Чому ваша дебетова картка може висмоктувати гроші з вашого банківського рахунку способами, які ви не усвідомлюєте

Дебетові картки на перший погляд ідентичні кредитним карткам, проте вони працюють за зовсім іншими механізмами. Хоча дебетові картки забезпечують простий контроль витрат, вони мають кілька прихованих витрат і обмежень, які споживачі в США часто ігнорують. Розуміння цих потенційних підводних каменів може допомогти вам приймати більш розумні рішення про те, коли і як використовувати вашу дебетову картку.

Несподівані зависання можуть спричинити дорогі овердрафти

Коли ви проводите дебетову картку з логотипом Visa або MasterCard на колонці, автозаправна станція не просто резервує точну суму вашої покупки—вона тепер може заблокувати до $175 ваших доступних коштів. Це є значним збільшенням у порівнянні з попереднім $125 утриманням.

Для тих, хто користується ощадними рахунками, ці тимчасові блокування насправді є великою проблемою. Кошти залишаються заблокованими на кілька днів, поки транзакція обробляється, і якщо ваш баланс рахунку знижується нижче нуля під час цього періоду, ваш банк може стягнути з вас плату за перевитрату—додаючи образу до образи.

Практичне рішення полягає в тому, щоб платити всередині станції, а не на колонці. Повідомте касиру, що ви хочете купити точно $30 вартості пального, наприклад. Багато автозаправних станцій не будуть накладати утримання, коли оплата здійснюється на касі, а не на колонці. Перед тим, як прийняти цю стратегію, перевірте, чи ваша улюблена станція бере участь у цьому винятку з стандартної політики утримання.

Ваша купівельна спроможність обмежена вашим балансом рахунку

Ось де дебетові картки виявляють своє основне обмеження: ви можете витрачати лише те, що насправді існує на вашому банківському рахунку. Хоча це вбудоване обмеження запобігає безрозсудному витратам для багатьох людей, воно стає проблематичним, коли трапляються надзвичайні ситуації.

Розгляньте цей сценарій: ви володієте невеликим бізнесом з перепродажу та знаходите товар, який шукали протягом місяців. Ви на виставці, готові зробити оптову покупку, але постачальник вимагає готівку або кредитну картку — дебетова не приймається. Ваша купівельна спроможність того дня обмежена добовим лімітом зняття готівки з банкомату, що потенційно призводить до втрати бізнес-можливостей.

З кредитною карткою ви можете просто попросити про тимчасове підвищення вашого кредитного ліміту. Дебетові картки не пропонують такої гнучкості. Ви постійно обмежені тим балансом, що знаходиться на вашому розрахунковому рахунку.

Захист від шахрайства має серйозні прогалини

Якщо хтось вкраде вашу дебетову картку або дані вашої картки будуть скомпрометовані. Згідно з рекомендаціями Федеральної торгової комісії США, ситуація з відповідальністю виглядає так:

Повідомте про це протягом 2 днів: Ви несете відповідальність за максимальні $50 шахрайські витрати.

Повідомте про це через кілька днів: Ваша відповідальність зростає до $500.

Повідомте про це через 60 днів: Ви можете нести відповідальність за кожну копійку, шахрайськи зняту.

Але є ще один аспект цієї проблеми. Навіть якщо ви одразу виявите крадіжку і скасуєте картку на місці, ваш банк має до двох тижнів, щоб обробити заяву про шахрайство та повернути вкрадені кошти на ваш рахунок. Для будь-кого, хто живе від зарплати до зарплати, чотирнадцять днів без доступу до грошей, які їм терміново потрібні, можуть створити справжні труднощі.

Кредитні картки надають значно сильніший захист від шахрайства відповідно до федерального законодавства. Різниця між захистом від шахрайства за дебетовими та кредитними картками є суттєвою та часто ігнорується.

Нульовий вплив на ваш кредитний рейтинг

Ваш кредитний рейтинг впливає на безліч рішень щодо вашого фінансового майбутнього — схвалення кредитів, право на оренду квартири, навіть перспективи працевлаштування в компаніях, які перевіряють кредитні історії. Формування та підтримка цього тризначного номера повинні бути пріоритетом на все життя.

Дебетові картки не сприяють формуванню кредитної історії жодним чином. Банки ніколи не повідомляють про використання дебетових карток до основних кредитних бюро. Якщо ви здійснюєте 95% своєї фінансової діяльності через дебетову картку, то ці 95% залишаються повністю невидимими для агентств кредитної звітності. Ви, по суті, не будуєте жодної кредитної історії за допомогою інструмента, який ви використовуєте найчастіше.

Знаходження балансу вашої дебетової картки

Дебетові картки, безумовно, мають свої переваги. Вони зручні у використанні та запобігають перевитратам. Однак вони є недосконалими фінансовими інструментами, які вимагають ретельного контролю.

Ретельно розгляньте свою особисту ситуацію. Ви можете повністю відмовитися від використання дебетової картки, використовувати її лише для конкретних транзакцій або використовувати її як основний інструмент, зберігаючи кредитну картку для накопичення кредиту та на випадок надзвичайних ситуацій. Ключовим є свідомий вибір, заснований на ваших реальних потребах, а не на тому, що вам запропонував ваш банк.