Получение социальных выплат до 70 лет? Вот что это может вам стоить — согласно новым исследованиям

Тайминг вашего заявления на получение социального обеспечения является одним из самых значительных финансовых решений на пенсии. Однако, согласно знаковому исследованию Национального бюро экономических исследований (NBER), большинство американцев делают это неправильно. В США работники могут начать получать выплаты уже в 62 года, но большинство из них в конечном итоге жертвует значительным доходом на протяжении всей жизни.

Реальная цена ранних требований: $182,000 в потенциальных убытках

Анализ NBER 2022 года изучил схемы заявлений среди американских домохозяйств и провел расчеты через модели оптимизации. Результаты были поразительными: для домохозяйств, возглавляемых работниками в возрасте от 45 до 62 лет, подача заявки на получение Социального обеспечения до оптимального возраста может привести к потере медианного уровня покупательной способности на протяжении жизни, превышающей $182,000 ( в долларах 2022 года ).

Исследование сравнивало фактическое поведение по подаче заявок с математически оптимизированными стратегиями. Разрыв между тем, что люди делают, и тем, что им следует делать, значителен. Почти 25% новых пенсионеров начинают получать выплаты в 62 года — в самом раннем возможном возрасте — в то время как почти половина подает заявки до достижения своего полного пенсионного возраста (FRA).

Почему возраст имеет значение: преимущества значительно возрастают между 62 и 70 годами

Математика Социального обеспечения проста, но часто неправильно понимается. Выплаты, запрашиваемые в 62 года, представляют собой наименьшую возможную выплату на основе вашей истории заработка. Каждый год задержки увеличивает вашу сумму выплат навсегда.

К 70 годам ваша выплата достигает максимума. Исследования NBER показывают, что в США более 90% работников в возрасте от 45 до 62 лет фактически максимизируют свои общие пожизненные выплаты, ожидая до 70 лет — не до 62, не до 65, а до 70.

Это не просто вопрос получения большего ежемесячно. Речь идет о накоплении общего богатства на протяжении жизни. Статистический анализ предполагает типичную продолжительность жизни, и при этих допущениях преимущества отсроченного получения выплат являются впечатляющими.

Что это значит для вашей стратегии выхода на пенсию

Исследования показывают, что большинству работников следует отложить получение социальных выплат до достижения 65 лет, если их цель заключается в максимизации дохода на протяжении жизни. Однако фактическое поведение при подаче заявлений рассказывает другую историю: многие не могут позволить себе ждать или не осведомлены о финансовых последствиях.

Тем не менее, это решение остается личным. Человек с ниже среднего уровня ожидаемой продолжительности жизни может разумно выбрать меньшую ежемесячную выплату раньше. Другие, столкнувшиеся с непосредственными денежными потребностями, могут отдать приоритет ликвидности перед долгосрочной оптимизацией. Финансовые консультанты подчеркивают, что возраст подачи заявления должен соответствовать индивидуальным обстоятельствам — состояние здоровья, перспективы долголетия, текущие расходы и цели на пенсию все учитываются при принятии решения.

Итог

Для большинства американцев в рабочей силе США исследование предлагает четкие рекомендации: если цель заключается в максимизации покупательной способности на протяжении жизни, отложите обращение за социальным обеспечением после 65 лет и настоятельно рассмотрите возможность подождать до 70 лет. Альтернатива — ранний выход на пенсию — может стоить вам более 180 000 долларов в течение оставшихся лет в сегодняшних деньгах.