ACH e o Caminho para Pagamentos Prontos para o Futuro

ACH é uma parte fundamental da infraestrutura de pagamentos dos EUA, impulsionando uma parte significativa do volume de transações e apoiando casos de uso importantes, como pagamentos a fornecedores, folha de pagamento e muitos outros. Apesar da concorrência de novas redes que atendem a propósitos semelhantes, o ACH continua a crescer a um ritmo notável.

Num podcast do PaymentsJournal, Radha Suvarna, Diretora de Produto de Pagamentos na Finastra, e James Wester, Co-Head de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, analisaram por que os pagamentos ACH permanecem tão resilientes e valiosos, destacando os benefícios para as instituições financeiras que consideram oferecer pagamentos ACH aos seus clientes.

O Antigo é Novo Novamente

Quando se discute fintech no contexto da modernização dos serviços financeiros, muitas vezes assume-se que “antigo” significa desatualizado e “novo” significa superior. Embora o ACH seja considerado uma rede legado, ainda é altamente confiável. Foi projetado para um tipo específico de pagamento: transações de alto volume e previsíveis que precisam ser agendadas, como folha de pagamento ou pagamento de contas.

“Uma das razões pelas quais o ACH continua a crescer é porque podemos fazer o planejamento dessas transações previsíveis,” disse Wester. “Se você consegue planejar tudo isso com antecedência, torna-se uma ótima rede para lidar com esses tipos de pagamentos.”

Uma Plataforma Moderna de Pagamentos ACH

Olhando para o futuro, o ACH deve tornar-se compatível com outras redes de pagamento. Permitir compatibilidade futura permite que a indústria aproveite novas tecnologias, como inteligência artificial, e as integre de forma fluida com o ACH, promovendo melhorias em áreas como deteção de fraudes e automação.

Então, como é uma plataforma moderna de pagamentos ACH do ponto de vista operacional? Primeiro e mais importante, ela deve ser nativa na nuvem e modular. Deve aproveitar tecnologias modernas, como microserviços e capacidades baseadas em API, para conectar-se de forma eficiente com sistemas upstream e downstream. A plataforma também deve ser arquitetada para escalar volumes para cima ou para baixo conforme necessário, reconhecendo que o ACH não precisa necessariamente operar continuamente durante o dia e que há picos de volume.

“Se conseguirmos escalar a infraestrutura para cima e para baixo conforme necessário para reduzir o custo total de propriedade, isso seria uma grande vantagem,” disse Suvarna. “Seria especialmente eficaz em janelas de alta taxa de throughput.”

Outro componente importante da compatibilidade futura é a capacidade de testar novos casos de uso e permitir experimentação rápida. Por exemplo, roteamento inteligente entre pagamentos em lote e pagamentos em tempo real poderia ser oferecido como um serviço de valor agregado. Para determinar se essas capacidades geram impacto significativo, as organizações precisam de plataformas que permitam testes rápidos, com a possibilidade de falhar rapidamente ou escalar resultados bem-sucedidos.

As instituições financeiras podem confiar numa solução moderna de ACH para integrar-se com sistemas nativos na nuvem e baseados em API, permitindo lançamentos mais rápidos e eficientes de novas ofertas.

Também é importante notar que, embora a compensação ACH ainda não tenha migrado para o ISO 20022, muitas empresas já utilizam esse padrão para suas submissões. Uma plataforma moderna de ACH precisa ser capaz de lidar com isso, bem como com a migração eventual do sistema de compensação, de forma transparente, acomodando os fluxos de trabalho complexos já existentes em torno do ACH atualmente.

Buscando ROI: Custo

O ROI do ACH pode ser avaliado sob duas lentes principais: custo e receita. No lado do custo, a primeira consideração é a infraestrutura. Plataformas construídas com tecnologias de código aberto e stacks de software modernos costumam ser menos caras do que sistemas legados.

O segundo fator de custo é a manutenção e aprimoramento de software. À medida que surgem novos casos de uso nos segmentos corporativo e de retalho, e à medida que as especificações continuam a evoluir, acompanhar as mudanças impulsionadas pelos negócios e pelos padrões pode ser muito caro para plataformas legadas.

“Há menos desenvolvedores disponíveis para programar em tecnologias mais antigas, como COBOL,” disse Suvarna. “O que significa que não há tantos desenvolvedores disponíveis para fazer as mudanças necessárias no futuro próximo. As funções especializadas de infraestrutura, onde uma pessoa realmente conhece o sistema, tornam-se obviamente mais caras.”

A terceira área de custo é a operação. Hoje, o tratamento de exceções e devoluções do ACH muitas vezes é gerido separadamente de outros sistemas de compensação. Consolidar esses processos em uma pilha unificada — e aproveitar tecnologias como IA — pode otimizar as operações.

“Não estou dizendo que hoje não se possa implantar tecnologias de IA e machine learning para identificar reparos de pagamento, com base nos dados provenientes das capacidades legadas do ACH,” disse Suvarna. “Mas a pilha moderna e mais aberta torna isso mais fácil e rápido.”

Buscando ROI: Receita

No lado da receita, a principal oportunidade para os bancos reside na diferenciação através de uma experiência de usuário aprimorada. Exemplos incluem ofertas como roteamento inteligente entre ACH e pagamentos em tempo real. Uma segunda oportunidade vem de casos de uso inovadores, onde os bancos criam propostas de valor diferenciadas em torno do ACH que os destacam da concorrência.

“Quando as pessoas começam a falar sobre ROI, muitas vezes ouço falar de receita primeiro,” disse Wester. “Mas é preciso ter cuidado ao falar de atualizações de sistema do ponto de vista de receita. Para vendê-las à sua liderança, comece pelas mudanças inevitáveis que precisam ser descontinuadas e onde você pode evitar custos.”

Encontrando um Parceiro

As instituições financeiras que embarcam nesta jornada de modernização precisam de parceiros com experiência em múltiplos domínios de implementação. Uma perspectiva ampla ajuda a identificar dependências, eliminar pontos cegos e aplicar melhores práticas. Um fornecedor experiente conhece o caminho ideal, sabe onde estão as armadilhas comuns e pode orientar as instituições para soluções escaláveis e preparadas para o futuro.

“Gosto de usar a frase ‘peixes não sabem que a água é molhada,’” disse Wester. “Frequentemente, as instituições financeiras operam seus sistemas de uma certa maneira há tanto tempo que já não parecem ineficientes, apenas porque ainda funcionam. Um bom parceiro pode chegar e dizer: aqui estão as melhores práticas, aqui estão as coisas que você pode estar ignorando em relação aos seus próprios problemas.”

A Finastra, por exemplo, atende tanto segmentos de grandes empresas quanto de mercado médio. Eles desenvolveram o Global PAYplus para grandes empresas e o Payments to Go para clientes de mercado médio — ambos entregues em plataformas nativas na nuvem que suportam a compensação moderna do ACH. Essa arquitetura de hub de pagamentos moderna e única suporta múltiplos tipos de compensação com uma experiência de usuário comum em todas as redes, além de possibilitar compatibilidade futura, posicionando a plataforma para suportar casos de uso futuros à medida que surgem.

“No final do dia, o ACH não se trata apenas de modernização tecnológica,” disse Suvarna. “É uma transformação dos processos de negócio em torno de uma infraestrutura muito crítica que atende às necessidades de muitos clientes corporativos e de retalho.”

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