Compreender as Proteções ao Consumidor sob a Lei de Faturamento Justo de Crédito

Erros na faturação de cartão de crédito acontecem com mais frequência do que a maioria das pessoas imagina. Seja uma cobrança duplicada, um valor incorreto ou uso não autorizado após uma violação de dados, os titulares de cartões têm salvaguardas legais em vigor. A Lei de Faturação Justa de Crédito, promulgada em 1974, mudou fundamentalmente a forma como os emissores de cartões lidam com cobranças contestadas, protegendo os consumidores de penalizações financeiras quando desafiam cobranças questionáveis.

A Lei de Faturação Justa de Crédito é uma das leis de proteção ao consumidor mais importantes nos Estados Unidos. Ao contrário do sistema anterior, onde contestar uma cobrança podia prejudicar o seu score de crédito, esta lei federal dá-lhe o direito de contestar cobranças incorretas sem receio de penalizações de crédito enquanto o seu caso está a ser analisado.

O que a Lei de Faturação Justa de Crédito Protege Contra

O âmbito das proteções sob a Lei de Faturação Justa de Crédito vai além de simples erros de faturação. A lei cobre situações em que foi cobrado a mais, cobrado duas vezes pela mesma compra ou faturado por itens que nunca recebeu. Também o protege quando os comerciantes enviam o produto errado ou não entregam os serviços prometidos.

As violações de dados representam uma das proteções mais críticas oferecidas por este quadro. “Se o que foi roubado são números de cartões de crédito, os consumidores devem sentir-se razoavelmente confiantes de que os seus direitos estão protegidos”, explica Chi Chi Wu, advogada do Centro Nacional de Leis ao Consumidor em Boston. A sua responsabilidade por cobranças fraudulentas está limitada a apenas 50 dólares sob a Lei de Faturação Justa de Crédito — e, na prática, Visa e MasterCard frequentemente dispensam até esse valor se provar uso não autorizado.

No entanto, a lei tem limites claros. Não pode contestar uma cobrança apenas porque não está satisfeito com a qualidade do produto ou serviço. Como observa um especialista, contestar a qualidade do serviço é diferente de desafiar a validade de uma cobrança em si.

Sua Janela de 60 Dias para Contestação de Erros de Faturação

O timing é crucial ao usar as proteções da Lei de Faturação Justa de Crédito. Assim que detectar um erro na sua fatura, tem 60 dias a partir da data em que a conta foi enviada para contestar formalmente a cobrança. Este prazo é firme — se perder, perde o direito legal a uma disputa protegida, embora alguns emissores possam ainda revisar a sua reclamação informalmente.

“Não assuma que as cobranças listadas na sua fatura de cartão de crédito estão automaticamente corretas”, alerta Matt Buckalew, advogado na Looney and Conrad em Houston. “Os consumidores precisam mesmo de revisar as suas faturas com atenção minuciosa.”

O problema é que muitos titulares de cartões não descobrem erros até meses depois. Um conselheiro de crédito não detectou uma cobrança não autorizada recorrente durante 11 meses. Embora tenha conseguido contestar, o emissor apenas devolveu duas a três meses de cobranças devido ao tempo decorrido. A lição: estabeleça uma rotina de revisão das faturas imediatamente quando chegarem.

Documentação e Requisitos de Disputa por Escrito

Sob a Lei de Faturação Justa de Crédito, a sua disputa deve ser apresentada por escrito — chamadas telefónicas sozinhas não são suficientes. Envie a sua reclamação diretamente ao emissor do cartão por correio registado, indicando claramente o seu nome, número da conta, o valor contestado e o motivo por que acredita que a cobrança está incorreta.

Se tiver documentação de apoio, como um recibo, inclua-o. Um recibo que mostre a cobrança correta (50 dólares em vez de 500 dólares) fortalece bastante o seu caso. No entanto, não é legalmente obrigatório fornecer documentação. Mesmo sem recibo, o emissor não pode automaticamente rejeitar a sua reclamação, embora o seu caso possa ser mais difícil de provar.

A Comissão Federal de Comércio fornece um modelo de carta de disputa que explica exatamente o que deve incluir. Seguir este formato garante que a sua reclamação cumpra todos os requisitos da Lei de Faturação Justa de Crédito e não seja rejeitada por questões processuais.

O Prazo de Investigação e os Seus Direitos Durante a Revisão

Assim que o seu emissor de cartão receber a sua disputa formal, a Lei de Faturação Justa de Crédito exige um prazo específico. O emissor tem 30 dias para reconhecer o recebimento e informar que uma investigação está em curso. A investigação completa deve ser resolvida dentro de dois ciclos de faturação completos.

Durante este período de investigação, o emissor do cartão não pode reportar a cobrança contestada como pagamento atrasado às agências de crédito, não pode tentar cobrar a parte contestada e não pode cobrar juros sobre ela. Este período de folga é crucial — o seu score de crédito permanece protegido enquanto a questão está a ser resolvida.

