Разблокировка ваших сбережений: Полное руководство по пониманию и обналичиванию сберегательных облигаций

На протяжении десятилетий американские сберегатели полагались на сберегательные облигации, поддерживаемые правительством США, как надежный способ сохранения богатства при одновременном получении конкурентных доходов. Независимо от того, обнаруживаете ли вы облигации, приобретённые много лет назад, наследуете их от членов семьи или рассматриваете возможность обмена сберегательных облигаций на наличные в вашей финансовой ситуации, понимание механики этих инструментов крайне важно. Прежде чем принимать какие-либо решения о погашении своих активов, стоит внимательно разобраться, что такое сберегательные облигации, как они работают и какие у вас есть реальные варианты.

Что такое сберегательные облигации и что они представляют

При покупке сберегательной облигации вы заключаете договор с федеральным правительством США. По сути, вы предоставляете правительству займ, которое обязуется вернуть ваш основной долг вместе с процентами за заранее оговорённый срок по согласованной ставке. Поскольку эти инструменты выпускаются Казначейством и полностью поддерживаются правительством США, их считают одними из самых безопасных инвестиционных вариантов для обычных американцев.

Исторически сложилось так, что сберегательные облигации дарили детям, передавались из поколения в поколение и находились спустя годы в ящиках стола или сейфах. В то время как старые облигации печатались на бумаге, современные версии обычно существуют только в электронном виде, хранящемся в цифровых аккаунтах TreasuryDirect.

Современный рынок сберегательных облигаций

В настоящее время Казначейство США предлагает два основных типа сберегательных облигаций для покупки: Series EE и Series I. Каждый из них действует по разным условиям и предлагает разные преимущества в зависимости от ваших финансовых целей и рыночных условий.

Series EE Облигации: фиксированная ставка доходности

Облигации Series EE приобретаются исключительно через онлайн-платформу TreasuryDirect и имеют фиксированные процентные ставки. На недавних периодах новые выпуски Series EE облигаций имеют годовую ставку 0.10%, хотя эта цифра колеблется в зависимости от рыночных условий. Независимо от текущих ставок, Казначейство гарантирует, что любая облигация Series EE удвоится в стоимости за 20 лет — это минимальный уровень, защищающий вашу покупательскую способность.

Электронные облигации Series EE начинаются с $25 при покупке, с годовым лимитом в $10,000 за календарный год. Их продают по номинальной стоимости, в отличие от некоторых старых версий, которые продавались с дисконтом к номиналу.

Облигации, выпущенные до мая 2005 года, работают иначе: у них переменные ставки, которые корректируются каждые шесть месяцев. Выпущенные между мая 1997 и апрелем 2005 года, в настоящее время дают доходность 1.60% в год.

Series I Облигации: защита от инфляции

Облигации Series I представляют собой привлекательный вариант для сберегателей, обеспокоенных инфляцией, которая может снизить их доходность. Они доступны через TreasuryDirect в электронном виде или приобретаются с налоговыми возвратами в виде бумажных сертификатов. Series I объединяют два компонента: фиксированную ставку, установленную при покупке, и компонент, скорректируемый дважды в год с учетом инфляции.

При высоких уровнях инфляции облигации Series I, выпущенные до октября 2022 года, предлагают привлекательную совокупную ставку 9.62% — значительно выше многих традиционных сберегательных инструментов. Электронные облигации Series I начинаются с $25 с возможностью покупки с минимальным приращением в центах, например, $25.01. Бумажные версии требуют минимальных инвестиций $50 в стандартных номиналах: $50, $100, $200, $500, $1,000(, с годовым лимитом в $5,000 для бумажных и $10,000 для электронных облигаций.

) Старые серии облигаций: всё ещё стоит погасить

Облигации серии E, впервые выпущенные в 1941 году и позже рекламируемые как облигации времен Второй мировой войны, перестали приносить проценты в 2010 году, но сохраняют ценность для погашения. Облигации серии HH, выпущенные с 1980 по 2004 год со сроком 20 лет, продолжают платить проценты для некоторых держателей до 2024 года. Специализированные категории, такие как Gulf Coast Recovery Bonds и Patriot Bonds, хотя и больше не выпускаются, сохраняют денежную стоимость, если у вас есть такие облигации.

