Давайте поймем планирование финансов, пока не стало слишком поздно

Этот экономический кризис открыл нам глаза на то, что “финансовое планирование” - это не только история высших слоёв общества, но и крайняя необходимость для всех. Те, у кого нет чёткого финансового плана, легко и быстро сталкиваются с чрезвычайными ситуациями.

Что такое финансовое планирование

Финансовое планирование - это процесс управления нашими ресурсами для достижения жизненных целей, будь то пенсия, покупка дома или образование детей. Это анализ нашего текущего финансового положения и планирование на будущее.

Почему сегодня люди должны серьёзно относиться к финансовому планированию

Первая проблема: продолжительность жизни растёт, но пенсии недостаточно

Статистика показывает, что люди живут дольше. Средняя продолжительность жизни мужчин в Таиланде составляет 71,3 года, женщин - 78,2 года. Предположим, вы выходите на пенсию в 60 лет и нуждаетесь в 30 000 батов в месяц до 80 лет. Простой расчёт: 30 000 × 12 месяцев × 20 лет = 7 200 000 батов.

По статистике, только 25% имеют достаточно денег на пенсию. При этом государственное пособие в размере 600 батов в месяц и средняя пенсия по системе социального страхования в 3 000 батов в месяц недостаточны для жизни.

Вторая проблема: структура семьи меняется, нельзя рассчитывать на детей

Таиланд вступил в период старения населения. Население старше 60 лет составляет 10% и более. Молодое поколение имеет меньше детей - в среднем 1-2 на семью из-за постоянно растущих расходов.

Статистика показывает, что 55,8% пожилых людей всё ещё зависит от помощи других. Надежда на то, что дети поддержат вас до конца жизни, - это нестабильное решение. Молодое поколение само тратит деньги.

Третья проблема: инфляция постепенно подрывает покупательную способность

20 лет назад суп «гой тьеу» стоил 5-10 батов за миску, сегодня - 40-50 батов. Что будет через 30 лет? Возможно, 100 батов или больше. Деньги, хранящиеся без инвестиций, постепенно теряют в стоимости.

Четвёртая проблема: государственное пособие уже в беде, будет ещё хуже в будущем

Через 15 лет население старше 60 лет увеличится до 20% (1 из 5). Соотношение трудоспособного населения к пожилым людям сократится с 6:1 до 3:1. Налоги, собираемые государством, будут недостаточны для будущих пособий.

Пятая проблема: финансовые инструменты становятся сложнее и разнообразнее

Во времена наших родителей достаточно было банковского вклада с приличной доходностью. Но сегодня процентные ставки находятся на историческом минимуме - (1,00-2,00%). Другими словами, банковский вклад неэффективен.

На рынке более 726 акций, более 1 537 взаимных фондов, плюс страховые продукты жизни, имущественное страхование и многое другое. Нужно выбрать правильно, чтобы “деньги работали” действительно.

Шестая проблема: нужно защитить себя от жизненных рисков

Во времена COVID-19 мы это ясно видели. Многие потеряли работу внезапно. Многие семьи потеряли кормильцев. Без сбережений и страхования жизни, долги и расходы будут давить на семью. Серьёзная болезнь означает огромные медицинские расходы, когда доход теряется, а расходы растут.

Итак, из чего состоит хорошее финансовое планирование

Шаг 1: Установите чёткие жизненные цели

Чтобы понять, зачем копить деньги, необходимо установить финансовые цели. Дом, машина, ежегодный отпуск, дети, образование, свадьба и самое главное - планирование пенсии.

Установите ясные цели со сроками и суммами. Это придаст направление вашим сбережениям, а не просто копить деньги ради копления.

Шаг 2: Ведите учёт доходов и расходов

90% людей, начинающих работать, имеют проблему “денег не хватает на месяц”, потому что не знают, куда идут деньги. Регулярное ведение учёта, даже всего на 7 дней, покажет, какие расходы необходимы, а какие лишние.

