Почему ваша дебетовая карта может опустошать ваш банковский счет способами, которых вы не осознаете

Дебетовые карты на первый взгляд похожи на кредитные карты, однако они работают по совершенно другим механизмам. В то время как дебетовые карты предлагают простой контроль над расходами, они имеют несколько скрытых затрат и ограничений, которые американские потребители часто не замечают. Понимание этих потенциальных подводных камней может помочь вам принимать более разумные решения о том, когда и как использовать вашу дебетовую карту.

Неожиданные заморозки могут вызвать дорогие овердрафты

Когда вы проводите дебетовую карту с логотипом Visa или MasterCard на колонке, автозаправочная станция не просто резервирует точную сумму вашей покупки — она теперь может заморозить до $175 ваших доступных средств. Это представляет собой значительное увеличение по сравнению с предыдущим $125 удержанием.

Для тех, кто ведет учет на минимум, эти временные заморозки представляют собой реальную проблему. Средства остаются заблокированными на несколько дней, пока транзакция не будет завершена, и если ваш баланс счета опустится ниже нуля в этот период, ваш банк может начислить вам комиссию за овердрафт — добавляя оскорбление к травме.

Практическое решение заключается в том, чтобы платить внутри станции, а не на заправке. Сообщите кассиру, что вы хотите купить топливо на сумму ровно $30 , например. Многие автозаправочные станции не применяют блокировку, когда платеж происходит на кассе, а не на заправке. Прежде чем использовать эту стратегию, убедитесь, что ваша любимая станция участвует в этом исключении из стандартной политики блокировок.

Ваша покупательская способность ограничена вашим балансом на счете

Вот где дебетовые карты демонстрируют свое основное ограничение: вы можете тратить только то, что на самом деле есть на вашем банковском счете. Хотя это встроенное ограничение предотвращает безрассудные траты для многих людей, оно становится проблемой, когда происходят чрезвычайные ситуации.

Рассмотрим этот сценарий: у вас есть небольшой бизнес по перепродаже, и вы обнаружили товар, который искали несколько месяцев. Вы на торговой выставке, готовы сделать оптовую покупку, но продавец требует наличные или кредитную карту — дебетовые карты не принимаются. Ваша покупательская способность в этот день ограничена суточным лимитом снятия наличных в банкомате, что может обернуться потерей бизнес-возможностей.

С помощью кредитной карты вы можете просто запросить временное увеличение вашего кредитного лимита. Дебетовые карты не предлагают такой гибкости. Вы навсегда ограничены тем балансом, который находится на вашем расчетном счете.

Защита от мошенничества имеет серьезные недостатки

Предположим, кто-то украл вашу дебетовую карту или данные вашей карты были скомпрометированы. Согласно рекомендациям Федеральной торговой комиссии США, картина ответственности выглядит следующим образом:

Сообщите об этом в течение 2 дней: Вы несете ответственность за максимальные $50 в мошеннических начислениях.

Сообщите об этом через несколько дней: Ваша ответственность увеличивается до $500.

Сообщите об этом через 60 дней: Вы можете нести ответственность за каждую копейку, которая была выведена мошенническим образом.

Но в этой проблеме есть еще один уровень. Даже если вы сразу же обнаруживаете кражу и отменяете карту на месте, вашему банку дается до двух недель, чтобы обработать заявление о мошенничестве и вернуть похищенные средства на ваш счет. Для любого, кто живет от зарплаты до зарплаты, четырнадцать дней без доступа к деньгам, которые им отчаянно нужны, могут создать подлинные трудности.

Кредитные карты предоставляют значительно более сильную защиту от мошенничества в соответствии с федеральным законом. Разница между защитой от мошенничества по дебетовым и кредитным картам значительна и часто остается незамеченной.

Ноль влияния на ваш кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг влияет на бесчисленное количество решений о вашем финансовом будущем — одобрение кредитов, возможность аренды квартиры, даже перспективы трудоустройства в компаниях, которые проверяют кредитные истории. Построение и поддержание этого трехзначного числа должно быть приоритетом на протяжении всей жизни.

Дебетовые карты не способствуют формированию кредитной истории. Банки никогда не сообщают о использовании дебетовых карт в крупные кредитные бюро. Если вы проводите 95% своей финансовой активности через дебетовую карту, то эти 95% остаются совершенно невидимыми для кредитных агентств. Вы по сути не формируете кредитную историю с помощью инструмента, который используете чаще всего.

Поиск баланса вашей дебетовой карты

Дебетовые карты, безусловно, имеют свои достоинства. Они удобны в использовании и предотвращают перерасход средств. Однако это несовершенные финансовые инструменты, которые требуют тщательного контроля.

Тщательно рассмотрите свою личную ситуацию. Вы можете полностью исключить использование дебетовой карты, использовать ее только для определенных операций или использовать ее в качестве основного инструмента, сохраняя кредитную карту для наращивания кредита и на случай чрезвычайных ситуаций. Ключевым моментом является осознанный выбор на основе ваших реальных потребностей, а не автоматическое использование того, что вам предложил ваш банк.