“Não precisa pagar o valor contestado enquanto a sua reclamação estiver a ser investigada”, explica John Ulzheimer, presidente de educação ao consumidor na CreditSesame.com. No entanto, deve pagar quaisquer outras cobranças legítimas na sua fatura. A Lei de Faturação Justa de Crédito não lhe dá o direito de reter o pagamento de toda a sua fatura.

Se o emissor determinar que a cobrança foi realmente um erro, deve corrigir a fatura e remover quaisquer taxas de atraso ou encargos financeiros associados. Se concluir que a cobrança foi correta, deve fornecer uma explicação por escrito. Depois, tem 10 dias para contestar as conclusões do emissor.

Cobranças Não Autorizadas e Proteção em Caso de Violação de Dados

A Lei de Faturação Justa de Crédito oferece proteções diferentes — e mais generosas — para cobranças não autorizadas em comparação com erros de faturação. Se o seu cartão for perdido, roubado ou comprometido numa violação de dados, não precisa de apresentar uma disputa por escrito. Uma chamada telefónica ao seu emissor de cartão é suficiente.

O prazo de 60 dias também não se aplica ao uso não autorizado. Embora deva reportar cobranças fraudulentas assim que as descobrir, a Lei de Faturação Justa de Crédito ainda o protege mesmo que passem meses até perceber a violação. “Obviamente, se estiver ciente do uso não autorizado, deve agir o mais rápido possível”, diz Chi Chi Wu. “Mas se descobrir uma violação de dados meses depois de ela ter ocorrido, os seus direitos continuam protegidos.”

A sua responsabilidade máxima por cobranças não autorizadas é de 50 dólares, e não é responsável por uso fraudulento do seu número de cartão online ou por telefone — mesmo que o ladrão nunca tenha tido o cartão físico. Na maioria dos casos, as principais redes de cartões dispensam totalmente os 50 dólares.

Uma nota importante: se partilhar voluntariamente os detalhes do seu cartão com alguém, não pode posteriormente alegar uso não autorizado ao abrigo da Lei de Faturação Justa de Crédito. Por exemplo, se der o seu cartão a um familiar para fazer compras e ele gastar 400 dólares em roupa, isso é considerado uso autorizado.

Retenção de Pagamento por Compras Insatisfatórias

A Lei de Faturação Justa de Crédito concede outro direito poderoso: a possibilidade de reter temporariamente o pagamento de uma compra quando tiver uma reclamação legítima sobre qualidade ou serviço. Isto difere de contestar um erro de faturação — é uma solução ao consumidor para bens ou serviços que não atendem às expectativas.

Para invocar esta proteção, deve primeiro tentar resolver a questão diretamente com o comerciante. Só após o comerciante recusar-se a colaborar pode solicitar ao seu emissor de cartão um estorno (chargeback). Quando o fizer, o seu emissor deve abster-se de reportar a sua não-pagamento às agências de crédito até que a disputa seja resolvida.

Existem restrições a este direito. A compra deve exceder os 50 dólares e ter ocorrido no seu estado ou a menos de 100 milhas do seu endereço de correspondência. Se usou um cartão de loja do próprio comerciante, estas limitações geográficas e de valor não se aplicam.

Compras online apresentam uma área cinzenta. “Compras na internet são um pouco complicadas”, observa Chi Chi Wu. O seu direito de reter pagamento depende da legislação estadual aplicável. Se o seu estado não reconhecer este direito, a proteção pode não se aplicar às compras online.

Importa notar que não pode invocar este direito depois de já ter pago a sua fatura na totalidade. Assim que pagar, os seus direitos de retenção desaparecem.

Execução e Opções de Recurso Legal

Se acredita que o seu emissor de cartão violou a Lei de Faturação Justa de Crédito, tem várias vias para reclamar e escalar a questão. Pode apresentar uma queixa formal junto do Bureau de Proteção Financeira ao Consumidor ou da Comissão Federal de Comércio, ambos com autoridade sobre práticas de cartões de crédito.

Para casos mais complexos, consultar um advogado especializado em disputas ao abrigo da Lei de Faturação Justa de Crédito pode ser necessário. O site da Associação Nacional de Defensores do Consumidor inclui um diretório onde pode procurar advogados qualificados na sua região.

A Lei de Faturação Justa de Crédito continua a ser uma das proteções ao consumidor mais eficazes na legislação financeira dos EUA. Compreender estes sete princípios essenciais — do prazo de 60 dias às timelines de investigação e às proteções contra cobranças não autorizadas — garante que pode exercer plenamente os seus direitos quando surgirem disputas de faturação. O seu score de crédito e bem-estar financeiro dependem de saber quando e como contestar cobranças questionáveis.