Регуляторы обращают внимание на селективные банковские практики в отношении сектора криптовалют

Администрация США усиливает свои надежды на банковскую систему. Отчет, опубликованный Office of the Comptroller of the Currency (OCC) в середине декабря, показывает, что крупнейшие финансовые институты страны внедрили внутренние механизмы, которые фактически ограничивали доступ к услугам для отраслей, признанных проблемными. В центре внимания — вопрос честности доступа к банковской системе — вопрос, который команда регуляторов при Трампе сейчас хочет вывести на первый план политической повестки.

Как банки создавали барьеры для криптоиндустрии

Анализ, проведенный OCC под руководством контроллера Джонатана Гулда, охватил девять крупнейших банков страны. Выводы показывают, что такие банки, как JPMorgan Chase, Bank of America и Citigroup, применяли значительно более строгие процедуры к клиентам из определенных секторов экономики.

Эти механизмы принимали несколько форм:

• Усиленная проверка клиентов — компании из криптоотрасли, оборонной или угольной промышленности должны были пройти расширенные процессы одобрения, прежде чем могли пользоваться базовыми банковскими услугами
• Арбитражные критерии принятия решений — объем доступа к центру счетов зависел от субъективных оценок банка относительно соответствия деятельности его заявленным «ценностям»
• Неопубликованные политики — эти ограничения содержались в внутренних документах, недоступных для клиентов, что усложняло им предварительную идентификацию потенциальных проблем
• Период действия — проблема нарастала в 2020–2023 годах, значительно усиливаясь в этот период

Неточный правовой фундамент создает сложности для исполнения

Отчет OCC указывает на намерение «привлечь банки к ответственности за дискриминационные практики», однако исходный материал явно показывает структурную слабость. Согласно анализу, агентство не ссылается на конкретный нормативный акт федерального закона, который мог бы оправдать выдвижение обвинений. Вместо этого документация основана на исполнительном распоряжении, подписанном Дональдом Трампом летом прошлого года, которое фактически инструктирует регуляторов к действиям, но само по себе не обладает юридической силой над финансовыми институтами.

Распоряжение предписывает штрафовать за «несправедливое разрывание отношений с законными деловыми партнерами», однако формулировка остается на уровне политической декларации. Эксперты, в том числе аналитики исследовательских институтов, отмечают иронию ситуации: регуляторы обвиняют банки в дискриминационном подходе, в то время как сами фактически оценивают банки с точки зрения их репутационного профиля и соответствия нормативам надзора.

Криптовалюты в свете новых приоритетов регулирования

Обнародование практик дебанкинга совпало с растущим интересом к биткоину в политических и бизнес-кругах. Криптовалюты, долгое время маргинализированные как спекулятивные активы, начинают восприниматься сторонниками как механизм финансовой независимости от ограничений традиционного банковского сектора.

Динамика этого конфликта может ускорить естественную эволюцию — усиление альтернативных финансовых платформ, особенно децентрализованных сервисов (DeFi). Для компаний, работающих в центре цифровых экосистем криптовалют, эта регуляторная перемена может стать переломным моментом. По мере того как традиционные финансы подвергаются усиленному контролю из-за предполагаемых дискриминационных практик, децентрализованные системы приобретают привлекательность как автономные решения.

Эта перспектива, хотя еще и неопределенная из-за отсутствия ясной правовой базы для потенциальных санкций, показывает, что банковский ландшафт претерпевает существенную трансформацию.