O que está impulsionando o crescimento rápido dos pagamentos ACH

A Rede ACH é confiável e ubíqua. E, ao longo do último ano, continuou a registrar um forte crescimento, tanto no volume de pagamentos quanto no valor total em dólares. Em 2025, o volume de pagamentos na Rede ACH aumentou cerca de 1,6 mil milhões, atingindo um total de 35,2 mil milhões, ou uma média de 141 milhões de pagamentos por dia. No mesmo período, $93 trilhões foram movimentados através da rede ACH, quase $7 trilhões a mais do que no ano anterior. Enquanto o volume de transações cresceu 4,9%, o valor total desses pagamentos aumentou 7,9%.

Esse crescimento reflete a expansão contínua dos casos de uso do ACH no espaço de pagamentos. Num podcast do PaymentsJournal, Michael Herd, Vice-Presidente Executivo da Administração da Rede ACH na Nacha, e Ben Danner, Analista Sênior de Crédito e Comercial na Javelin Strategy & Research, analisaram os fatores por trás desse aumento e explicaram por que o ACH está posicionado para crescer ainda mais.

Integrado na Economia

Um método altamente eficiente para movimentar grandes volumes de pagamentos, o ACH continua a ganhar adoção — incluindo pagamentos B2B, pagamento de contas de consumidores e transferências de contas. Mantém-se uma opção económica para pagamentos de alto volume entre contrapartes conhecidas.

O ACH está diretamente integrado em uma vasta gama de plataformas, fornecedores de software e fluxos de trabalho empresariais, incluindo faturação e folha de pagamento. Empresas como Stripe, QuickBooks e ADP oferecem o ACH como uma opção de pagamento prontamente disponível.

Por estar tão profundamente integrado na economia, o ACH tende a crescer em sintonia com a atividade económica geral. A forma como a Rede ACH escala para suportar esse crescimento tem sido um fator importante na sua recente expansão.

Deixando de lado os Cheques

Apesar da decisão de alto perfil do governo de abandonar os cheques em papel no ano passado, o volume federal de ACH aumentou apenas 1%. O setor comercial tem sido o principal motor do crescimento geral.

No segmento B2B, o volume de ACH ultrapassou 8 mil milhões de transações em 2025, representando $63 trilhões em valor, e continua a crescer cerca de 10% ao ano. Isso coincide com os dados da Associação de Profissionais Financeiros, que relatou no ano passado que os cheques agora representam apenas 25% do volume de pagamentos B2B.

“Isso demonstra um sucesso a nível da indústria na transição das empresas de cheques para o ACH,” disse Herd. “Também mostra que há espaço para continuar essa transição, pois os 25% restantes de pagamentos B2B feitos por cheques podem ainda migrar para o ACH e outras redes de pagamento.”

Danner acrescentou: “Substituir cheques em papel foi um desenvolvimento importante. O cheque em papel é pouco prático, menos eficiente, propenso a fraudes, e você precisa enviá-lo pelo correio. Por que não usar algo como o ACH? É mais seguro, automatizado, mais barato, mais fácil de conciliar, melhora o fluxo de caixa, liquidez e reduz o processamento manual.”

Outro caso de uso B2B em rápido crescimento é o pagamento de reivindicações de saúde, que fluem de seguradoras e outros pagadores. No ano passado, o ACH processou 548 milhões de pagamentos de saúde, movimentando quase $3 trilhões diretamente para fornecedores médicos, hospitais e farmácias.

Crescimento dos Consumidores com ACH no Mesmo Dia

Por mais impressionante que seja o crescimento geral da Rede ACH, o Same Day ACH tem expandido a um ritmo ainda mais rápido. Em 2025, as transações Same Day ACH cresceram quase 17%, ultrapassando 1,4 mil milhões de pagamentos. Está a tornar-se uma parte rotineira da vida financeira dos consumidores.

“Estamos a ver o Same Day ACH sendo amplamente utilizado em pagamentos de consumidores,” disse Herd. “Os casos de uso incluem transferências de conta para conta entre instituições financeiras, carregamentos de carteiras digitais onde os fundos são debitados de uma conta bancária, e pagamentos de faturas de cartões de crédito onde o emissor tem motivos para cobrar os fundos o mais rápido possível.”

