Выход на пенсию не означает освобождение от налогов: что на самом деле должны пенсионеры

Многие люди мечтают о дне, когда смогут оставить свою работу с 9 до 5, думая, что выход на пенсию означает меньше обязательств. Вот жесткая правда: подают ли пенсионеры налоговые декларации? Краткий ответ — да, большинство из них подают, независимо от возраста. Если только ваш единственный доход не поступает от Социального обеспечения, вы все равно должны отчитываться перед Дядей Сэмом.

Пороговые значения дохода: Когда пенсионеры должны подавать налоговые декларации

Если вам 65 лет или больше, IRS требует от вас подачи налоговой декларации, если ваш валовый доход превышает определенные лимиты. Для одиноких налогоплательщиков этот порог составляет $14,700. Супружеские пары, подающие совместную декларацию, где оба супруга 65 лет или старше, должны отчитываться, если их общий валовый доход достигает $28,700. Если только один из супругов 65 лет или старше, требование вступает в силу при $27,300.

Единственное исключение? Получатели чистых социальных пособий. Если социальное пособие — это ваш единственный источник дохода, вы, как правило, не будете должны федеральные налоги и можете вовсе не подавать декларацию. Но в тот момент, когда вы добавляете инвестиционный доход, пенсионные выплаты или другие заработки, обязанность подачи декларации возвращается.

Ловушка налога на социальное обеспечение

Вот где многие пенсионеры оказываются в неведении. Ваши пособия по социальному обеспечению могут стать налогооблагаемыми, если у вас есть другой пенсионный доход. Налоговая служба США использует “совмещенный доход” для определения этого — он рассчитывается как ваш скорректированный валовой доход плюс необлагаемые налогом проценты плюс 50% пособий по социальному обеспечению.

Для одиноких налогоплательщиков совокупный доход между $25,000-$34,000 означает, что до 50% пособий становятся налогооблагаемыми. Если вы превысите $34,000, вы можете столкнуться с налогообложением до 85% пособий. Для совместных налогоплательщиков эти пороги составляют $32,000-$44,000 (50% налогооблагаемы) и выше $44,000 (85% налогооблагаемы). Этот скрытый налог многих ставит в тупик, потому что Социальное обеспечение само по себе ощущается как отдельное от “налогооблагаемого дохода.”

Вывод средств из пенсионного счета: налоговая сложность

Тип пенсионного счета, который вы финансировали, определяет вашу налоговую ответственность на пенсии. Традиционные 401(k) и пенсионные выплаты финансировались до налогообложения, поэтому снятия на пенсии полностью облагаются налогом как обычный доход. Получаете единовременную пенсионную выплату? Вы обязаны уплатить весь налог в этом году, что может повысить вашу налоговую категорию.

Roth IRA предлагают здесь облегчение. Поскольку вы вносили деньги после уплаты налогов, квалифицированные снятия средств происходят без налога. Обычные IRA находятся где-то посередине, в зависимости от того, сделали ли вы вычитаемые взносы. Ключевое: поймите тип вашего счета до выхода на пенсию, потому что налоговые последствия значительны.

Стратегии снижения вашего налогового счета

Хотя пожилые люди подают налоговые декларации по более высоким ставкам из-за пенсионного дохода, существует несколько юридических стратегий, которые позволяют уменьшить сумму, которую вы фактически должны.

Используйте налоговый кредит для пожилых людей: Кредит для пожилых и инвалидов предоставляет $3,750-$7,500 налоговой льготы. Одинокие налогоплательщики с скорректированным валовым доходом ниже $17,500 обычно имеют право, если им 65 лет или больше (лимиты увеличиваются до $25,000 для супружеских пар, подающих совместную декларацию, если обоим супругам 65 лет и более).

Получите повышенное стандартное вычеты: В 65 лет ваш стандартный вычет увеличивается. Для одиночных налогоплательщиков он составляет дополнительные $1,750, в то время как каждый супруг в совместной подаче получает дополнительно $1,400 ($2,800 всего, если оба соответствуют требованиям). Этот больший вычет напрямую снижает налогооблагаемый доход.

Максимальные взносы на компенсацию: Лица в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные $1,000 в традиционные или Roth IRA (2023 лимит: $6,500 всего) и дополнительные $7,500 в 401(k) (2023 лимит: $22,500 всего). Эти взносы уменьшают ваш текущий налогооблагаемый доход, одновременно накапливая пенсионное богатство.

Итог

Выход на пенсию не освобождает вас от налогообложения — он просто меняет, какие налоги применяются. Понимание того, должны ли вы подавать налоговую декларацию, и планирование вашей стратегии вывода средств имеет большое значение. Разница между неорганизованным подходом и целенаправленной налоговой стратегией может легко составлять тысячи долларов ежегодно. Бесплатная помощь через программы IRS (60+) или AARP (50+, для людей с ограниченным доходом ) может помочь сориентироваться в этих сложностях, если вам нужна помощь.