Сейчас существует много приложений для отслеживания доходов и расходов, которые помогают вам думать перед каждой тратой.

Шаг 3: Создайте личный финансовый отчёт

Многие люди работают годами и понимают: “Активы отсутствуют, долги в изобилии”. Проверка финансового здоровья раз в год подобна медицинскому обследованию.

Записывайте:

• Все активы (деньги на счетах, инвестиции, стоимость дома, машины, накопленные вещи, брендовые товары)
• Все долги (ипотека, автокредит, кредитные карты, внесистемные долги)

Формула: Общие активы – Общие долги = Чистое богатство (ваше истинное богатство)

Шаг 4: Подготовьте деньги на чрезвычайные ситуации на 3-6 месяцев

Если вы внезапно потеряете работу или произойдёт чрезвычайная ситуация, вам нужны срочные деньги. Обычно рекомендуется иметь в запасе 3-6 месяцев необходимых расходов.

Чрезвычайные деньги должны храниться в безопасном месте, быть легко доступными, конвертируемыми в наличные по требованию, с низким риском. Например, денежные взаимные фонды или обычные банковские счета.

Шаг 5: Оцените риски и получите достаточное страхование

Многие люди страхуют имущество (дом, машину), но забывают застраховать себя. Например, страхование жизни и медицинское страхование.

Если кормилец семьи что-то случится, не только доход теряется, но и медицинские расходы очень высоки. Финансовое состояние семьи полностью разрушится.

Шаг 6: Откладывайте перед тратой, не берите чрезмерные долги

Измените подход с Доход - Расходы = СбережениянаДоход - Сбережения = Расходы.

Следует откладывать минимум 10% доходов. Кроме того, все долги (дом, машина, кредитные карты) не должны превышать 45% дохода. То есть если вы зарабатываете 20 000 батов, ежемесячные платежи по долгам не должны превышать 9 000 батов.

Шаг 7: Найдите дополнительные источники дохода

Во времена COVID-19 многие потеряли работу. Если люди не могут сократить расходы, наличие более одного источника дохода становится способом выживания. Используйте свободное время для заработка на том, что вы умеете или любите.

Множественные источники дохода - это уже не выбор. Это способ подготовиться к неопределённостям.

Шаг 8: Позвольте деньгам работать на вас, инвестируйте мудро

Используйте оставшиеся деньги для инвестирования в подходящие активы, в соответствии с вашим пониманием и толерантностью к риску.

• Инвестиции в акции/взаимные фонды: получайте доход от дивидендов и прироста стоимости, но с риском
• Инвестиции в облигации: получайте доход в виде процентов и гарантированный возврат основной суммы
• Инвестиции в недвижимость: получайте арендную плату, увеличивайте стоимость активов

Сбалансируйте инвестиционный портфель в соответствии с вашим возрастом и целями. Это позволит вашим деньгам действительно “работать”.

Шаг 9: Постоянно учитесь финансовым вопросам

Инвестиция в знания равна инвестиции в золото. Читайте статьи, смотрите YouTube, слушайте подкасты о финансах. SET Education и другие источники предлагают бесплатное обучение.

Найдите время 1-3 часа в неделю, чтобы учиться интересующим вас вопросам. Это сделает инвестирование и финансовое планирование лёгким и интересным.

Пример разницы: сберегатель или не сберегатель

Разница более 1,3 миллиона батов благодаря одному решению.

Заключение: начните финансовое планирование сегодня, не откладывая

Горькая истина в том, что никто не придёт нам на помощь. Нужно полагаться на себя. Финансовое планирование - это не сложная или редкая вещь для некоторых. Это навык, который должен быть у каждого.

Начните с простого: создайте финансовый отчёт, подготовьте резервные деньги на чрезвычайные ситуации, избегайте чрезмерных долгов, копите деньги и начните инвестировать. Постепенно учитесь больше в процессе.

Те, кто начинает рано, уже получили половину преимущества. Это поможет вам подготовиться к пенсии и любым кризисам.