Quando as pessoas devem realmente se aposentar? Um olhar mais atento sobre as forças de trabalho envelhecidas nos E.U.A. e no Japão

O planeamento da reforma tornou-se uma questão cada vez mais complexa nas economias desenvolvidas. Duas potências principais—os Estados Unidos e o Japão—enfrentam desafios demográficos e políticos distintamente diferentes que moldam quando os seus cidadãos realmente deixam a força de trabalho. Embora comparações superficiais possam sugerir semelhanças, os sistemas subjacentes revelam abordagens fundamentalmente diferentes em relação ao envelhecimento da população e à segurança financeira.

O Enigma da Aposentadoria Americana: Saída Antecipada, Preocupações Mais Profundas

Os Estados Unidos apresentam uma situação paradoxal quando se trata da idade de reforma. De acordo com dados recentes de uma pesquisa da Mass Mutual, os americanos estão a reformar-se numa idade média de 62 anos em 2024. Curiosamente, tanto aqueles que já estão reformados como aqueles que se estão a preparar para isso consideram os 63 anos como a idade ideal de reforma—um número que está significativamente abaixo da idade oficial de reforma total.

Esta lacuna entre o real e o ideal reflete uma ansiedade generalizada. A Administração da Segurança Social reporta uma realidade preocupante: cerca de 50% dos americanos com 65 anos ou mais dependem destes benefícios para pelo menos metade do rendimento do seu agregado familiar, enquanto 25% dependem deles para 90% ou mais. No entanto, é aqui que a matemática se torna preocupante—35% das pessoas que planeiam a aposentadoria não se sentem adequadamente preparadas, e 34% têm receios sobre esgotar as suas poupanças antes da morte.

As decisões de timing que as pessoas fazem estão diretamente relacionadas aos cálculos de benefícios. Aqueles que nasceram em 1960 ou depois enfrentam uma idade de reforma completa de 67 anos. Embora esperar até os 70 maximize os pagamentos mensais, a opção de reivindicar aos 62 cria um incentivo poderoso para deixar o trabalho mais cedo, apesar dos benefícios permanentemente reduzidos. Este fenômeno de reivindicação antecipada explica em parte por que os 62 emergiram como a idade de reforma de facto em todo o país.

Aumentando a pressão sobre este sistema já sobrecarregado está a insolvência iminente da Segurança Social. As projeções atuais sugerem que, sem ação legislativa, o fundo fiduciário enfrenta a exaustão até 2035—momento em que poderá cobrir apenas aproximadamente 75% dos benefícios programados. Esta ameaça empurra alguns americanos para anos de trabalho prolongados por necessidade em vez de escolha.

Curiosamente, está a emergir uma contra-tendência: os americanos com educação universitária tendem a trabalhar mais tempo do que os seus pares, principalmente devido a melhores resultados de saúde. Isso sugere que a idade da reforma está cada vez mais correlacionada com o nível de educação e o estado de saúde, criando novas desigualdades no acesso ao descanso e ao tempo livre.

O Sistema Obrigatório do Japão: Flexibilidade Ocultando Complexidade

O Japão opera sob um quadro fundamentalmente diferente. O país mantém uma idade mínima de aposentadoria legalmente estabelecida de 60 anos, embora os empregadores individuais mantenham a discrição de definir suas próprias idades de aposentadoria obrigatórias—desde que não fiquem abaixo de 60. As empresas que optam pela aposentadoria obrigatória antes dos 65 anos devem ainda facilitar oportunidades de emprego contínuas até esse limite, criando um meio-termo nuançado.

Os dados revelam padrões surpreendentes: aproximadamente 94% dos empregadores japoneses estabelecem uma idade de aposentadoria de 60 anos, com 70% desse grupo a aplicá-la ativamente. No entanto, a realidade no terreno difere substancialmente. Uma pesquisa de 2023 com mais de 1.100 residentes japoneses com 60 anos ou mais descobriu que 66% estavam a trabalhar ativamente de alguma forma. Dentre aqueles que continuavam a trabalhar, 78% estavam na faixa etária de 60 a 64 anos.

Os próprios arranjos de emprego refletem a flexibilidade do emprego no Japão. Embora ligeiramente mais de metade mantenha posições com os seus empregadores originais através de contratos de “emprego contínuo”, a maioria transitou para funções baseadas em contrato em vez de posições permanentes. Este arranjo cria uma aposentadoria híbrida—os trabalhadores se separam tecnicamente de seus empregadores de longo prazo enquanto permanecem economicamente ativos.

O motor subjacente deste fenômeno difere marcadamente da América. A população em idade ativa do Japão contraiu-se significativamente nos últimos anos, forçando discussões políticas em torno da extensão das idades de elegibilidade para pensões. Cidadãos japoneses entre 20 e 59 anos contribuem para um sistema de pensões público, mas não podem acessar os benefícios até os 65 anos—tornando os anos de trabalho adicionais uma necessidade estrutural em vez de uma opção.

Sistemas Contrapostos, Incertezas Partilhadas

Estas duas nações ilustram como a idade de reforma não surge da preferência pessoal, mas da interseção da necessidade económica, do desenho de políticas e das realidades demográficas. Os americanos enfrentam preocupações sobre a adequação dos benefícios e a tentação de reivindicações precoces. Os trabalhadores japoneses navegam idades obrigatórias transformadas em acordos flexíveis através do emprego contínuo.

Ambos os sistemas enfrentam pressão devido ao envelhecimento da população e à diminuição das forças de trabalho. No entanto, cada um aborda essa pressão de maneira diferente—os EUA através da ansiedade sobre benefícios insuficientes, e o Japão através de extensões estruturais da vida laboral. A idade média de reforma em cada país reflete, em última análise, não o momento ideal para o descanso humano, mas a matemática complexa dos modernos estados de bem-estar social que lutam para financiar o crescente número de pensionistas com bases de contribuintes menores.