Пенсионные пособия по социальному обеспечению в США: Какой максимальный размер выплаты вы можете получить в 62, 67 и 70 лет?

Реальность для большинства американских пенсионеров

Более 52 миллионов американцев в настоящее время полагаются на Социальное обеспечение как на важную часть своего пенсионного дохода. Тем не менее, большинство людей имеют мало представления о том, как будут выглядеть их фактические выплаты. Цифры сильно варьируются в зависимости от того, когда вы решите начать получать пособие — и существует жесткий предел того, что кто-либо может получить, независимо от того, сколько они заработали.

Система социального обеспечения США предлагает три основных окна для подачи заявлений: в 62 года (самый ранний возможный ), в 67 лет (полный пенсионный возраст для большинства работников, родившихся в 1960 году и позже ), и в 70 лет (максимальная точка отложенного пособия ). Разница в ежемесячных выплатах между этими тремя возрастами поражает.

Что определяет размер вашей выгоды?

Социальное обеспечение не рассчитывает вашу ежемесячную выплату простым способом. Вместо этого оно рассматривает ваши самые высокие заработки за 35 лет работы. Система сначала корректирует эти исторические заработки с учетом инфляции, чтобы выразить их в сегодняшних долларах — процесс, называемый “индексацией.”

Ваши средние индексированные ежемесячные заработки (AIME) становятся основой для расчета вашей пенсии. Вот где вступает в силу предельная сумма заработка: Социальное обеспечение облагает налогом доход только до определенного порога каждый год. В 2025 году этот порог составляет $176,100. Этот потолок имеет решающее значение, поскольку только доход до этого предельного значения заработка учитывается в расчете вашей пенсии. Если вы постоянно зарабатывали выше этого лимита на протяжении всех 35 рабочих лет, вы потенциально можете иметь право на максимальную пенсию.

Чтобы достичь этого максимума, вы должны были достичь предела базы заработной платы за весь 35-летний период. Исторически эти лимиты неуклонно росли: в 2016 году они составляли 118 500 долларов, а к 2025 году достигнут 176 100 долларов — явный признак того, что пороги заработной платы растут ежегодно.

Цифры: Максимальные ежемесячные пособия в трех возрастах

Вот где время становится всем:

• В возрасте 62 лет: $2,831 в месяц
• В возрасте 67 лет: $4,043 в месяц
• В 70 лет: $5,108 в месяц

Увеличение между 62 и 70 отражает два разных механизма. Досрочный выход на пенсию уменьшает вашу ежемесячную сумму на 5/9 от 1% в месяц в течение 36 месяцев, затем на 5/12 от 1% за каждый дополнительный месяц. Для человека с полным пенсионным возрастом 67 лет выход на пенсию в 62 года означает постоянное снижение на 30% ежемесячных выплат.

С другой стороны, задержка вашего запроса после достижения полного пенсионного возраста накапливает “кредиты за отсроченное пенсионное обеспечение”. Вы получаете 2/3% в месяц или примерно 8% в год за каждый год, на который вы откладываете выплаты до 70 лет.

Сколько людей на самом деле получают максимум?

Вот где реальность бьет сильно. Согласно Администрации социального обеспечения, только около 6% работников зарабатывают больше предельного уровня заработной платы в любой данный год. Это означает, что 94% рабочей силы никогда не смогут получить абсолютный максимальный доход.

Учитывайте контекст: медианная зарплата в США составляет около 62,000 долларов в год. Это всего лишь около 35% от предельного значения заработной платы на 2025 год. Даже заработок выше среднего не гарантирует, что вы достигнете этого порога за все 35 лет. Пропуск его хотя бы на один доллар в одном из этих лет полностью лишает вас максимальной выгоды.

Планирование за пределами социального обеспечения

Учитывая, что так мало людей когда-либо будут получать максимальные выгоды, финансовые эксперты постоянно рекомендуют рассматривать социальное обеспечение как дополнительный доход, а не как ваш основной источник пенсионного дохода.

Создание других источников дохода — через пенсионные счета, инвестиционные портфели или другие активы — становится необходимым. Разрыв между тем, что зарабатывают большинство людей, и тем, что требует предельный уровень заработной платы, означает, что проактивное финансовое планирование на протяжении ваших рабочих лет действительно влияет на финансовую безопасность в выходные.

Хотя Социальное обеспечение предоставляет основу, расчеты показывают, что диверсифицированный подход к пенсионным сбережениям предлагает то спокойствие, которое на самом деле ищут большинство американцев.