Определение текущей стоимости вашей облигации

Перед тем как рассматривать возможность обмена сберегательных облигаций на наличные, важно точно знать их текущую стоимость. Расчет зависит от нескольких факторов:

• Конкретная серия облигации ###EE, I, E, HH и т.д.(
• Дата первоначальной эмиссии
• Покупка по номиналу или по проценту от него
• Срок владения

Для электронных облигаций, приобретённых через TreasuryDirect, ваш онлайн-аккаунт предоставляет полную информацию о стоимости. Для бумажных облигаций Казначейство предлагает бесплатный калькулятор, который требует только указания серии, серийного номера, номинала и даты выпуска — ввод этих данных показывает текущую денежную сумму.

Стратегические советы перед погашением сберегательных облигаций

Решение о том, когда и стоит ли погасить облигации, требует задать себе несколько уточняющих вопросов:

Перестала ли ваша облигация приносить доход? Как только облигация достигает срока погашения и перестает начислять проценты, держать её становится невыгодно. Погашение зрелых облигаций и перераспределение средств в активные инвестиции — логичный шаг.

Будете ли вы сталкиваться с штрафами за досрочное снятие? Облигации, погашенные в течение пяти лет после покупки, лишаются трех месяцев процентов в качестве штрафа. В то время как первые 12 месяцев погашение невозможно. Понимание возраста вашей облигации относительно этих периодов поможет точно рассчитать чистую сумму.

Можете ли вы получить лучшие доходы в других местах? Сравните доходность вашей облигации с высокодоходными сберегательными счетами, денежными рынками или другими низкорискованными инструментами. Если альтернативы предлагают более высокую доходность без ущерба для безопасности, это должно повлиять на ваше решение.

Что побуждает вас к ликвидности? Неотложные расходы, крупные покупки или ребалансировка портфеля — все это обоснованные причины для погашения облигаций. Однако убедитесь, что ваше решение соответствует вашей общей финансовой стратегии, уровню риска и долгосрочным целям.

Механизм погашения сберегательных облигаций

Процесс погашения зависит от того, существуют ли ваши облигации в электронном виде или на бумаге, а также от их возраста.

Электронные облигации )Series EE и Series I, приобретённые через TreasuryDirect(, предлагают упрощённый способ: войдите в свой аккаунт TreasuryDirect, инициируйте запрос на погашение и укажите счёт в банке для получения средств. Обычно деньги поступают в течение нескольких рабочих дней.

Новые бумажные облигации обычно можно погасить в банках или кредитных союзах, где у вас есть счёт. Учреждения могут установить лимиты по сумме, требуют удостоверение личности и проверяют срок владения счётом перед обработкой.

Старые бумажные облигации требуют другого подхода. Вам нужно заполнить форму Treasury FS 1522, получить заверку подписи и отправить облигацию напрямую в Treasury Retail Securities Services вместе с инструкциями по прямому депозиту. Ваш банк может помочь с заверкой подписи и консультациями, даже если он не может напрямую обработать погашение.

Налоговые обязательства при погашении

Проценты, заработанные на сберегательных облигациях, облагаются федеральным налогом, но освобождены от налогов штата и местных органов власти. В зависимости от ситуации могут применяться налоги на наследство, дарение, акцизы или налог на имущество. У вас есть возможность выбрать способ отчета: декларировать проценты ежегодно по мере их начисления или указывать все накопленные проценты в год погашения. Консультация с налоговым специалистом поможет выбрать наиболее выгодный для вас вариант.

Итоговое решение

Понимание типа вашей облигации, её стоимости и текущего статуса начисления процентов — основа для правильного решения о погашении сберегательных облигаций. Перед тем как действовать, убедитесь в сроке погашения, рассчитайте возможные штрафы, оцените альтернативы и убедитесь, что ваше решение соответствует вашему общему финансовому плану. Независимо от причины — наследство, зрелые облигации или желание освободить средства — полное информирование поможет принять наиболее выгодное решение, соответствующее вашим личным финансовым целям.