Понимание социального обеспечения при текущем возрасте выхода на пенсию и далее: прогнозы выплат на 2026 год

Большинство американцев десятилетиями делают взносы в систему социального обеспечения, ожидая стабильного дохода во время выхода на пенсию. Хотя эта система обеспечивает финансовую безопасность миллионам, уровень поддержки значительно варьируется в зависимости от того, когда вы решите начать получать пособия. Если вы приближаетесь к текущему пенсионному возрасту или задумываетесь о своей долгосрочной финансовой стратегии, важно понять, как ваши решения о получении пособий влияют на ваши ежемесячные выплаты.

Почему ваш текущий пенсионный возраст важен для планирования социального обеспечения

Ваш текущий пенсионный возраст служит важной точкой отсчета в расчетах по социальному обеспечению. Для всех, родившихся в 1960 году или позже, текущий пенсионный возраст — это 67 лет, когда вы становитесь полностью правомочным на полное пособие. Однако система позволяет вам принимать стратегические решения о том, когда начинать получать выплаты, и эти решения могут существенно повлиять на ваши пожизненные доходы.

Вы можете начать получать пособия уже с 62 лет — минимального возраста подачи заявления. Или же подождать до 70 лет, чтобы максимизировать ежемесячные выплаты. Каждый год задержки после вашего текущего пенсионного возраста увеличивает ваше пособие примерно на 8% в год до достижения 70 лет.

Максимально возможные пособия: что ожидать в 62, 67 и 70 лет

Три ключевых возраста — 62, 67 и 70 — представляют важные точки принятия решений в вашей стратегии социального обеспечения. Вот как сравниваются максимальные возможные пособия в 2026 году:

В 62 года (самое раннее заявление):
Если вы подаете заявление в 62, ваше пособие будет примерно на 30% меньше, чем при подаче в текущем пенсионном возрасте. Максимальное возможное пособие в этом возрасте — $2,969 в месяц.

В 67 лет (текущий пенсионный возраст):
Ваш текущий пенсионный возраст — это ваш «полный» размер пособия, известный как основной страховой взнос. Это базовая точка для всех расчетов по возрастам подачи заявления. Максимальное пособие в 67 лет — $4,207 в месяц.

В 70 лет (максимальная задержка):
Ожидание до 70 лет увеличивает ваш основной страховой взнос примерно на 24%. Максимальное возможное пособие в этом возрасте — $5,251 в месяц. Это самый высокий ежемесячный платеж, который вы можете получить.

Для сравнения, если ваш основной страховой взнос при текущем пенсионном возрасте составляет $2,000, то подача заявления в 62 даст вам около $1,400 в месяц, а ожидание до 70 — $2,480 в месяц, разница составляет $1,080 в месяц или $12,960 в год.

Путь к максимальным выплатам через заработок

Достижение максимального пособия по социальному обеспечению требует определенной истории заработка. Система рассчитывает ваше пособие на основе 35 ваших самых высоких зарабатываемых лет. Чтобы претендовать на максимальную выплату, необходимо зарабатывать не менее установленного порога дохода (так называемого лимита базы заработка) в каждом из этих 35 лет.

В 2026 году лимит базы заработка составляет $184,500. Любой доход выше этого порога не облагается налогами на социальное обеспечение, что означает, что заработки сверх этого не увеличивают ваше пособие. Этот порог ежегодно увеличивается, чтобы учитывать инфляцию заработных плат.

Вот как менялся этот порог:

• 2025: $176,100
• 2024: $168,600
• 2023: $160,200
• 2022: $147,000
• 2021: $142,800

Проблема не только в достижении этих уровней дохода один раз — нужно поддерживать заработки на уровне или выше этих порогов постоянно в течение 35 лет. Именно поэтому очень немногие получают максимальные выплаты. Социальное обеспечение сообщает, что только около 20% работников зарабатывают выше лимита базы заработка в любой год, что делает получателей максимальных пособий довольно редкими.

Стратегические решения о подаче заявления в зависимости от вашего текущего пенсионного возраста

Понимание этих цифр — лишь первый шаг. Ваша реальная оптимальная стратегия зависит от нескольких личных факторов: ваше здоровье, семейная история, текущая финансовая ситуация и оценки ожидаемой продолжительности жизни.

Для тех, кто в отличном здоровье и у кого есть семейная история долгожительства, задержка получения пособий после текущего пенсионного возраста часто приводит к более высоким пожизненным доходам. Тот, кто получает выплаты до 90 лет или более, обычно получает значительно больше общего пособия, ожидая до 70 лет.

Напротив, если вам нужны немедленные доходы или есть проблемы со здоровьем, подача заявления в 62 года — несмотря на снижение на 30% — может быть правильным решением в вашей ситуации.

Многие финансовые консультанты считают, что точка «выравнивания» между подачей заявления в текущем пенсионном возрасте и в 70 лет — примерно 80-82 года. Если вы ожидаете прожить значительно дольше этого срока, стратегия задержки обычно оказывается более выгодной с математической точки зрения.

Как максимально эффективно использовать свою стратегию социального обеспечения

Разница между максимальными выплатами при различных возрастах подачи заявления существенна — разница между 62 и 70 годами составляет $2,282 в месяц. Это почти $27,400 в год или более $450,000 за 20 лет выхода на пенсию.

Хотя не все могут претендовать на максимальные выплаты, понимание того, как ваш текущий пенсионный возраст вписывается в систему социального обеспечения, помогает принимать обоснованные решения. Будь вы уже на текущем пенсионном возрасте или приближаетесь к нему, консультация с финансовым советником по вашей конкретной ситуации поможет выбрать стратегию, которая максимально повысит вашу пенсию и общее финансовое благополучие.