Пенсійні виплати соціального забезпечення в США: Яка максимальна сума, яку ви можете отримати в 62, 67 і 70 років?

Реальність для більшості американських пенсіонерів

Більше 52 мільйонів американців наразі покладаються на соціальне забезпечення як на критично важливу частину своїх пенсійних доходів. Проте більшість людей мають мало уявлення про те, як виглядатимуть їхні фактичні виплати. Цифри суттєво варіюються залежно від того, коли ви вирішите почати отримувати виплати — і існує жорсткий ліміт на те, скільки хто може отримати, незалежно від того, скільки вони заробили.

Система соціального забезпечення США пропонує три основні вікна для подання заяв: 62 роки (найраніше можливе), 67 років (повний пенсійний вік для більшості працівників, народжених у 1960 році або пізніше), і 70 років (максимальна точка затриманих виплат). Різниця в щомісячних виплатах між цими трьома віками вражає.

Що визначає вашу суму вигоди?

Соціальне забезпечення не розраховує ваш щомісячний чек простим способом. Натомість, воно аналізує ваші найвищі заробітки за 35 років роботи. Система спочатку коригує ці історичні доходи з урахуванням інфляції, щоб виразити їх у сьогоднішніх доларах — процес, який називається “індексація.”

Ваші середні індексовані місячні заробітки (AIME) стають основою для розрахунку вашої виплати. Ось де з'являється межа заробітку: Соціальне страхування оподатковує доходи лише до певного порогу кожного року. У 2025 році цей поріг становить $176,100. Цей стеля є вирішальним, оскільки лише доходи до цієї межі заробітку враховуються у вашому розрахунку виплат. Якщо ви постійно заробляли понад цю межу протягом усіх 35 років роботи, ви потенційно можете претендувати на максимальну виплату.

Щоб досягти цього максимального рівня, ви повинні були досягти межі заробітної бази за весь 35-річний період. Історично ці межі постійно зростали: у 2016 році вони становили 118 500 доларів, а до 2025 року досягли 176 100 доларів — чіткий знак того, що пороги заробітної плати зростають щорічно.

Числа: Максимальні щомісячні виплати в трьох вікових категоріях

Ось де все стає питанням часу:

• У віці 62 роки: 2 831 доларів на місяць
• У віці 67 років: $4,043 на місяць
• В 70 років: $5,108 на місяць

Збільшення між 62 та 70 відображає два різні механізми. Раннє подання заявки зменшує вашу щомісячну суму на 5/9 від 1% на місяць протягом до 36 місяців, а потім на 5/12 від 1% за кожен додатковий місяць. Для когось з повним пенсійним віком 67 років, подання заявки на 62 означає постійне зменшення на 30% у щомісячних виплатах.

З іншого боку, затримка вашої заявки після досягнення повного пенсійного віку нараховує “кредити за затриману пенсію”. Ви отримуєте 2/3 від 1% щомісяця — або приблизно 8% щорічно — за кожен рік, коли ви затримуєте виплати до 70 років.

Скільки людей насправді отримують максимум?

Ось де реальність вдаряє сильно. Згідно з Адміністрацією соціального забезпечення, лише близько 6% працівників заробляють понад межу заробітної плати в будь-який даний рік. Це означає, що 94% робочої сили ніколи не зможуть отримати абсолютний максимальний виплат.

Розгляньте контекст: медіана зарплати в США становить близько 62 000 доларів США на рік. Це лише близько 35% від обмеження заробітної плати на 2025 рік. Навіть якщо ви заробляєте вище середнього, це не гарантує, що ви досягнете цього порогу протягом усіх 35 років. Невиконання цього порогу хоча б на один долар в будь-який з цих років повністю позбавляє вас максимальних виплат.

Планування поза соціальним забезпеченням

З огляду на те, що небагато людей коли-небудь отримають максимальні виплати, фінансові експерти постійно рекомендують вважати соціальне забезпечення додатковим доходом, а не основним джерелом доходу на пенсію.

Створення інших джерел доходу — через пенсійні рахунки, інвестиційні портфелі або інші активи — стає життєво важливим. Різниця між тим, що заробляє більшість людей, і тим, що вимагає межа заробітної плати, означає, що проактивне фінансове планування протягом ваших робочих років справді впливає на безпеку вийняття на пенсію.

Хоча Соціальне забезпечення забезпечує основу, математика свідчить про те, що різноманітний підхід до заощаджень на пенсію пропонує спокій, якого насправді шукає більшість американців.