Начните свой путь инвестирования: дорожная карта для новичков по созданию богатства без особых усилий

Думаете, что инвестиции только для профессионалов Уолл-Стрит? Подумаем еще раз. Независимо от того, получаете ли вы свою первую зарплату или наконец готовы заставить свои деньги работать на вас, никогда не было лучшего времени, чтобы узнать о безопасных инвестициях для новичков. Хорошая новость? Вам не нужно делать это в одиночку — и вам определенно не нужно богатство, чтобы начать.

Этот гид проведет вас через все, что вам нужно знать: от создания вашего первого резервного фонда до выбора акций, облигаций, индексных фондов и многого другого. В конце вы поймете не только во что инвестировать, но и почему эти выборы важны для вашего долгосрочного благосостояния.

Фонд: Прежде чем коснуться фондового рынка

Новые инвесторы часто сразу переходят к акциям и криптовалюте, но это значит ставить тележку перед лошадью. Прежде чем погружаться в рынок, вам нужна финансовая подушка безопасности.

Экстренный фонд: ваш финансовый воздушный мешок

Жизнь происходит. Ваша машина ломается. Вы теряете работу. Медицинский счет оказывается у вас на пороге. Фонд непредвиденных расходов — обычно 3-6 месяцев жизненных расходов — является вашей первой линией защиты. Большинство финансовых экспертов рекомендуют создать его до инвестирования на рынке. Почему? Потому что неожиданные события не должны заставлять вас ликвидировать инвестиции с убытком только для того, чтобы покрыть основные расходы.

Думайте об этом так: резервный фонд поддерживает вас в стабильности, когда жизнь становится беспорядочной. Это чувство спокойствия стоит своего веса в золоте.

Проверка и сберегательные счета: Дом для ваших денег

Как только у вас есть наличные, они должны находиться на банковском счете, а не под матрасом. Текущие счета предназначены для повседневных расходов и помогают вам строить банковскую историю (, отслеживаемую такими организациями, как ChexSystems). Сберегательные счета работают иначе: они предназначены для денег, которые вы не планируете тратить немедленно, но пока не готовы инвестировать.

А в чем подвох? Обычные сберегательные счета предлагают минимальные проценты. Здесь на помощь приходят высокодоходные сберегательные счета.

Высокодоходные сберегательные счета: заработок в ожидании

Банки fiercely конкурируют, чтобы предложить лучшие ставки по высокодоходным сберегательным счетам. Хотя процентные ставки, которые они рекламируют, похожи (, потому что они привязаны к федеральной основной ставке), ставки действительно колеблются. Поэтому стоит поискать. Эти счета идеально подходят для хранения резервных средств или краткосрочных сбережений, пока вы зарабатываете немного больше, чем на обычном счете.

Налоговые пенсионные счета: помощь дяди Сэма

Вот секрет, который большинство новичков упускает: пенсионные счета предлагают невероятные налоговые льготы, которые могут сэкономить вам тысячи на протяжении всей жизни.

401(k): Подарок от вашего работодателя

Если ваш работодатель предлагает 401(k), воспринимайте это серьезно. Этот план позволяет вам вносить деньги до налогообложения — что означает, что вы снижаете свой налогооблагаемый доход и одновременно инвестируете в пенсию. По состоянию на 2022 год, вы можете откладывать до $20,500 в год ($27,000, если вам 50 лет и больше).

Но вот настоящая магия: совпадение работодателя. Если ваша компания соответствует взносам (, скажем, 3-5% вашей зарплаты ), это бесплатные деньги на пенсию. Игнорировать это все равно что оставлять деньги на столе.

Компенсация? Выведите средства до 59½ лет, и вам придется заплатить штрафы. Это предназначено для того, чтобы расти нетронутым до выхода на пенсию.

ИРА счета: ваш личный пенсионный механизм

Индивидуальный пенсионный счет (IRA) — это пенсионный план, которым вы управляете самостоятельно, позволяя вам откладывать до $6,000 в год ($7,000, если вам больше 50). Вы можете одновременно иметь как 401(k), так и IRA.

ИРС бывают двух типов:

Традиционная IRA: Вносите предналоговые доллары, получайте немедленное налоговое преимущество (в зависимости от вашего дохода), и ваши инвестиции растут с отсрочкой налогообложения. Вы платите налоги на снятия после 59½ лет. Это работает лучше всего, если вы ожидаете, что будете в низшей налоговой категории на пенсии, чем сейчас.

