Сберегательный счет в книжке: почему некоторые люди по-прежнему ведут банковские дела по старинке

В эпоху банковских приложений и бесконтактных транзакций вы могли бы подумать, что бумажные книжки-счета принадлежат музею. Тем не менее, сберегательные счета с книжками продолжают существовать — это нишевый финансовый продукт, который привлекает определенный тип держателя счета. Если вы тот тип, кто предпочитает рукописные книги учета цифровым панелям, этот тип счета может соответствовать вашей банковской философии.

Понимание сберегательной книжки: Основы

Счет сберегательной книжкой работает на удивительно аналогичном принципе. Когда вы открываете его, банк передает вам физическую тетрадь примерно размером с паспорт. Каждый раз, когда вы вносите или снимаете средства, вы отправляетесь в свой банк в рабочие часы. Кассиры затем обновляют вашу сберегательную книжку напрямую и записывают транзакцию в свою систему. И вы, и банк ведете идентичные записи транзакций.

Это не всегда была причудливая ностальгия — это была стандартная практика. Десятилетия назад кассиры ставили штамп в вашу книжку для подтверждения каждой транзакции. Современные книжные счета объединяют старое и новое: хотя вам все еще необходимо посещать банк лично, многие банки теперь ведут электронные записи и печатают транзакции прямо в вашей книжке.

Механика финансирования проста. Вы можете вносить наличные, чеки или переводить средства со своего расчетного счета. Однако не ожидайте снятия наличных в банкоматах или транзакций с дебетовой картой — таких удобств нет с книжными счетами.

Как сравниваются проценты и защита

Сберегательные счета с книжкой имеют основные характеристики, схожие с их цифровыми аналогами. Ваши депозиты получают страховое покрытие FDIC на сумму до $250,000 на каждого держателя в участвующих банках. Проценты начисляются, хотя именно здесь начинается компромисс: большинство счетов с книжкой приносят менее 2.00% годовых, в то время как альтернативы с высоким доходом регулярно предлагают 5.00% или выше.

Ограничения на транзакции и сборы за услуги применяются так же, как и в обычных сберегательных счетах. Ключевое отличие не в функциях — а в конкурентоспособности. Ставки по сберегательным книжкам просто не успевают за современными сберегательными продуктами.

Где найти эти счета

Сберегательные счета в сберкнижках стали все более дефицитными. Национальные банки редко предлагают их больше. Ваш лучший выбор: небольшие региональные банки и кредитные союзы.

В настоящее время доступные провайдеры включают Cathay Bank, Dedham Savings, Dollar Bank, First Republic, Middlesex Savings Bank, Ridgewood Savings Bank, Spencer Savings Bank и Territorial Savings Bank. Минимальные суммы для открытия счета колеблются от $1 до $500, хотя большинство из этих учреждений имеют ограниченные сети отделений. Доступность сильно варьируется в зависимости от географии.

Реальные преимущества и компромиссы

Почему кто-то может выбрать банковские услуги через пасбук

• Поведенческое трение предотвращает импульсивные траты. Когда для вывода средств требуется посещение банка, вы дважды подумаете, прежде чем тратить.
• Физические записи поддерживают дисциплину бюджета. Ручные транзакции создают ощутимую ответственность.
• Минимальные барьеры для входа. Низкие минимумы и простая структура сборов приветствуют небольших сберегателей.
• Образовательная ценность для молодежи. Обучение финансовой грамотности через практическое ведение учета превосходит абстрактные цифровые концепции.

Настоящие недостатки

• Ставки по процентам не могут конкурировать. Вы жертвуете потенциальным доходом ради удобства.
• Найти один требует исследования. Проблемы с доступностью означают, что вы можете не найти подходящий вариант рядом.
• Потерянные пассивные книжки создают головную боль. Запрос на замену требует времени и усилий.
• Современное управление наличными становится обременительным. Отсутствие доступа к банкоматам или онлайн-вкладам означает постоянное трение.

Превосходные альтернативы, которые стоит рассмотреть

Если вам нравятся сберегательные счета, но их ограничения кажутся вам сковывающими, рассмотрите эти варианты:

Счета с высоким доходом постоянно превосходят ставки по книжкам—часто в два раза и более. Лучшие счета предлагают гибкое онлайн-управление без ежемесячных сборов и без минимальных остатков. Вы жертвуете физическим реестром, но получаете настоящие конкурентные ставки по процентам.

Денежные рыночные счета (MMAs) объединяют традиционное и современное банковское дело. Они предлагают конкурентные процентные ставки (в настоящее время 4,00% до 5,00% APY), предоставляют возможность написания чеков и доступа с помощью дебетовой карты, а также обеспечивают большую гибкость в обращении с наличными по сравнению со сберегательными счетами. Недостатками являются более высокие минимальные депозиты и ежемесячные сборы за обслуживание.

Сертификаты депозитов (CDs) блокируют средства на заранее определенные сроки (от одного месяца до 10+ лет), выплачивая значительно более высокие фиксированные ставки, чем сберегательные счета. Применяется страхование как FDIC, так и NCUA. Подводный камень: штрафы за досрочное снятие могут быть значительными, если вы не выберете сертификаты депозитов без штрафов.

Итог

Сберегательные счета на книжке решают реальную проблему для небольшой демографии: людей, которые искренне предпочитают личное банковское обслуживание, физическое ведение записей и поведенческую ответственность максимальным процентным доходам. Они не оптимальны для накопления богатства, но их можно защитить для конкретных банковских философий.

Вопрос не в том, являются ли сберегательные счета объективно “хорошими” — важно, соответствуют ли их ограничения вашим фактическим банковским потребностям. Для большинства людей высокодоходные альтернативы предлагают лучшие доходы без значительных препятствий. Для преданных сберегательных счетов практический подход оправдывает затраты.