Поиск идеального партнера по ипотеке: брокер против кредитного специалиста против банкира

Когда вы будете готовы купить дом, понимание различий между ипотечным брокером, кредитным офицером и ипотечным банкиром может сэкономить вам тысячи как времени, так и денег. Эти три типа специалистов играют разные роли в вашем процессе заимствования, и выбор правильного зависит полностью от вашей финансовой ситуации.

Быстрое сравнение: чем занимается каждый специалист

Ипотечный брокер: Действует как ваш личный агент по покупкам, ищет среди множества кредиторов, чтобы найти лучшие доступные ставки и условия для вашего конкретного финансового профиля. Они не предоставляют деньги напрямую, а вместо этого связывают вас с подходящими кредиторами на основе вашего дохода, кредитного рейтинга и долговых обязательств.

Кредитный специалист: Представляет собой одно учреждение — обычно банк, кредитный союз или онлайн-кредитор. Они могут предложить вам только кредитные продукты от своего работодателя, что означает, что ваши варианты ограничены тем, что доступно в одной компании. Если вы хотите сравнить несколько вариантов, вам нужно будет связаться с разными кредитными специалистами в разных учреждениях.

Ипотечный банкир: Объединяет элементы обеих ролей. Они оформляют кредиты, управляют процессом андеррайтинга и могут использовать связи с различными банками для получения финансирования. Многие имеют более 10 лет опыта работы в отрасли и обычно работают с разнообразными профилями заемщиков, включая тех, кто ищет кредиты FHA, кредиты VA или другие специализированные продукты.

Реальная разница в стоимости

Основное различие между этими специалистами проявляется в процессе покупки. Ипотечный брокер может предложить вам несколько кредитных программ от разных кредиторов за одно обсуждение. Этот доступ непосредственно отражается в вашем кошельке — сравнение ставок у нескольких кредиторов часто показывает различия от 0,25% до 1%, что на ипотеке в $300,000 может означать от $50,000 до $200,000 за весь срок вашего кредита.

В отличие от этого, кредитные специалисты представляют только продукты своего работодателя. Чтобы получить реальные рыночные котировки, вам нужно подать заявки нескольким кредитным специалистам в разных компаниях, что является времязатратным процессом, который многие заемщики пропускают — к сожалению, это дорогое упущение.

Кого вам выбрать?

Для обычных заемщиков: Если у вас стабильная работа, хороший кредитный рейтинг (700+), стабильный доход и приемлемое соотношение долга к доходу, кредитные специалисты могут справиться с вашей ситуацией. Вам придется обратиться к меньшему числу кредиторов, так как большинство банков обслуживают эту категорию заемщиков.

Для нетрадиционных заявителей: Самозанятые профессионалы, пенсионеры, владельцы бизнеса или любые лица с необычным финансовым профилем должны отдавать предпочтение ипотечным брокерам или ипотечным банкирам. Они наладили отношения специально для обслуживания нестандартных ситуаций и, как правило, имеют доступ к более специализированным программам кредитования.

Для максимальной экономии: Сравнение ипотечного брокера и кредитного офицера показывает, что брокеры обычно предоставляют вам лучшие варианты быстрее. Однако ипотечные банкиры, работающие с несколькими источниками финансирования, предлагают аналогичные преимущества с потенциально более глубокими знаниями.

Как совершать покупки с умом

Соберите оценки кредита как минимум от трех до пяти различных источников в один и тот же день. Рыночные условия и ваш кредитный отчет постоянно меняются, поэтому время имеет значение — котировки, полученные в разные дни или недели, не будут прямо сопоставимы. Этот однодневный подход позволяет вам видеть фактические процентные ставки, сборы и затраты на оформление рядом.

Проверьте номер NMLS ( Национальной многоштатной лицензирующей системы и реестра ) любого специалиста, которого вы рассматриваете. Подтвердите их лицензионный статус и ознакомьтесь с любыми регуляторными мерами против них. Спросите о их опыте работы с вашей конкретной категорией заемщиков и поймите, как они получают вознаграждение.

Итог

Не позволяйте процессу получения ипотеки казаться подавляющим. Разница между работой с ипотечным брокером и кредитным офицером может буквально определить ваше финансовое будущее. Выделите время, чтобы собрать несколько предложений, сравните все три профессиональных типа, если это возможно, и помните, что ваша цель не в том, чтобы найти приятного человека для работы в течение 30 лет — ваш кредит, скорее всего, будет продан после закрытия сделки. Ваша цель — найти лучшее финансовое предложение, подходящее для ваших уникальных обстоятельств.