Open Banking Começou a Invadir as Relações com os Clientes dos Bancos

A modesta conta de depósito à vista tem sido a pedra angular do sistema de serviços financeiros há décadas. No entanto, há poucos clientes bancários que gerenciam todas as suas finanças através de contas de depósito e poupança numa única instituição financeira.

Ao mesmo tempo, mais fintechs transformaram-se de serviços de nicho pontuais em ecossistemas financeiros completos.

Como James Wester, Co-Head de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, detalhou no relatório 2026 Debit Payments Trends juntamente com Craig Lancaster, Analista/Especialista em Conteúdo da Javelin, o surgimento do open banking, aliado a novas infraestruturas de pagamento, criou um ambiente em que as instituições financeiras precisam ajustar as suas estratégias de longa data para manter-se na vanguarda da vida financeira dos seus clientes.

Contas Sob Ameaça

O open banking ganhou grande tração em muitas das principais economias do mundo. No entanto, a infraestrutura financeira bem estabelecida dos EUA e uma abordagem orientada pelo mercado por parte dos reguladores dificultaram o crescimento de um sistema formalizado de open banking.

Embora possa haver debate sobre como e quando o produto final aparecerá, o open banking nos EUA é inevitável.

“A ideia de ter acesso aberto via APIs a dados e contas — isso não vai desaparecer,” disse Wester. “Pode mudar dependendo de como as regulações forem elaboradas e do desenvolvimento do mercado, mas, no seu núcleo, esse paradigma de open banking, onde você e eu temos acesso às nossas contas bancárias e aos dados — isso vai continuar. Os clientes querem isso, os pequenos negócios querem, e os clientes comerciais também.”

Essa demanda por open banking foi impulsionada, em grande parte, pela funcionalidade e eficiência que as fintechs oferecem. Embora o paradigma bancário tradicional não seja provável de ser substituído em breve, a relação bancária tradicional já não é uma parte integral de como muitos consumidores interagem com a economia.

Por exemplo, o modelo peer-to-peer tradicional consistia numa conta bancária de consumidor ligada a um serviço P2P como Venmo ou Cash App. Agora, fintechs como Venmo oferecem contas com cartões de débito que podem operar de forma independente. Embora muitas dessas empresas P2P não ofereçam seguro FDIC, isso pode não ser um obstáculo para clientes focados na conveniência.

Embora essa tendência possa não seja nova, ela está acelerando. Isso significa que a conta bancária convencional, e mais importante, a relação com o cliente, está em risco.

“À medida que o open banking torna os serviços financeiros mais modulares para o consumidor de retalho — a capacidade de ter contas de onde paga, contas para poupar, contas para pagar amigos, contas para pagar contas, talvez contas para fazer compras — ter tudo isso e essa capacidade de aceder imediatamente através de padrões de open banking significa que a conta DDA central, essa relação principal que você tem com a sua instituição financeira, está sob ameaça,” afirmou Wester.

Reintroduzindo Atrito

Juntamente com esses novos atores, o cenário de débito foi perturbado pelo surgimento de infraestruturas de pagamento em tempo real. Infraestruturas instantâneas como FedNow e a rede RTP ganharam tração nos Estados Unidos, e os benefícios da liquidação em tempo real tornaram-se cada vez mais evidentes.

No entanto, pagamentos mais rápidos criam um conjunto de desafios que os provedores de serviços financeiros dos EUA precisam enfrentar.

“Tradicionalmente, a ideia de atrito é algo negativo nos pagamentos,” disse Wester. “O que estamos começando a perceber, porém, é que o atrito tinha algum benefício. Quando há processamento em lote — onde todas as transações são agrupadas e liquidadas durante a noite ou ao longo de alguns dias — isso permite identificar transações suspeitas, fraudes, transações acidentais ou erros.”

“Quando se fala de liquidação bruta em tempo real, ela é imediatamente retirada da sua conta; é liquidada em tempo real. O que estamos começando a ver é que, à medida que os pagamentos em tempo real amadurecem, as exceções de fraude podem fluir pelo sistema tão rapidamente quanto a liquidação em tempo real.”

Como muitas instituições financeiras ainda não possuem as ferramentas adequadas de gestão de fraude para identificar exceções em tempo real, a tensão aumenta entre o crescimento dos pagamentos em tempo real e a necessidade de proteção ao cliente.

Essa tensão provavelmente se agravará à medida que os pagamentos em tempo real assumirem prioridade em situações de retalho. As instituições financeiras podem ser obrigadas a reintroduzir pontos de atrito para garantir que os consumidores estejam totalmente protegidos.

