Почему ваш кредитный рейтинг упал? 7 виновников, которые могут стоять за падением

Ваш кредитный рейтинг — это одно из самых важных чисел в вашей финансовой жизни. Кредиторы, домовладельцы и даже потенциальные работодатели смотрят на него, чтобы оценить вашу финансовую надежность. Кредитные рейтинги варьируются от 300 до 850, при этом 700 считается хорошим, а 800 и выше — отличным. Поэтому, когда ваш кредитный рейтинг внезапно падает, стоит это проверить.

Небольшие колебания нормальны, но резкое падение кредитного рейтинга требует немедленного внимания. Вот что может быть причиной резкого ухудшения вашего рейтинга.

Обычный подозреваемый: Проблемы с оплатой

Ваша история платежей является тяжеловесным чемпионом кредитного рейтинга, составляя 35% вашего FICO Score — модели, используемой 90% крупных кредиторов. Даже один пропущенный или просроченный платеж может значительно повредить вашу кредитоспособность.

Кредитные организации, как правило, сообщают о просрочках, когда вы находитесь на 30 и более дней за пределами срока. Чем хуже время — 60, 90 дней или больше — тем круче снижается ваш кредитный рейтинг. Если вы продолжите игнорировать долг, он в конечном итоге окажется в агентстве по сбору долгов, что создаст черную метку, которая будет сохраняться в вашем кредитном отчете в течение многих лет.

Чрезмерные остатки по кредитным картам работают против вас

Максимальное использование кредитных карт — это быстрый способ снизить свой кредитный рейтинг. Вот почему: ваше соотношение использования кредита составляет 30% вашего FICO Score. Отраслевой стандарт заключается в том, чтобы сохранять использование ниже 30% от доступного кредита. Когда вы превышаете этот порог, кредиторы рассматривают вас как более рискованного, и ваш рейтинг отражает это наказание.

Уменьшенный кредитный лимит только усугубил ситуацию

Иногда эмитенты снижают кредитные лимиты без предупреждения. Ваш доступный баланс в $5,000 превращается в $4,000 за одну ночь. Хотя это звучит как проблема эмитента, это становится проблемой для вашего рейтинга, потому что это автоматически увеличивает ваше соотношение использования — приближая вас к критическому порогу в 30% или превышая его.

Вы закрыли старый кредитный счет

Закрытие неиспользуемых кредитных карт может показаться разумным решением, но эта стратегия часто оказывается неэффективной. Почему? Ваш возраст аккаунта составляет 15% вашего кредитного рейтинга. Долгие истории платежей работают на вас, а закрытие старых аккаунтов — особенно тех, которые имеют многолетнюю положительную историю — лишает вас этого преимущества. Влияние еще более серьезно, если этот аккаунт был вашим самым старым.

Жесткий запрос по новому кредитному заявлению

Подали заявку на ипотеку, автокредит или новую кредитную карту? Каждая заявка вызывает жесткий запрос, который временно снижает ваш рейтинг. Урон обычно незначителен и исчезает в течение года, но он достаточно заметен, чтобы обеспокоить тех, кто внимательно следит за своим кредитом.

Ошибки в вашем кредитном отчете тянут вас вниз

Неточная информация в вашем кредитном отчете встречается чаще, чем вы думаете — и это напрямую негативно сказывается на вашем рейтинге. Это может быть простая ошибка в документах или, что хуже, признак кражи личности.

Чтобы дать отпор, получите свои кредитные отчеты из всех трех бюро и оспорьте любые ошибки в письменной форме с поддерживающей документацией. Если бюро не исправит ошибки, эскалируйте дело в Бюро по финансовой защите потребителей.

Основные финансовые неудачи: Выселение и банкротство

Наиболее серьезные удары по вашему кредитному рейтингу приходят от потери жилья или банкротства. Потеря жилья или банкротство по главе 13 остаются в вашем отчете на семь лет, в то время как банкротство по главе 7 остается на десятилетие. Эти события вызывают сильные сокращения рейтинга, восстановление от которых занимает годы.

Что делать дальше

Если падение вашего кредитного рейтинга оказалось неожиданным, начните с этих шагов: проверьте свою историю платежей, проверьте остатки на кредитных картах, просмотрите свой кредитный отчет на наличие ошибок и убедитесь, что вы не забыли о каких-либо недавних жестких запросах. Понимание коренной причины является первым шагом к восстановлению вашей кредитоспособности и возвращению на правильный путь.