A sua pontuação de crédito de 600 não precisa limitar o seu futuro financeiro: aqui está o seu roteiro

Uma pontuação de crédito de 600 coloca-o numa posição delicada. As instituições financeiras veem este número como um sinal de aviso—questionam se irá gerir o dinheiro emprestado de forma responsável. A realidade? As portas fecham-se. As taxas de juro disparam. As opções reduzem-se. Mas aqui está a parte encorajadora: esta situação não é permanente, e o caminho a seguir é claro.

A Ação Mais Poderosa: Reduza os seus saldos de cartões de crédito

Se estiver a acumular dívidas de cartões de crédito, é aqui que começa a sua mudança. Saldos elevados nos cartões de crédito são um assassino silencioso para a sua pontuação porque inflacionam a sua taxa de utilização de crédito—a percentagem de crédito disponível que está a usar ativamente.

Aqui está como calcular: divida o seu saldo atual pelo seu limite de crédito, depois multiplique por 100. Por exemplo, se tem um limite de $1.000 e está a usar um saldo de $900 , isso corresponde a 90% de utilização. Reduza esse saldo para $200? Agora está a usar 20%.

A relação entre estes dois é direta: uma maior utilização arrasta a sua pontuação para baixo. Uma utilização mais baixa eleva-a. Alguém com uma taxa de utilização de dívidas de um dígito raramente vê a sua pontuação prejudicada por este fator. A abordagem ideal? Pague o seu saldo total mensalmente. Manter um saldo não é necessário para construir crédito—é apenas dispendioso e contraproducente.

Não ignore os seus relatórios de crédito

A sua pontuação de crédito de 600 diz-lhe que algo está errado, mas não explica porquê. Alguém com a mesma pontuação pode ter um perfil completamente diferente. É por isso que é essencial consultar os seus relatórios de crédito reais.

Visite annualcreditreport.com—a única fonte autorizada pelo governo para relatórios gratuitos. Solicite os três relatórios das agências: Equifax, Experian e TransUnion. Nem todos os credores reportam a todas as três, por isso podem ocorrer discrepâncias.

Detectar erros nos relatórios de crédito antes que eles lhe custem caro

Milhões de americanos têm erros nos seus ficheiros. Embora errar o seu cargo profissional não arruine a sua pontuação, a confusão de identidade (quando o seu ficheiro se mistura com o de alguém que partilha o seu nome e tem contas em cobrança) certamente que sim. Encontrou um erro? Use imediatamente o processo de contestação online da agência de crédito.

Atrasos nos Pagamentos e Cobranças: O Cronograma de Dano

Um dia de atraso? Provavelmente seguro—embora possa pagar uma taxa de atraso. Trinta dias de atraso? Isso é reportável às agências e prejudica visivelmente. Sessenta dias de atraso prejudicam mais. Noventa dias de atraso ou envio para cobranças? São verdadeiros assassinos de pontuação.

Aqui está o lado positivo: o histórico recente importa mais. A sua pontuação valoriza fortemente os últimos dois anos. Um pagamento atrasado de há cinco anos não o manterá na lista negra para sempre. Ainda melhor, uma vez que pague uma conta em cobrança, ela deixa de ser um peso ativo na sua pontuação.

Se perdeu um pagamento recentemente, mas é realmente incomum para si, ligue ao seu credor. Muitos irão removê-lo como uma cortesia única.

Falências, Execuções Hipotecárias e Outros Eventos Importantes

Estes são como atrasos nos pagamentos, mas mais graves. Se passou por um deles nos últimos dois anos, o tempo é o seu único aliado real. Não pode melhorar agressivamente a sua pontuação agora—só tem de esperar que desapareça do seu relatório. ( Dito isto, obter novo crédito pode realmente ajudar a sua pontuação, mesmo durante este período.)

O Problema do Crédito Escasso

Sem histórico de crédito? Sem pontuação de crédito. Muito pouco histórico de crédito? Provavelmente uma pontuação baixa. Construir crédito naturalmente leva tempo, mas pode acelerá-lo. Pergunte ao seu banco sobre empréstimos para construção de crédito, ou adquira um cartão de crédito garantido e use-o com moderação. Assumindo pagamentos pontuais, deverá ver melhorias em cerca de seis meses.

Compreender por que 600 é uma barreira

Tanto o FICO® Score como o VantageScore (os dois modelos de pontuação dominantes) variam de 300 a 850. Quanto mais alto, melhor. A maioria dos credores define a linha para “bom crédito” entre 660 e 670.

Os credores estabelecem seus próprios limites, mas por praticamente todos os padrões, 600 é baixo. E pontuações baixas têm custos reais:

• Rejeições de crédito: Muitos credores de hipotecas exigem um mínimo de 640. Alguns produtos de crédito nem estão disponíveis a qualquer preço.
• Taxas mais altas: Um empréstimo de carro com 600 custará significativamente mais do que o mesmo empréstimo com 700. A diferença acumula-se ao longo dos anos.
• Custos mais elevados em geral: Cartões de crédito, empréstimos pessoais, seguros—todos mais caros.

Os credores veem 600 como de alto risco. Duvidam que pagará a tempo. A sua candidatura é rejeitada ou aprovada a preços premium.

Porque o seu prazo para melhorar pode ser mais curto do que pensa

As pontuações de crédito são instantâneos. Cada ação em direção à melhoria é registada rapidamente. Pague dívidas? A sua próxima avaliação verá isso. Corrija um erro no relatório? Recalculará imediatamente. Lidando com um histórico de crédito limitado? Os cartões garantidos mostram resultados em meses.

Dependendo do que está a arrastar a sua pontuação de 600 para baixo, esforço focado e tempo podem alterar o seu número de forma significativa—às vezes em apenas alguns meses. A combinação de redução de dívidas, precisão do relatório e pagamentos pontuais cria um impulso positivo composto.

A sua pontuação de crédito de 600 não é uma sentença de vida. É um sinal de que é necessário mudar—e está absolutamente ao seu alcance.