фінансовими очікуваннями: будинок, заощадження на пенсію, відсутність боргів, кошти на навчання для дітей. Фінансовий консультант Джордж Камел нещодавно виклав, які фінансові досягнення є найважливішими на цьому критичному етапі життя, відокремлюючи шум того, що здається важливим, від того, що насправді є.

Ставки здаються вищими в 40, тому що ваш потенціал заробітку зазвичай досягає піку, але так само і ваша фінансова складність.

Фонд: Контроль за боргами

Перш ніж все інше стане на свої місця, споживчий борг потрібно ліквідувати — особливо той, що стягує 15-25% відсотків. Як каже Камель, гроші, які йдуть на щомісячні виплати боргу, це гроші, які не можуть будувати ваше майбутнє. Це вбивця багатства. Якщо ви досі маєте значний борг по кредитній картці в 40 років, ваш фінансовий двигун працює з включеним ручним гальмом.

Математика жорстока: борг з високими відсотками накопичується проти вас, ускладнюючи досягнення кожної іншої мети експоненціально.

Ваша страхова мережа повинна бути реальною

Життя підкидає сюрпризи. Втрата роботи, медичні надзвичайні ситуації, ремонти автомобіля — вони не надсилають попереджувальні електронні листи. До 40 років ваш фонд непередбачених витрат не повинен бути теоретичним. Камель рекомендує мати три-шість місяців витрат на життя на високоприбутковому ощадному рахунку, не чіпаючи і готовими.

Занадто багато людей пропускають цей крок, вважаючи, що інвестиції на пенсію є більш терміновими. Помилка. Без цієї подушки перший несподіваний рахунок на $5,000 перетворюється на боргову спіраль. Це найсумніша частина фінансового планування, але вона є найважливішою.

Нерухомість: Складний американський сон

Власність житла в США зараз складна. Первісні внески величезні, процентні ставки по іпотеці коливаються, а ринок нерухомості в прибережних містах жорстокий. Проте, Камель вважає це 40-річним контрольним пунктом, який варто досягти—з одним важливим застереженням: не намагайтеся це зробити, якщо ви в ситуації Сан-Франциско або Нью-Йорка, де оренда має більше фінансового сенсу.

Мета полягає не в житлі за будь-яку ціну; це будівництво капіталу в нерухомості, поки у вас є можливість заробляти.

Ваша стратегія виходу на пенсію більше не може бути нечіткою

“Інвестування на пенсію колись у майбутньому” не підходить у 40. Вам потрібен реальний план, який працює зараз. Камель рекомендує направляти 15% вашого доходу в податкові пільгові рахунки — 401(k) через вашого роботодавця або Roth IRA. Але ось послідовність: спочатку без боргів, повністю заповнений фонд невідкладних витрат, потім агресивне інвестування на пенсію.

Час все ще на вашому боці у 40, але ледь-ледь. Залишені роки, які складаються, все ще можуть зробити величезну різницю.

Фінансування коледжу: почніть вчора, але почніть сьогодні, якщо ще не почали

Якщо у вас є діти або ви плануєте їх мати, 529 плани заощаджень на освіту або подібні освітні рахунки повинні вже зростати. Чим раніше ви почнете, тим менше стресу в майбутньому. Камель рекомендує ставитися до них як до пенсійних рахунків — автоматичні, постійні внески протягом років.

Ваша кар'єра повинна відображати 20 років зростання

До 40 років ви, напевно, вже 15+ років у професійному житті. Ваша зарплата повинна це відображати. Якщо ви отримуєте стільки ж, скільки в середині 20-х, щось не так — і, можливо, настав час зробити рішучі кроки. Кар'єрна стагнація — це фінансова стагнація.

Атакуйте іпотеку агресивно

Коли ви фінансово стабільні, почніть робити додаткові платежі по іпотеці. Так, іпотеки – це “дешевий борг” в порівнянні з кредитними картками, але філософія Камела зрозуміла: іпотека зникла = зекономлено сотні тисяч відсотків. Це не лише математика; це психологічна свобода.

Інвестуйте в себе через свої захоплення

До 40 років, якщо ви все робите правильно, ви заробляєте більше, ніж коли-небудь. Ця маржа повинна включати гроші на хобі та захоплення, які вам справді важливі. Фінансовий успіх, який не включає радість, є просто ще однією формою бідності.

Щедрість стає невід'ємною

Незалежно від того, чи маєте ви дітей, батьків, яких потрібно підтримувати, чи справи, у які ви вірите, благодійність не повинна чекати, поки ви станете багатими. Почніть давати 10% зараз, навіть якщо ви ще вибираєтеся з боргів. Звичка щедрості в 40 років задає тон для решти вашого фінансового життя.

Справжня контрольна точка

Ці дев'ять цілей не про досконалість чи сором, якщо ви відстаєте за деякими з них. Вони про напрямок. У 40 років питання не в тому, “Чи досягнув я кожної єдиної мети?” А в тому, “Чи рухаюсь я в правильному напрямку?” Якщо відповідь так, ви вже перемагаєте.