Por que caiu a sua pontuação de crédito? 7 culpados que podem estar por trás da queda.

O seu score de crédito é um dos números mais importantes na sua vida financeira. Credores, proprietários e até mesmo potenciais empregadores olham para ele para avaliar a sua confiabilidade financeira. Os scores de crédito variam de 300 a 850, sendo 700 considerado bom e acima de 800 visto como excelente. Portanto, quando o seu score de crédito de repente cai, vale a pena investigar.

Uma flutuação de alguns pontos é normal, mas uma queda dramática na pontuação de crédito exige atenção imediata. Aqui está o que pode estar a causar a sua pontuação a descer.

O Suspeito do Costume: Problemas de Pagamento

O seu histórico de pagamentos é o campeão peso pesado da pontuação de crédito, representando 35% do seu FICO Score — o modelo utilizado por 90% dos principais credores. Mesmo um único pagamento atrasado ou perdido pode danificar significativamente a sua credibilidade.

Os emissores de crédito normalmente reportam delinquências uma vez que você está 30 dias ou mais atrasado. Quanto pior o atraso — 60, 90 ou mais — mais acentuada será a queda na sua pontuação. Se você continuar a ignorar a dívida, ela eventualmente será enviada para uma agência de cobrança, criando uma marca negativa que persiste por anos no seu relatório de crédito.

Saldos Excessivos de Cartão de Crédito Estão a Trabalhar Contra Si

Maximizar o uso dos seus cartões de crédito é uma forma rápida de arruinar a sua pontuação de crédito. Eis porquê: a sua relação de utilização de crédito representa 30% da sua pontuação FICO. O padrão da indústria é manter a sua utilização abaixo de 30% do crédito disponível. Quando você ultrapassa este limite, os credores vêem-no como um risco maior, e a sua pontuação reflete essa penalização.

Um Limite de Crédito Reduzido Apenas Piorou as Coisas

Às vezes, os emissores reduzem os limites de crédito sem avisar. O seu saldo disponível de $5,000 torna-se $4,000 da noite para o dia. Embora isso pareça um problema do emissor, torna-se um problema para o seu score porque aumenta automaticamente a sua razão de utilização — aproximando-o ou ultrapassando esse limite crítico de 30%.

Você fechou uma antiga conta de crédito

Pode parecer inteligente fechar cartões de crédito não utilizados, mas esta estratégia muitas vezes sai pela culatra. Por quê? A idade da sua conta representa 15% da sua pontuação de crédito. Históricos de pagamento longos trabalham a seu favor, e fechar contas antigas — especialmente aquelas com anos de histórico positivo — remove essa vantagem. O impacto é ainda mais severo se essa conta era a mais antiga.

Uma Consulta Dura de um Novo Pedido de Crédito

Candidatar-se a um empréstimo hipotecário, empréstimo automóvel ou novo cartão de crédito? Cada candidatura desencadeia uma consulta difícil, que temporariamente afeta a sua pontuação. O dano é tipicamente modesto e desaparece dentro de um ano, mas é suficientemente notável para alarmar aqueles que acompanham de perto o seu crédito.

Erros no Seu Relatório de Crédito Estão a Puxá-lo Para Baixo

Dados imprecisos no seu relatório de crédito são mais comuns do que você pensa — e isso danifica diretamente a sua pontuação. Isso pode ser um simples erro clerical ou, pior, um sinal de roubo de identidade.

Para reagir, solicite os seus relatórios de crédito de todas as três agências e conteste qualquer erro por escrito com documentação de suporte. Se as agências não corrigirem os erros, escale para a Agência de Proteção Financeira do Consumidor.

Principais Contratempos Financeiros: Execução Hipotecária e Falência

Os impactos mais graves no seu escore de crédito provêm de execução hipotecária ou falência. Uma execução hipotecária ou falência do Capítulo 13 permanece no seu relatório por sete anos, enquanto a falência do Capítulo 7 permanece por uma década. Esses eventos provocam reduções massivas na pontuação que levam anos para se recuperar.

O que fazer a seguir

Se a queda do seu score de crédito foi inesperada, comece com estes passos: revise seu histórico de pagamentos, verifique os saldos dos seus cartões de crédito, escaneie seu relatório de crédito em busca de erros e verifique se você não se esqueceu de nenhuma consulta recente. Compreender a causa raiz é o primeiro passo para reconstruir sua credibilidade e voltar aos trilhos.