Почему важно управлять деньгами разумно? Как начать планировать финансы и добиться успеха

Когда кризис на мгновение лишает вас доходов, а расходы продолжают расти, или когда приходится сталкиваться с увеличением медицинских расходов, у вас есть деньги, чтобы справиться? Эти ситуации не являются далекими от вас, это вопрос подготовки заранее.

Финансовое планирование — не такое уж сложное дело. Это искусство управлять ресурсами так, чтобы деньги работали на достижение ваших целей, а не просто проходили мимо, пока время уходит.

Можно ли забыть о планировании? Правда раскрывается через 7 важных причин

1. Наше будущее длиннее, чем мы думаем

Благодаря медицинскому прогрессу средняя продолжительность жизни увеличивается. У тайцев мужчин — 71,3 года, у женщин — 78,2 года. Некоторые могут прожить до 100 лет.

Допустим, вы хотите выйти на пенсию в 60 лет и тратить 30 000 бат в месяц до 80 лет. Тогда это будет:

• 30 000 бат × 12 месяцев × 20 лет = 7 200 000 бат

А что если жизнь продлится дольше? Проблема начинается именно здесь. Статистика показывает, что только 25 из 100 человек имеют достаточно денег для послепенсионного периода.

2. Общество меняется: у наших детей 1-2 человека, а не 5-6

Таиланд входит в эпоху старения населения: более 10% населения старше 60 лет, и эта тенденция продолжает расти.

Молодое поколение рожает меньше детей из-за высокого уровня жизни. Значит, надеяться на детей в старости? Согласно статистике, 55,8% пожилых людей всё ещё зависят от других, а это значит, что и ваши дети, скорее всего, тоже должны будут продолжать жить самостоятельно. Поэтому нужно полагаться на себя.

3. Инфляция — враг, который постепенно съедает ваши деньги

20-30 лет назад чашка лапши стоила 5-10 бат, сегодня — 40-50 бат. А через 30 лет? Может достигнуть 100 бат.

Цены на еду, лечение, транспорт — всё дорожает. Но деньги, которые у вас есть, — остаются теми же, и их покупательная способность снижается. Без инвестиций, чтобы побеждать инфляцию, ваше счастье после выхода на пенсию может уменьшиться.

4. Государственные пособия — лишь базовые

Через 15 лет один из пяти тайцев будет пожилым человеком. А рабочие? Их число уменьшится с 6 человек на одного пожилого до 3 на одного.

По оценкам, налоговые поступления не покрывают расходы на социальное обеспечение: пенсия 600 бат в месяц, фонд социального страхования — в среднем 3 000 бат в месяц. Достаточно ли этого? Вот почему важно самостоятельно планировать свою жизнь.

5. Выбор финансовых активов — сейчас их слишком много

Раньше достаточно было положить деньги в банк. Сегодня процент по вкладам — всего 1-2%. А есть акции (726 компаний), паевые фонды (1 537), страховые полисы, инвестиционные инструменты и многое другое.

Это похоже на стояние перед зоопарком, не зная, кого выбрать. Обучение и осознанный выбор помогут вам быстрее достичь финансовых целей.

6. “Экономия” — это сила, которая работает долго

Пример сравнения:

Мистер Экономия vs Мистер Неэкономия ( 15 лет )

• Начальный капитал: 10 000 бат ( одинаково )
• Ежемесячные сбережения: Мистер Экономия — 5 000 бат / Мистер Неэкономия — 0 бат
• Доходность: Мистер Экономия — 5% / Мистер Неэкономия — 1% ( только в банке )
• Результат за 15 лет: Мистер Экономия — 1 357 582 бат / Мистер Неэкономия — 11 607 бат

Разница не только в цифрах, а в дисциплине, раннем начале и правильных инструментах.

7. Один кризис может вывести из строя электроснабжение

Во время COVID-19 многие семьи потеряли кормильца. Кто-то тяжело заболел и нуждается в лечении. Медицинские расходы — как молния. Без сбережений счастье жизни исчезает за мгновение.

Планирование страховки жизни, здоровья и аварийных фондов — это “защита” вашей жизни.

Где начать финансовое планирование?

Шаг 1: Установите ясные цели

Многие копят деньги без ясной цели, не понимая зачем. Это разрушает дисциплину. Лучше поставить конкретные цели:

• Краткосрочные ( 1-3 года ): накопить деньги на покупку желанных вещей
• Среднесрочные ( 3-10 лет ): купить дом, машину, жениться
• Долгосрочные ( 10+ лет ): планировать пенсию, страхование

Когда цели ясны, легче выбрать подходящие инструменты.

Шаг 2: Записывайте доходы и расходы ежедневно

90% начинающих работать “месяц за месяцем” — без сбережений. Проблема в том, что они не знают, куда уходят деньги.

