Понимание возвращённых чеков: какие сборы и штрафы вам нужно знать

Когда на вашем банковском счёте недостаточно средств для покрытия написанного вами чека, этот чек возвращается вам обратно. Возвращённый чек может повредить вашей репутации у получателя платежа, но финансовый ущерб зачастую оказывается более болезненным, чем неловкость. Понимание того, что происходит при возврате чека — и как этого избежать — важно для защиты вашего счёта и ваших финансов.

Что такое комиссия за возврат чека?

Комиссия за возврат чека, официально известная как NSF (недостаточно средств), — это штраф, который ваш банк взимает, когда вы выписываете чек на сумму, которой у вас фактически нет на счёте. Банк вводит эту плату, чтобы предотвратить безответственное выписывание чеков и покрыть административные расходы по обработке отклонённого чека.

Вот где ситуация может ухудшиться: если продавец попытается внести тот же чек повторно, и у вас всё ещё не будет достаточных средств, ваш банк взимает второй штраф за возврат чека. Каждое отклонение увеличивает сумму штрафа на вашем счёте, усугубляя финансовый ущерб от одного плохого чека.

Сколько банки взимают за возврат чеков?

Комиссии за возврат чеков значительно различаются в зависимости от вашего финансового учреждения. Согласно отраслевым опросам, средние NSF-сборы обычно составляют от 25 до 35 долларов за случай, хотя некоторые банки взимают до 40 долларов и более. Кредитные союзы часто взимают немного меньше, иногда в диапазоне 20–25 долларов.

Эти различия важны, потому что такие сборы быстро накапливаются. Тот, кто за месяц возвращает несколько чеков, может столкнуться с затратами в 75–100 долларов — деньги, которые можно было бы потратить на сбережения или необходимые расходы. Для тех, кто живёт от зарплаты до зарплаты, даже один возврат чека может вызвать цепную реакцию финансовых проблем.

Помимо NSF: другие штрафы, о которых стоит знать

Когда вы возвращаете чек, комиссии за NSF — это только начало. Могут последовать и другие штрафы:

Штрафы за овердрафт

Некоторые банки фактически покрывают сумму чека для вас, а затем взимают плату за овердрафт за разрешение отрицательного баланса. После этого вам нужно внести средства для погашения овердрафта в установленный срок. Банки ежегодно зарабатывают миллиарды долларов на таких комиссиях, получая значительный доход с ошибок клиентов. Многие крупные банки начали сокращать или отменять эти сборы в ответ на критику, но овердрафтные комиссии остаются в силе во многих учреждениях. Обратите внимание: если ваш банк взимает плату за овердрафт за конкретную транзакцию, вы не получите отдельную комиссию за NSF за тот же чек — банк выбирает один штраф или другой.

Комиссии за приём чеков и ограничения на их использование

Продавец, получивший ваш плохой чек, также столкнётся с платой от своего банка за его внесение. Чтобы компенсировать эти расходы, многие компании взимают с вас собственную комиссию за возврат чека, которая может варьироваться от 15 до 50 долларов и более. Некоторые продавцы могут отказаться принимать ваши чеки в будущем после инцидента с возвратом, что ограничит ваши способы оплаты.

Кроме того, продавцы могут сообщить о вас в системы проверки чеков, такие как TeleCheck — компания, которая ведёт базы данных с проблемами при выписке чеков. Если ваше имя появится в их базе, вам могут отказать в оплате чеками в ряде магазинов и предприятий, использующих их систему проверки.

Защита вашего счёта: профилактика и шаги по восстановлению

Если вы поняли, что чек был возвращён, не паникуйте — действуйте немедленно:

Свяжитесь с вашим банком. Сообщите им о ситуации и спросите, можно ли перевести средства с другого счёта, чтобы покрыть чек и связанные с ним сборы. Многие банки идут навстречу клиентам, чтобы быстро решить проблему.

Обратитесь к получателю чека. Проявите инициативу, объяснив ситуацию и обсудив варианты оплаты. Взятие на себя ответственности часто показывает вашу надёжность и может привести к более благоприятным результатам, чем молчание.

Затем займитесь профилактикой на будущее. Узнайте у банка о защите от овердрафта, которая автоматически переводит средства с связанного сбережения, если ваш текущий счёт станет отрицательным. Настройте уведомления о балансе через мобильное приложение, чтобы предупреждать о низком остатке. Регулярно проверяйте баланс перед выпиской чеков и, если ожидаете задержку платежа по обязательству, заранее свяжитесь с кредитором для согласования условий.

Итог

Возврат чека может случиться с каждым, но финансовые последствия можно предотвратить. Защитите себя, поддерживая достаточный баланс на счёте, подключая защиту от овердрафта, если она есть, и активно общаясь с банком и кредиторами. Понимание того, что происходит при возврате чека — многоуровневых сборов и ограничений по счёту — помогает понять, почему поддержание здорового баланса на счёте является одним из самых простых и эффективных способов защиты ваших личных финансов.