От забытых кошельков до обязательных в кошельке: путь превращения кредитных карт в популярный инструмент

Вы без раздумий проводите пластик, оплачивая обед. Но когда-то такой удобной опции не существовало. Сегодня кредитные карты настолько укоренились в американской культуре, что по стране циркулирует более миллиарда карт. Так когда же кредитные карты стали популярными и как мы к этому пришли?

Неровное начало: почему изначально никто не хотел кредитные карты

До того как кредитные карты завоевали рынок, покупки в кредит осуществлялись по старинке. В сельских общинах в конце 1800-х и начале 1900-х владельцы универсальных магазинов вели открытые книги, отслеживая, кто кому должен. Города последовали их примеру, но процесс был громоздким.

Магазины начали выпускать зарядные монеты с номерами счетов, затем перешли на картонные кредитные карты. Настоящее новшество появилось в 1928 году с Charga-Plate — металлической карты, на которой действительно было напечатано ваше имя. Но есть нюанс: каждая карта работала только в одном магазине. Если вы хотели купить в кредит, вам нужно было иметь целую стопку карт от разных продавцов.

Переломный момент: когда одна карта стала править всеми

Все изменилось в 1950 году. Говорят, Фрэнк Макнамара забыл свой кошелек за ужином. Этот неловкий момент стал толчком к идее: а что если у вас будет одна карта, которая работает везде?

Макнамара запустил Diners Club International вместе с партнерами Ральфом Шнайдером и Альфредом Блумингдейлом. Карта Diners Club могла использоваться в 27 ресторанах — на тот момент это было революционно. Правда, она была не идеальной. Нужно было оплачивать весь счет ежемесячно с 7% процентной ставкой и $3 годовой платой. Но люди хотели ее.

Иронично, что Макнамара считал это просто модой. Он продал свою долю Шнайдеру и Блумингдейлу за 200 000 долларов и наблюдал со стороны, как Блумингдейл творит историю. Он уверенно предсказал, что кредитные карты в конечном итоге «устранят необходимость в деньгах».

Гениальный ход Bank of America: шаг, сделавший кредитные карты популярными

Когда же кредитные карты стали по-настоящему популярными? В 1958 году. Bank of America выпустила карту BankAmericard® в Фресно, Калифорния, и всё изменилось.

Другие банки пытались запустить кредитные карты раньше, но столкнулись с проблемой: никто не хотел карту, которую магазины не принимали, а магазины не имели причины принимать карту с малым числом пользователей. Классическая проблема «курицы и яйца».

Bank of America решила эту проблему блестяще. Они выяснили, что 45% жителей Фресно обслуживаются у них, и одновременно разослали кредитные карты всем 60 000 клиентов. Вдруг у продавцов появился огромный клиентский баз, готовый использовать карту. Они приняли ее. Люди начали регистрироваться. Моментум набирал обороты.

Карта BankAmericard® предлагала то, чего не было у Diners Club: revolving credit — возобновляемый кредит. Вам не нужно было платить весь баланс каждый месяц. Карта распространилась через лицензионные соглашения с другими банками и в конечном итоге стала Visa в 1976 году.

Как кредитные карты стали массовыми

Конкуренция не заставила себя ждать. В 1966 году был запущен Master Charge, позже переименованный в Mastercard, чтобы бросить вызов доминированию Bank of America.

Но когда же кредитные карты стали популярными среди обычных потребителей? В 1980-х. Процентные ставки снизились, расходы выросли, а награды по кредитным картам взорвали рынок. Авиакомпании первыми связали карты с программами лояльности для постоянных пассажиров. Затем Discover представила кэшбэк, и люди вдруг поняли, что можно зарабатывать деньги, тратя деньги.

Оттуда это стало неостановимым. Кредитные карты превратились из нишевого платежного инструмента в доминирующий способ оплаты в Америке. Сегодня, с тысячами возможных бонусов за путешествия или кэшбэком, использование правильной карты почти превращается в инвестиционную стратегию.

Путь от забытого кошелька Макнамары до современных карт с наградами показывает, как инновации часто рождаются из решения личной проблемы — а затем понимаешь, что у всех есть такая же проблема.