Верните контроль: Ваша полная стратегия овердрафта в США

Скрытые расходы овердрафта в Америке

Каждый год американцы теряют в среднем около $250 из-за комиссий за овердрафт, согласно Бюро по защите финансов потребителей. Один инцидент овердрафта обычно стоит около 35 долларов — плата, которая вызывает еще большую боль, когда она неожидана. Тем не менее, многие не осознают, что эти сборы представляют собой лишь начало потенциальных последствий. Повторяющиеся овердрафты могут привести к тому, что ваша информация окажется в ChexSystems, базе данных банковской истории, что может усложнить вашу возможность открыть счета в других местах. Цикл становится самоподдерживающимся: одна ошибка порождает сборы, сборы порождают стресс, а стресс затрудняет осторожное управление финансами.

Почему происходят овердрафты ( И почему их можно предотвратить )

Механика проста: вы тратите больше, чем у вас есть в наличии. Возможно, чек был зачислен раньше, чем вы ожидали, или транзакция по дебетовой карте прошла, несмотря на то, что ваш баланс был слишком низким. В этот момент ваш счет уходит в отрицательную зону, и сборы банка следуют автоматически. Но предотвратить это полностью в ваших руках — если вы знаете, какие стратегии работают.

Ваш банк, вероятно, уже имеет доступные решения

Перед тем как вносить какие-либо радикальные изменения, свяжитесь напрямую с вашим финансовым учреждением. Большинство банков США предлагают программы защиты от овердрафта, которые связывают ваш текущий счет с сберегательным или вторичным счетом. Если овердрафт произойдет, средства автоматически переводятся с связанного счета, обычно за меньшую плату, чем стандартный сбор за овердрафт. Если вы уже накопили сборы, спросите, отменит ли их ваш банк. Многие учреждения будут вести переговоры, особенно если это ваш первый случай и в остальном у вас положительная история.

Мониторинг в реальном времени: Ваш первый уровень защиты

Современное банковское дело делает отслеживание баланса легким. Скачайте мобильное приложение вашего банка или посетите их веб-сайт, чтобы мгновенно проверить свой баланс. Еще лучше, настройте автоматические уведомления — большинство банков США позволяют вам получать текстовые или электронные уведомления, когда ваш баланс падает ниже порога, который вы выбрали. Эта простая привычка превращает ваш текущий счет из черного ящика в то, чем вы активно управляете, а не наблюдаете пассивно.

Стратегия буфера, которая действительно работает

Сохраняйте резерв на своем расчетном счете — в идеале от $100 до $200, в зависимости от ваших обстоятельств. Это не деньги, которые вы тратите; это ваша страховка от неожиданных списаний или несоответствий во времени между моментом, когда приходят счета, и моментом, когда поступает ваша зарплата. В эпоху инфляции эта подушка обеспечивает истинное спокойствие, не требуя драматических жертв.

Отслеживайте каждый доллар

Сочетайте частые проверки баланса с осознанным расходованием. Независимо от того, используете ли вы приложение для бюджета или электронную таблицу, знание точно, куда уходят ваши деньги, устраняет неожиданности. Когда вы понимаете свою финансовую ситуацию, вы можете предсказать, движетесь ли вы к опасности, прежде чем она наступит.

Учитывайте политику овердрафта вашего банка

Банковская система США меняется. Некоторые учреждения полностью отменили комиссии за овердрафт, в то время как другие сократили их с $35 до $10. Если ваш текущий банк не модернизировал свой подход, переход на более современный может сэкономить вам сотни долларов ежегодно. Сравните предложения — ваша лояльность не должна стоить вам денег.

Обратитесь к коренной проблеме: доход

Если у вас постоянно не хватает денег до следующей зарплаты, настоящим решением может быть увеличение дохода. Будь то побочный проект, повышение по службе или смена работы, увеличение вашего дохода разрывает ловушку «от зарплаты до зарплаты», из-за которой вероятны овердрафты. Дело не только в банкинге — это также касается финансового и психического благополучия.

Путь вперед

Перерасходы можно избежать. Объединив практические инструменты (уведомления, буферы, связанные счета ) с целенаправленным мониторингом и честной оценкой доходов, вы можете поддерживать здоровье вашего расчетного счета и надежно положительный баланс. Стратегии просты; свобода, которую они создают, стоит небольших усилий.