Рот IRA: Платите налоги на ваш доход сейчас, вносите средства после уплаты налогов и наблюдайте, как ваши деньги растут совершенно без налога. Снятие средств после 59½? Без налога. Уловка: применяются лимиты дохода — не все квалифицируются.

В конечном итоге выбор между Традиционным и Рот зависит от вашей текущей и ожидаемой будущей налоговой ситуации.

Счет сбережений на здоровье (HSA): Тройная налоговая выгода

HSA – это трижды выигрывающий инструмент: взносы до налогообложения, рост без налогов, расходы без налогов на квалифицированные медицинские расходы. Если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой ( и вы соответствуете другим критериям IRS ), HSA также выполняет функцию пенсионного счета. Медицинские расходы растут с возрастом, так что безналоговый фонд для медицинских расходов на пенсии? Блестяще.

Вы можете инвестировать средства HSA в паевые инвестиционные фонды или ETF, позволяя им накапливаться на протяжении десятилетий.

Брокерские счета: Ваш путь к индивидуальным инвестициям

Брокерский счет — это просто платформа, на которой вы покупаете и продаете инвестиции: акции, облигации, ETF, паевые инвестиционные фонды и многое другое. Онлайн-брокеры делают это невероятно простым сегодня.

Выбирайте между традиционными брокерами (, которые взимают комиссионные за каждую сделку ), или недорогими платформами с минимальными сборами. Осторожно с торговыми расходами — они накапливаются за всю жизнь. Некоторые приложения для начинающих даже позволяют вам покупать долевые акции, что означает, что вы можете начать всего с нескольких долларов.

Активный подход к инвестициям: выбор отдельных акций

Готовы перейти от пассивных счетов? Вот как создать богатство с помощью выбора акций.

Акции роста: Ставки на завтрашний день

Акции роста принадлежат компаниям, ориентированным на быстрый рост — подумайте о технологиях, здравоохранении, биотехнологиях. Эти компании реинвестируют прибыль для стимулирования инноваций, а не выплачивают дивиденды. Google, Apple и Tesla являются классическими акциями роста.

Выгода? Потенциал значительной прибыли со временем. Риск? Более высокая волатильность, плюс компании могут споткнуться, даже имея отличные перспективы.

Для начинающих инвестиции в фонды, ориентированные на рост (, а не в отдельные акции ) распределяют риски среди десятков компаний, а не концентрируют их в нескольких выборах.

Дивидендные акции: стабильный денежный поток

Дивиденды — это регулярные денежные выплаты, которые компании распределяют среди акционеров. Это самый прямой способ увидеть, как ваши инвестиции приносят доход.

Зачем владеть дивидендными акциями?

• Последовательность: Надежная компания выплачивает дивиденды квартал за кварталом, что служит защитой от колебаний цен.
• Растущая доходность: Если цена акции падает, но дивиденд остается стабильным, ваша доходность ( на основе текущей цены ) увеличивается.
• Сигнал стабильности: Компании, которые отдают приоритет дивидендам, обычно являются стабильными предприятиями с низким уровнем риска.
• Меньше стресса: Даже если ваши акции показывают плохие результаты, дивидендные выплаты приходят надежно.

Ищите компании с историей увеличения дивидендов от года к году и хорошими доходностями.

Подход пассивного инвестирования: позволяя диверсификации работать

Предпочитаете менее активный подход? Диверсификация - ваш лучший друг.

Биржевые Торговые Фонды (ETFs): Мгновенная Диверсификация

Вместо того чтобы выбирать отдельные акции, покупайте ETF, который владеет сотнями или тысячами компаний. Например, ETF S&P 500 владеет долей в 500 крупнейших компаниях Америки.

Почему это работает? Потому что распределение рисков между многими компаниями предотвращает крах вашего портфеля из-за одной единственной неудачи. Если одна компания испытывает трудности, 499 других, вероятно, нет, что смягчает потери.

История это доказывает: S&P 500 в среднем приносил около 10% годовых за последние десятилетия. Да, были годы падения — в 2008 году были ужасные потери — но удержание активов в условиях рыночной нестабильности вознаграждает терпение. Инвесторы, которые купили на спаде после 2008 года и удерживали, увидели, что их индексный фонд в среднем принес 18% годовых в следующем десятилетии.

