Проверка реальности выхода на пенсию: почему работникам США в возрасте 55-64 лет нужно действовать сейчас

Гэп между ожиданиями и реальностью бьет hardest в ваши последние рабочие годы. Согласно последнему анализу Vanguard по 401(k), медианный баланс пенсионного счета для американцев в возрасте от 55 до 64 лет составляет всего 87,571 долларов — удручающая цифра, если учесть, насколько близка эта демографическая группа к выходу на пенсию.

Хотя средний баланс достигает $244,750, эта высокая цифра скрывает тревожную правду: большинство людей в этой возрастной группе находятся далеко от того, где они должны быть. Медиана рассказывает настоящую историю, и она требует немедленного внимания.

Математика не сходится

Для тех, кому за 50 и чуть за 60, время стало ограниченным ресурсом. Человек в 55 лет реалистично имеет всего 10-12 лет для накопления пенсионных сбережений — сжатый график, в котором каждое вложение имеет значение. Тем не менее, подавляющее большинство работников в США в этой возрастной группе не накопило достаточных средств, чтобы поддерживать свой текущий образ жизни на пенсии.

Этот дефицит не связан только с ленью или плохим планированием. Жизнь вмешивается на каждом этапе. Ваши 30 лет приносят ипотеку и заботу о детях. Ваши 40 лет подбрасывают неожиданные домашние ремонты. К 50 годам расходы на колледж для детей истощают счета. Поэтому не удивительно, что многие достигают середины или конца своей карьеры неподготовленными.

Правила нагонов: Ваше секретное преимущество

Если вы отстаете, то пенсионная система США на самом деле предоставляет встроенные механизмы ускорения. Начиная с 50 лет, вы можете вносить дополнительно $7,500 ежегодно в ваш 401(k) поверх стандартного лимита в $23,500 — что в итоге составит $31,000 на 2025 год.

Но это еще не все. Новое правило для лиц в возрасте от 60 до 63 лет позволяет увеличить взнос на 11,250 долларов вместо 7,500 долларов. Это увеличивает ваш максимальный ежегодный взнос до 34,750 долларов — значительное преимущество для работников США в их последний десяток лет перед выходом на пенсию.

Даже если эти цифры кажутся недостижимыми, существуют практические подходы:

• Сначала максимизируйте соответствие работодателя. Это немедленные, бесплатные деньги — не оставляйте их на столе.
• Перенаправьте освобожденные средства. Когда вам исполнится 60, выплаты по ипотеке могут прекратиться, освободив тысячи ежегодно. Направьте это прямо в пенсионные сбережения.
• Коснитесь дополнительного дохода. Работа в гиг-экономике или неполная занятость могут генерировать дополнительные средства, специально предназначенные для доначислений.
• Сократите произвольные расходы. С уходом детей из дома расходы на дом обычно уменьшаются. Направьте эти сбережения в ваш 401(k).

Более широкая картина

Даже если вы не можете достичь максимального взноса на дополнительное накопление, скромные увеличения имеют значение. Немного больший резерв, в сочетании со стратегическим выбором времени получения социальных пособий, может преодолеть значительные гэпы. Отсрочка выплат по социальному обеспечению на несколько лет существенно увеличивает ваши ежемесячные выплаты — тактика, которую стоит рассмотреть, если ваш 401(k) недостаточен.

Итог: Американцам в возрасте 55-64 лет не стоит паниковать, но им следует действовать. Проверьте свой баланс счета 401(k) сегодня, поймите свои целевые потребности в пенсии и реализуйте как минимум одну стратегию для увеличения сбережений. Последнее десятилетие вашей карьеры — это время, когда целенаправленные финансовые шаги приносят наибольший эффект.