O volume de pagamentos ACH online de consumidores aumentou cerca de 650 milhões de pagamentos, atingindo 11,4 mil milhões, representando um crescimento de 6% em relação ao ano anterior. Esses pagamentos cobrem uma vasta gama de contas de consumidores — incluindo hipotecas, empréstimos de automóveis, prémios de seguros, utilidades, empréstimos estudantis e faturas de cartões de crédito. Basicamente, qualquer pagamento recorrente que se assemelhe a uma conta é uma opção natural para ACH online.

Métodos de pagamento alternativos populares, como carteiras digitais, frequentemente dependem do ACH para movimentar dinheiro para ou de uma conta bancária do utilizador ou para liquidar transações nos bastidores. Muitas faturas de cartões de crédito são pagas via ACH, assim como diversos pagamentos de liquidação a comerciantes. A contínua mudança de cheques em papel também impulsiona essa tendência.

Pagamento por Banco via ACH

A mudança contínua para pagamentos eletrônicos mais rápidos abriu caminho para o Open Banking, também conhecido como Pay by Bank. Essa abordagem permite que os consumidores paguem diretamente de suas contas bancárias, simplificando as transações e reduzindo obstáculos. As gerações mais jovens, em particular, esperam experiências totalmente digitais e centradas no mobile, tornando o Open Banking uma extensão natural da Rede ACH. Vincular uma conta bancária através de uma sessão de Open Banking para iniciar um pagamento ACH encaixa-se perfeitamente nesse ambiente. Até grandes empresas como Walmart oferecem agora Pay by Bank através de seus aplicativos.

“Costumo falar de pessoas na casa dos 20 anos que nunca tiveram talão de cheques, nunca escreveram um cheque, não saberiam como localizar informações de roteamento e conta para pagar uma conta, ou mesmo inscrever-se no depósito direto de folha de pagamento,” disse Herd. “Elas fazem isso principalmente pelos seus telemóveis, usando Open Banking e vinculando suas contas bancárias.”

“Não é surpresa que essas áreas estejam a crescer, especialmente à medida que os consumidores continuam a adotar métodos de pagamento digitais,” disse Danner. “Estamos nos estágios iniciais da adoção do verdadeiro Open Banking nos EUA, e ainda há um potencial enorme para uma adoção contínua e expandida, bem como para que ele permita pagamentos ACH.”

“Gerações mais jovens de consumidores e funcionários estão a inscrever-se em pagamentos ACH para transferências e depósitos diretos de folha de pagamento,” afirmou. “E ainda há muito potencial para que isso se torne ainda mais comum.”

Novas Regras para o Novo Ano

Mesmo com o crescimento do Open Banking e de pagamentos ACH mais rápidos e frequentes, a Nacha mantém o foco na segurança e na solidez. Novas Regras da Nacha entrarão em vigor para melhorar o valor e a segurança do sistema. Em 2026, os participantes do ACH começarão a implementar regras aprimoradas de monitoramento de transações, com melhorias adicionais — incluindo para transações internacionais — também previstas.

Essas mudanças visam suportar o aumento do volume e da velocidade dos pagamentos, mantendo a fiabilidade para consumidores e empresas.

“A longo prazo, temos uma gestão de risco melhor em todo o sistema ACH,” disse Herd. “Isso cria um ambiente receptivo e que incentiva a adoção e o crescimento adicionais.”

“Um exemplo que experimentámos no passado foi a validação de contas, uma regra que adicionámos em 2018,” afirmou. “Criou uma indústria inteira de serviços de validação de contas que permitiram uma melhor gestão de risco do ACH e, consequentemente, uma melhor adoção. É esse tipo de iniciativa que procuramos para contribuir para um crescimento ainda maior no futuro.”

No conjunto, essas tendências mostram que o crescimento contínuo da Rede ACH resulta de uma integração cuidadosa, adoção constante e modernização contínua. Continua bem posicionada para empresas e consumidores que estão a abandonar os cheques em papel e a migrar para pagamentos eletrônicos mais rápidos e seguros.