Паевые фонды: Про управление (или Пассивное отслеживание)

Взаимные фонды объединяют деньги инвесторов в диверсифицированный портфель акций, облигаций или других активов. Они бывают двух типов:

Активно управляемый: Профессиональный менеджер покупает и продает, чтобы обойти эталонный индекс. Звучит хорошо, но постоянно обыгрывать рынок труднее, чем кажется, и активные сборы снижают доходность.

Пассивно управляемые: Они просто отслеживают индекс, такой как S&P 500, повторяя его результаты с минимальными сборами.

Большинство паевых инвестиционных фондов требуют минимальных первоначальных вложений. Вы можете держать их в ИРА, 401(k), 529 образовательных планах и других налоговых льготных счетах.

Создание стратегии безопасных инвестиций для начинающих

Теперь, когда вы знаете, в что инвестировать, вот как об этом думать.

Определите свои финансовые цели

Богатство абстрактно. Будьте конкретны. Какова ваша цель по чистой стоимости через 5 лет? 15 лет? 30 лет? Запишите это. Работайте назад, чтобы рассчитать, сколько вам нужно инвестировать ежемесячно и какие доходы вам нужны для достижения ваших целей.

Учитывайте свой временной горизонт

Когда вы хотите выйти на пенсию? Сколько лет осталось до того, как вам понадобятся деньги? Временной горизонт определяет всё. 25-летний человек, который инвестирует в пенсию на 40 лет, может переносить больше волатильности, чем кто-то, кому нужны деньги через 5 лет. Более длинные сроки означают, что вы можете пережить рыночные падения и извлечь выгоду из сложного роста.

Оцените свою терпимость к риску

Насколько сильные колебания рынка вы можете вынести? Ваш возраст, стабильность дохода, семейные обязательства и общий чистый капитал играют свою роль. Молодые инвесторы с десятилетиями впереди обычно могут позволить себе больше рисков. Более старшие инвесторы, приближающиеся к выходу на пенсию, часто предпочитают стабильность, а не рост.

Универсального ответа не существует — это личное.

Примите диверсификацию между типами счетов

Не кладите все яйца в одну корзину. Сбалансированный портфель может включать:

• Вклад работодателя 401(k) особенно если совпадает (
• IRA инвестиции
• Налогооблагаемый брокерский счет для дополнительных акций/ETF
• Высокодоходные сбережения для резервных фондов
• Недвижимость или арендная собственность

Разные типы счетов служат разным целям и предлагают разные налоговые преимущества.

) Автоматизация против ручного управления

Автоматизированные инвестиции: установите и забудьте. Ежемесячные переводы автоматически инвестируются независимо от рыночных условий. Это убирает эмоции и помогает вам оставаться дисциплинированным.

Ручное инвестирование: Вы ###или консультант( активно решаете, когда и что покупать на основе анализа рынка.

Большинство новичков получают выгоду от автоматизации — это постоянно и предотвращает паническую продажу во время падений.

) Обратите внимание на налоги

Инвестиционный доход облагается налогом. Разные типы счетов предлагают разные налоговые преимущества. Проконсультируйтесь с налоговым специалистом, чтобы убедиться, что ваши инвестиции оптимизированы по налогам для вашей ситуации. Умелое использование налоговых льготных счетов может сэкономить десятки тысяч за всю жизнь.

Сколько денег вам на самом деле нужно?

Вот освобождающая правда: нет волшебного минимума. Благодаря недорогим брокерам и инвестициям в дробные акции, вы можете начать с всего лишь 100 долларов — или даже меньше.

Настоящий вопрос не в том, “сколько у меня есть?” А в том, “когда я начну?” Каждый год задержки лишает вас сложного роста. Дополнительное десятилетие накопления может удвоить или утроить ваше состояние.

Итог: Почему важно начать сейчас

Волшебный ингредиент заключается не в выборе идеальной акции или в тайминге рынка. Это сложный процент — заработок на ваших доходах, год за годом.

Начните с безопасных инвестиций для новичков: резервные фонды, высокодоходные сбережения и пенсионные счета. Переходите к индивидуальным акциям или ETF по мере того, как вы обретаете уверенность. И самое главное, начните сейчас с тем, что у вас есть. Ваше будущее «я» поблагодарит вас.