Начните вести учет доходов и расходов уже сегодня. За 7 дней вы увидите:

• Какие расходы — необходимые
• Какие — излишние
• Где можно сэкономить

Сегодня есть приложения, которые легко помогают вести учет. Весь год — и если сэкономите 1 000 бат в месяц, это 12 000 бат в год — инвестиции.

Шаг 3: “Примите” свой финансовый статус

Много лет работали, но не знаете:

• Какова реальная стоимость ваших активов?
• Какой у вас долг?
• Каков ваш чистый капитал ( активы - долги )?

Записывайте все:

• Активы: деньги на счетах, инвестиции, стоимость дома, автомобиля, золото, коллекции
• Долги: ипотека, автокредит, кредитные карты, личные займы

Результат: Общий активы — общий долг = реальный чистый капитал

Чем больше — тем лучше. Это ваше “финансовое здоровье”.

Шаг 4: Подготовьте “аварийный фонд”

Если в пятницу вы еще на работе, а в понедельник вас уволили? Или вдруг родственник заболел и нужен деньги?

Создайте резерв минимум в 3-6 раз больше ваших обязательных расходов в месяц.

Например: при расходах 10 000 бат — резерв 30 000–60 000 бат.

Где хранить? В ликвидных активах, которые можно быстро снять и безопасно хранить, например, в обычных депозитах или денежном рынке.

Шаг 5: Понимайте свои риски

Многие страхуют дом, машину, но не страхуют себя. Это ошибка.

Если кормилец ( главный зарабатывающий ) вдруг что-то случится:

• Доход исчез за один день
• Медицинские расходы растут
• Долги остаются

Страховка жизни и здоровья — защита семьи от финансовых кризисов.

Шаг 6: “Экономь прежде, чем тратить” — это не возвращение к старым привычкам

Старая формула: доход — расходы = сбережения ❌

Новая формула: доход — сбережения = расходы ✓

Настройте автоматический перевод части дохода на сберегательный счет, чтобы не тратить. Не трогайте эти деньги.

Рекомендуется откладывать минимум 10% дохода, а лучше больше.

Правило хорошего долга: все автоматические списания не должны превышать 45% дохода.

Например: при доходе 20 000 бат — автоматические списания не более 9 000 бат ( 45%)

Шаг 7: Или доход “не один”

Во время COVID-19 многие потеряли работу. Если у вас только один источник дохода, вы в опасности.

Попробуйте найти дополнительные источники дохода, занимаясь любимым или умея:

• Говорить — репетитор, диктор
• Писать — фриланс, блог
• Онлайн — продавать товары, вести онлайн-уроки

Даже дополнительные 100-200 бат в день — это значительная сумма за месяц.

Шаг 8: Пусть деньги работают — инвестируйте правильно

Инвестируйте оставшиеся деньги в подходящие активы, исходя из ваших возможностей:

Акции/фонды: доход от дивидендов + рост стоимости ( покупка дешевле, продажа дороже ), но с риском

Облигации: фиксированный доход и возврат капитала, меньший риск

Недвижимость: стабильный доход от аренды и рост стоимости, требует больших вложений

Сейчас есть аналитика по всем направлениям. Выбирайте подходящее время.

Шаг 9: Инвестируйте в “знания” о себе

Искусство финансового планирования — учиться постоянно. Многие институты предлагают бесплатное обучение, есть подкасты, YouTube-каналы.

Выделяйте 1-3 часа в неделю на изучение интересных тем. Это поможет:

• Лучше принимать инвестиционные решения
• Убрать страхи, потому что вы понимаете
• Улучшить финансовое здоровье

Основные принципы, которые нужно знать

1. Контроль за денежными потоками: бюджет — не для “ограничений”, а для “знания”, куда уходят деньги.

2. Откладывать + инвестировать: оба подхода важны.

3. Страховка + аварийный фонд: защита вашей жизни.

4. Налоговое планирование: страховые и пенсионные планы могут дать налоговые льготы.

5. Планировать пенсию — начинать нужно с первого дня работы.

Итог: с чего начать сегодня?

• Вести четкий учет финансов
• Создать резерв 3-6 месяцев расходов
• Не брать долгов более 45% дохода
• Откладывать минимум 10% дохода
• Устанавливать ясные цели для каждого жизненного этапа
• Учиться инвестиционным инструментам

“Чем больше вы знаете, тем больше понимаете, что нужно делать и начинаете прямо сейчас”

Эффективное финансовое планирование не так сложно. Главное — начать и обещать себе, что будете делать систематически, начиная с сегодняшнего дня.

Готовы? Тогда начинайте с ведения учета доходов и расходов или составления бюджета.