Pronto para Exploração

No entanto, juntamente com os desafios que surgem das novas infraestruturas de pagamento, também surgem oportunidades. Uma das principais tendências de débito é que mais instituições financeiras provavelmente estarão envolvidas em pagamentos de saída.

Pagamentos de entidades comerciais e governamentais têm sido normalmente realizados através do protocolo ACH, mas muitas infraestruturas de débito começaram a ganhar tração nesses casos de uso. Por exemplo, uma organização pode usar Visa Direct ou Mastercard Move para transferir dinheiro diretamente para a conta bancária de um destinatário.

“As implicações são grandes para o ACH,” afirmou Wester. “O ACH permite uma liquidação mais rápida em certos casos, mas o débito direto simplesmente coloca o dinheiro na conta do consumidor mais rapidamente, e isso é o que os consumidores querem. Especialmente em situações como pagamentos de seguros após desastres, as pessoas querem o seu dinheiro.”

Como o mercado de pagamentos de saída é substancial, mais empresas de serviços financeiros estão considerando esses serviços. Isso pode causar uma mudança significativa na forma como as instituições financeiras veem os produtos de débito.

“Não quer dizer que o ACH desapareça, mas há um volume considerável de transações que podem passar por essas infraestruturas de débito direto,” disse Wester. “Acredito que, se os bancos estiverem cientes disso e começarem a promover essa opção — porque eles ganham mais dinheiro com isso — essa será uma área pronta para exploração pelos bancos. Acho que isso vai acontecer nos próximos 12 a 24 meses.”

Jogando com as Forças

Esse cenário dinâmico exige que as instituições financeiras se ajustem para atender às expectativas dos clientes. Embora decisões regulatórias possam ditar algumas dessas mudanças, o open banking é muito mais do que um padrão de compartilhamento de dados.

Os clientes desejam cada vez mais uma conexão com o seu banco. No passado, muitas instituições adotaram a postura de que os consumidores precisam mais do banco do que o banco precisa deles. Assim, muitas instituições deram menos atenção às contas menos lucrativas.

No entanto, à medida que os consumidores têm mais opções, o equilíbrio de poder mudou.

“Instituições financeiras precisam melhorar na compreensão do valor ao longo da vida do cliente,” afirmou Wester. “Ou seja, valor de vida — reconhecendo que os consumidores que permanecem com você, crescem com você, e cuja lucratividade também aumenta. Eles passam de uma simples conta DDA, onde pagam contas, para cartões de crédito, empréstimos de carro, hipotecas e planos de aposentadoria 401(k).”

Os bancos não devem avaliar a lucratividade dos clientes com base em um único momento, mas sim prever como o cliente irá evoluir, oferecendo soluções de forma proativa.

“Se tenho minha conta pelo Venmo, o Venmo realmente não consegue me oferecer um empréstimo de carro, uma hipoteca ou um 401(k),” afirmou Wester. “O que os bancos precisam fazer é jogar com essa força de serem uma parte central da saúde financeira geral, ao invés de apenas fornecer uma conta segurada pelo FDIC que permite pagar contas.”

Lutando por Depósitos

Como parte dessa mudança de mentalidade, muitas instituições financeiras terão que ajustar a forma como veem as infraestruturas de débito. A conta de depósito à vista tem sido há muito tempo o bloco de construção fundamental da saúde financeira, e os produtos de débito permaneceram praticamente inalterados por décadas. Isso não é mais o caso, à medida que mais consumidores optam por sair da conta bancária tradicional.

“Já não é mais, ‘Tenho dinheiro; coloco na conta, e o banco é como faço todos os meus serviços financeiros,’” afirmou Wester. “Agora é, ‘Tenho dinheiro; coloco onde quero que vá; posso acessá-lo de qualquer forma — através de um dispositivo, do computador ou do telemóvel. Estou mais dependente de diferentes interconexões do que de uma instituição financeira.’”

“Isso pode ter impactos profundos nos bancos, porque eles dependem desses depósitos para poderem oferecer empréstimos. O que vai acelerar ainda mais essa mudança é quando começarmos a olhar para coisas como stablecoins, tokens de depósito e criptomoedas, e as pessoas começarem a retirar o dinheiro e colocá-lo em tais ativos por qualquer motivo. À medida que esses casos de uso se desenvolverem, terão impactos profundos nas instituições financeiras. Elas terão que lutar mais por esses depósitos.”