Affirm junta-se ao desfile de fintechs que procuram licenças bancárias

A pioneira no setor de comprar agora, pagar depois, Affirm, tornou-se a mais recente fintech a solicitar uma licença bancária nos EUA. O pedido foi feito em Nevada e representa a última onda de candidaturas impulsionadas por um ambiente regulatório mais favorável, tanto a nível estadual quanto federal.

A Affirm foi a segunda fintech de destaque a anunciar uma licença estadual neste mês, após a aprovação da licença da Checkout.com na Geórgia. Elas juntam-se a gigantes fintech como PayPal, Ripple e Circle, que também procuraram obter licenças bancárias no último ano.

Um aumento nas candidaturas

Este aumento é parcialmente impulsionado pela postura regulatória mais relaxada da administração Trump, que criou um ambiente favorável para fintechs que buscam licenças bancárias. Em um discurso no mês passado, o Comissário Jonathan Gould observou que o Office of the Comptroller of the Currency recebeu 14 pedidos de novas licenças em 2025 — em comparação com uma média anual de menos de quatro entre 2011 e 2024.

Esta abordagem regulatória também influenciou os quadros a nível estadual. Como obter aprovação bancária do OCC pode ser desafiador, vários estados desenvolveram estruturas bancárias favoráveis às fintechs, destinadas a atrair novos participantes.

“Existem dois tipos de modelos bancários: aqueles governados por licenças nacionais, que estão sob a jurisdição do OCC, e aqueles sob a supervisão das autoridades bancárias estaduais,” disse Brian Riley, Co-Head de Pagamentos na Javelin Strategy & Research. “Ambas as licenças podem ser seguradas pelo FDIC. Os bancos com licença estadual geralmente atraem fintechs, bancos não tradicionais e modelos de banco como serviço. Estados como Nevada, Texas e Utah tendem a ser mais favoráveis a modelos alternativos e possuem limites de taxas elevados que as fintechs podem exportar para outros estados, graças à decisão Marquette.”

Novo acesso a produtos

A decisão Marquette de 2020, uma decisão da Suprema Corte, permitiu que os estados autorizassem bancos a exportar suas taxas aprovadas pelo estado para tomadores de empréstimo em outros estados. Isso gerou uma competição entre os estados para oferecer incentivos às entidades financeiras, mantendo a possibilidade de operações em todo o país.

Além de promover um ambiente de empréstimo mais favorável, as licenças estaduais aumentam a credibilidade de uma fintech e simplificam o cumprimento de uma variedade de leis estaduais. A Affirm afirmou que a licença ajudaria a expandir o acesso a produtos financeiros “honestos” não especificados. A candidatura seguiu de perto uma colaboração recentemente anunciada com a Fiserv, voltada a ampliar o acesso dos bancos aos programas BNPL da Affirm para titulares de cartões de débito.