Коли людям насправді слід йти на пенсію? Ближче знайомство з старіючими робочими силами в Америці та Японії

Планування виходу на пенсію стало дедалі більш складним питанням у розвинутих економіках. Дві основні держави — Сполучені Штати та Японія — стикаються з відмінними демографічними та політичними викликами, які визначають, коли їхні громадяни фактично покидають робочу силу. Хоча поверхневі порівняння можуть вказувати на подібності, підґрунтові системи виявляють принципово різні підходи до старіння населення та фінансової безпеки.

Американська головоломка виходу на пенсію: Раніший вихід, глибші турботи

Сполучені Штати представляють парадоксальну ситуацію, коли йдеться про вік виходу на пенсію. Згідно з останніми даними опитування Mass Mutual, американці виходять на пенсію в середньому в 62 роки у 2024 році. Цікаво, що як ті, хто вже вийшов на пенсію, так і ті, хто готується до цього, вважають, що 63 роки - це ідеальний вік для виходу на пенсію, що значно нижче офіційного віку виходу на пенсію.

Ця різниця між фактичним і ідеальним відображає поширене занепокоєння. Адміністрація соціального забезпечення повідомляє про гнітючу реальність: приблизно 50% американців віком 65 років і старше залежать від цих виплат для принаймні половини свого домогосподарського доходу, тоді як 25% покладаються на них для 90% або більше. Але тут математика стає тривожною—35% людей, які планують вихід на пенсію, не відчувають себе достатньо підготовленими, а 34% мають побоювання щодо виснаження своїх заощаджень до смерті.

Рішення щодо часу, які приймають люди, безпосередньо пов'язані з розрахунками вигод. Ті, хто народився у 1960 році або пізніше, стикаються з повним пенсійним віком 67 років. Хоча очікування до 70 років максимізує щомісячні виплати, можливість подати заявку на 62 роки створює потужний стимул залишити роботу рано, незважаючи на постійно зменшені вигоди. Це явище раннього отримання пенсії частково пояснює, чому 62 роки стали де-факто пенсійним віком у національному масштабі.

Додаючи тиск на цю вже напружену систему, загрожує неплатоспроможність Соціального забезпечення. Поточні прогнози свідчать, що без законодавчих дій трастовий фонд стикається з виснаженням до 2035 року — в цей момент він зможе покрити лише приблизно 75% запланованих виплат. Ця загроза штовхає деяких американців до подовжених робочих років з необхідності, а не з вибору.

Цікаво, що виникає контртренд: американці з вищою освітою, як правило, працюють довше, ніж їхні однолітки, головним чином через кращі показники здоров'я. Це свідчить про те, що вік виходу на пенсію все більше корелює з рівнем освіти та станом здоров'я, створюючи нові нерівності в доступі до відпочинку та вільного часу.

Обов'язкова система Японії: Гнучкість, що приховує складність

Японія функціонує в рамках, що суттєво відрізняються. Країна має юридично встановлений мінімальний вік виходу на пенсію у 60 років, хоча окремі роботодавці зберігають право визначати свої власні обов'язкові віки виходу на пенсію — за умови, що вони не будуть нижчими за 60. Компанії, що обирають обов'язковий вихід на пенсію до 65, все ж повинні забезпечити можливості для продовження роботи до досягнення цього віку, створюючи нюансовану середину.

Дані розкривають несподівані патерни: приблизно 94% японських роботодавців встановлюють вік виходу на пенсію на рівні 60 років, при цьому 70% з цієї групи активно його дотримуються. Проте реальність на місцях суттєво відрізняється. Опитування 2023 року, в якому взяли участь понад 1 100 японських жителів віком 60 років і старше, виявило, що 66% з них активно працюють у тій чи іншій якості. Серед тих, хто продовжує працювати, 78% потрапляють у вікову категорію 60-64 роки.

Самі умови працевлаштування відображають гнучкість зайнятості в Японії. Хоча трохи більше половини зберегли посади у своїх початкових роботодавців через контракти «продовження зайнятості», більшість перейшли на контрактні ролі, а не на постійні посади. Це узгодження створює гібридну пенсію — працівники технічно відокремлені від своїх довгострокових роботодавців, залишаючись економічно активними.

Основним чинником цього явища є суттєва відмінність від Америки. Робоча сила Японії за останні роки значно скоротилася, що змусило вести дискусії щодо підвищення віку, з якого можна отримувати пенсії. Японські громадяни віком від 20 до 59 років вносять внески до державної пенсійної системи, але не можуть отримувати виплати до 65 років — що робить продовження трудових років структурною необхідністю, а не варіантом.

Контрастні системи, спільні невизначеності

Ці дві нації ілюструють, як вік виходу на пенсію виникає не з особистих уподобань, а з перетворення економічної необхідності, політичного дизайну та демографічних реалій. Американці стикаються з проблемами адекватності виплат і спокусою дострокового отримання. Японські працівники навігують обов'язкові вікові межі, перетворені на гнучкі угоди через продовження роботи.

Обидві системи стикаються з тиском старіючого населення та зменшенням робочої сили. Однак кожна з них по-різному реагує на цей тиск: Америка через занепокоєння недостатніми пільгами, Японія — через структурні продовження робочого життя. Середній вік виходу на пенсію в кожній країні врешті-решт відображає не ідеальний час для відпочинку людини, а складну математику сучасних держав добробуту, які намагаються фінансувати зростаючі пенсійні населення за рахунок меншої кількості платників.