Ощадний рахунок у книжечці: чому деякі люди все ще ведуть банківські справи старомодним способом

В епоху банківських додатків і безконтактних транзакцій ви могли б подумати, що паперові ощадні книжки належать до музею. Тим не менш, ощадні книжки все ще існують — нішевий фінансовий продукт, який приваблює специфічний тип акаунт холдера. Якщо ви той тип, хто віддає перевагу рукописним журналам над цифровими панелями, цей тип акаунту може відповідати вашій банківській філософії.

Розуміння заощаджень у Паспорті: Основи

Акаунт заощаджень у книжці працює на здивовано аналоговому принципі. Коли ви відкриваєте його, банк передає вам фізичний блокнот приблизно розміром з паспорт. Щоразу, коли ви вносите або знімаєте кошти, ви відвідуєте свій банк під час робочих годин. Касири потім безпосередньо оновлюють вашу книжку заощаджень і записують транзакцію в їхній системі. Як ви, так і банк ведуть ідентичні записи транзакцій.

Це не завжди було милим ностальгією — це була звичайна практика. Декілька десятиліть тому касири ставили штамп у вашому книжечці, щоб підтвердити кожну транзакцію. Сучасні книжкові акаунти поєднують старе і нове: хоча ви все ще відвідуєте особисто, багато банків тепер ведуть електронні записи та друкують транзакції прямо у вашу книжку.

Механіка фінансування є простою. Ви можете внести готівку, чеки або перевести кошти з поточного акаунта. Однак не очікуйте зняття готівки в банкоматах або транзакцій за дебетовими картками — ці зручності відсутні з книжковими акаунтами.

Як порівнюються відсотки та захист

Традиційні ощадні акаунти мають спільні основні характеристики з їхніми цифровими аналогами. Ваші депозити отримують страхове покриття FDIC до 250,000 доларів США на одного вкладника у банках-учасниках. Відсотки нараховуються, хоча тут починається компроміс: більшість традиційних ощадних акаунтів приносять менше ніж 2.00% річних, тоді як альтернативи з високою прибутковістю регулярно пропонують 5.00% або більше.

Обмеження транзакцій та комісії за послуги застосовуються так само, як і з звичайними ощадними акаунтами. Ключова різниця не в характеристиках—вона в конкурентоспроможності. Ставки на ощадних книжках просто не відповідають сучасним ощадним продуктам.

Де знайти ці акаунти

Зберігальні акаунти в ощадних книжках стали дедалі рідшими. Національні банки рідко їх пропонують. Ваш найкращий варіант: невеликі регіональні банки та кредитні спілки.

В даний час доступні постачальники включають Cathay Bank, Dedham Savings, Dollar Bank, First Republic, Middlesex Savings Bank, Ridgewood Savings Bank, Spencer Savings Bank та Territorial Savings Bank. Мінімальні відкриття депозитів коливаються від $1 до $500, хоча більшість з цих установ працюють з обмеженими мережами відділень. Доступність значно варіюється в залежності від географії.

Справжні переваги та компроміси

Чому хтось може обрати банківські послуги Passbook

• Поведенковий тертя запобігає імпульсивним витратам. Коли виведення коштів вимагає візиту до банку, ви двічі подумаєте перед витратами.
• Фізичні записи підтримують дисципліну бюджету. Ручні транзакції створюють відчутну відповідальність.
• Мінімальні бар'єри для входу. Низькі мінімальні вимоги та прості структури зборів вітають невеликих заощаджувачів.
• Освітня цінність для молоді. Викладання фінансової обізнаності через практичне ведення обліку перевершує абстрактні цифрові концепції.

Справжні недоліки

• Процентні ставки не можуть конкурувати. Ви жертвуєте потенціалом заробітку заради зручності.
• Знайти один вимагає дослідження. Проблеми з доступністю означають, що ви можете не знайти варіант поруч.
• Втрачені пасbooks створюють головний біль. Запит на заміну займає час і зусилля.
• Сучасне управління грошима стає обтяжливим. Відсутність доступу до банкоматів або онлайн-внесків означає постійний тертя.

Кращі альтернативи, які варто розглянути

Якщо вам подобаються ощадні рахунки, але їхні обмеження здаються вам обмежувальними, розгляньте ці варіанти:

Високодохідні ощадні акаунти постійно перевершують ставки за книжками — часто вдвічі або більше. Найкращі акаунти пропонують гнучке онлайн-управління з нульовими щомісячними комісіями та без мінімальних залишків. Ви жертвуєте фізичним журналом, але отримуєте справжній конкурентний відсоток.

Грошові ринкові акаунти (MMAs) поєднують традиційне та сучасне банківське обслуговування. Вони пропонують конкурентоспроможні відсотки (в даний час 4.00% до 5.00% APY), надають можливість оформлення чеків та доступу до дебетових карток, а також забезпечують більшу гнучкість у використанні готівки, ніж ощадні акаунти. Витрати включають вищі мінімальні депозити та щомісячні плати за обслуговування.

Сертифікати депозитів (CDs) блокують кошти на заздалегідь визначені періоди (від одного місяця до 10+ років), одночасно виплачуючи значно вищі фіксовані ставки, ніж ощадні рахунки. Діє страхування як FDIC, так і NCUA. Але є підводні камені: штрафи за дострокове зняття можуть бути значними, якщо ви не оберете безкоштовні сертифікати депозитів.

Підсумок

Т savings-акаунти вирішують реальну проблему для малого сегменту: людей, які справді віддають перевагу особистому банкінгу, фізичному веденню записів та поведінковій відповідальності над максимальною процентною ставкою. Вони не є оптимальними для накопичення багатства, але їх можна захистити для специфічних банківських філософій.

Питання не в тому, чи є акаунти з книжечкою об'єктивно “добрі”—йдеться про те, чи відповідають їх обмеження вашим фактичним банківським потребам. Для більшості людей альтернативи з високою прибутковістю пропонують кращі доходи без значних перешкод. Для тих, хто вірний книжечкам, практичний підхід виправдовує витрати.