Достижение 40: Финансовые контрольные точки, которые американцы действительно должны преодолеть

Сорокалетний расчет

Этот 40-й день рождения ощущается по-другому. Это не просто еще один год — это психологическая контрольная точка, когда многие люди инстинктивно вытаскивают свой умственный список “вещей, которые я должен был сделать к этому времени”. И если вы в США, этот список переполнен финансовыми ожиданиями: дом, сбережения на пенсию, отсутствие долгов, фонды колледжа для детей. Финансовый советник Джордж Камел недавно изложил, какие финансовые вехи имеют наибольшее значение на этом критическом этапе жизни, отделяя шум того, что звучит важно, от того, что на самом деле важно.

Ставки кажутся выше в 40, потому что ваш потенциал заработка обычно достигает пика, но так же и ваша финансовая сложность.

Фонд: Контроль над долгами

Прежде чем что-либо начнет налаживаться, потребительский долг должен исчезнуть — особенно тот, который требует 15-25% процентов. Как говорит Камель, деньги, привязанные к ежемесячным платежам по долгам, — это деньги, которые не могут построить ваше будущее. Это губитель богатства. Если вы все еще несете значительный долг по кредитным картам в 40 лет, ваш финансовый механизм работает с включенным ручным тормозом.

Математика жестока: высокопроцентный долг накапливается против вас, делая каждую другую цель экспоненциально труднее достижимой.

Ваша сеть безопасности должна быть реальной

Жизнь подбрасывает неожиданные ситуации. Потеря работы, медицинские чрезвычайные ситуации, ремонт автомобиля — они не присылают предупреждающих писем. К 40 годам ваш резервный фонд не должен быть теоретическим. Камель рекомендует иметь от трех до шести месяцев жизненных расходов в высокодоходном сберегательном счете, нетронутых и готовых.

Слишком многие люди пропускают этот шаг, полагая, что инвестиции на пенсию более срочны. Неправильно. Без этой подушки первый неожиданный счет на $5,000 становится долговой спиралью. Это самая скучная часть финансового планирования, но она самая важная.

Недвижимость: Сложная американская мечта

Собственность на жилье сейчас в США сложна. Первоначальные взносы огромные, процентные ставки по ипотеке колеблются, а рынки жилья жестоки в прибрежных городах. Тем не менее, Камель считает это 40-летней контрольной точкой, которую стоит достичь, с одним важным оговоркой: не заставляйте себя, если вы находитесь в ситуации Сан-Франциско или Нью-Йорка, где аренда имеет больше финансового смысла.

Цель не в том, чтобы получить жилье любой ценой; это наращивание собственного капитала в жилье, пока у вас есть возможность зарабатывать.

Ваша стратегия выхода на пенсию больше не может быть неопределенной

“Инвестирование на пенсию когда-нибудь в будущем” не подходит в 40 лет. Вам нужен реальный план, который работает сейчас. Камель рекомендует направлять 15% вашего дохода в налоговые льготные счета—401(k) через вашего работодателя или Roth IRA. Но вот порядок действий: сначала без долгов, полностью заполненный фонд на случай непредвиденных обстоятельств, затем агрессивные инвестиции на пенсию.

В 40 лет время все еще на вашей стороне, но едва. Оставшиеся годы с учетом сложного процента все еще могут иметь огромное значение.

Финансирование колледжа: начните вчера, но начните сегодня, если еще не начали

Если у вас есть дети или вы планируете их завести, то планы сбережений на образование 529 или аналогичные образовательные счета уже должны расти. Чем раньше вы начнете, тем меньше стресса будет позже. Камель рекомендует рассматривать их как пенсионные счета — автоматические, последовательные взносы на протяжении многих лет.

Ваша карьера должна отражать 20 лет роста

К 40 годам вы, вероятно, уже 15+ лет в вашей профессиональной жизни. Ваша зарплата должна это отражать. Если вы зарабатываете столько же, сколько в свои средние 20, что-то сломано — и, возможно, пришло время делать агрессивные шаги. Профессиональная стагнация — это финансовая стагнация.

Атакуйте этот ипотечный кредит агрессивно

Как только вы станете финансово стабильными, начните делать дополнительные выплаты по ипотеке. Да, ипотеки — это “дешевый долг” по сравнению с кредитными картами, но философия Камеля ясна: ипотека исчезла = сотни тысяч сэкономленных процентов. Это не только математика; это психологическая свобода.

Инвестируйте в себя через свои увлечения

К 40 годам, если вы делаете это правильно, вы зарабатываете больше, чем когда-либо. Эта маржа должна включать деньги на хобби и увлечения, которые вам действительно нравятся. Финансовый успех, который не включает радость, — это просто другая форма бедности.

Щедрость становится обязательной

Независимо от того, есть ли у вас дети, родители, которых нужно поддерживать, или дела, в которые вы верите, благотворительность не должна ждать, пока вы станете богатым. Начните давать 10% сейчас, даже если вы все еще выбираетесь из долгов. Привычка щедрости в 40 лет задает тон для остальной части вашей финансовой жизни.

Настоящая контрольная точка

Эти девять целей не о совершенстве или стыде, если вы отстаете по некоторым из них. Они о направлении. В 40 лет вопрос не в том, “Достиг ли я каждой цели?” А в том, “Двигаюсь ли я в правильном направлении?” Если ответ да, вы уже выигрываете.