尽管金融科技渗透，银行仍可成为中小企业的首选

对于许多小企业主来说，工作日并不会在顾客离开时结束。它会持续到深夜——登录多个仪表板，导出电子表格，核对交易，并试图理解分散的财务数据。

在缺乏集中解决方案的情况下，许多人被迫将银行、金融科技应用程序、支付处理器和会计工具拼凑在一起，以维持业务的运转。核对这些分散的系统已经成为已经捉襟见肘的商家的负担。

这种日益增长的复杂性不仅对商家本身产生影响。当小企业在多个提供商之间扩大其财务关系时——而且实体银行接触点变得越来越少——金融机构发现与这一细分市场建立有意义的联系变得更加困难。曾经以关系为驱动的业务风险变得交易化。

在最近的一期PaymentsJournal播客中，Fiserv产品管理副总裁Eleanor Bontrager和Javelin战略与研究的商家支付总监Don Apgar讨论了银行在小企业金融服务中仍然占有优势。然而，许多金融机构需要调整其战略，以成为小企业日益期望的集中金融枢纽。

消除电子表格

虽然财务管理对任何企业都至关重要，但这仅是运营组织的一个方面。企业主投入到管理财务的时间越多，他们就越少能花时间在其他关键任务上。

随着数字支付的发展，商家采用了越来越多的工具，以提供客户所期望的支付体验和金融服务。因此，小企业主常常拼凑出碎片化的解决方案，这些解决方案从未被设计为协同工作。

“他们不得不查看来自这些工具的离散数据，并试图想象他们的现金流状况，”Bontrager说。“许多人甚至没有真正使用工具；他们在使用Excel电子表格。他们实际上是坐下来用笔和纸试图弄清楚他们期望进来的钱和期望出去的钱，并试图弄清楚这对他们的业务意味着什么。”

在这些挑战中，商家希望得到的不是更多的工具来添加。相反，他们在寻求一个简化的解决方案，使交易无缝透明，并提供对其现金流的整体视图。

成本仍然是一个重要考虑因素。然而，许多商家愿意投资一个统一的平台，以减少行政负担并最小化手动过程中的常见错误。

“我们最近看到的研究表明，小企业平均每周花25个小时仅仅是在管理各种财务应用之间的数据，”Apgar说。“他们在商店开放时并没有这样做，那段时间是家庭时间——在下班后和周末——人们在构建电子表格和仔细查看纸质对账单。”

“他们的销售点数据必须与他们的银行对账单进行核对，”他说。“你有薪资要管理，供应商需要支付，这些发票必须与库存进行核对。有很多移动的部分。”

将所有财务鸡蛋放在一个篮子里

这些变量导致小企业越来越寻求一个单一的财务家园。讽刺的是，这种需求往往源于维护多个财务关系所产生的复杂性——企业主现在需要一个将他们的各种账户和功能聚合在一起的集中现金流中心。

虽然这样的解决方案可能无法消除每一个外部关系，但它为商家提供了一个关键的支点。一旦在一个集中平台上互动，银行就可以很好地定位自己，以区分自己并加深与小企业客户的关系。

“总的来说，资金在金融机构环境中流动得更快，因此金融机构在这里有明显的优势，”Bontrager说。“这就是小企业想要和需要的，能够轻松快速地进行付款。他们还希望拥有那种安全、值得信赖的关系。在银行环境中，那些欺诈和风险保护在这样的体验中是非常内建的。”

“当我们考虑理想的解决方案时，就是将一些金融科技解决方案的方面引入金融机构渠道，”她说。“例如，许多小企业倾向于将所有支出放在信用卡上。能够在支付应用中提供这一点，而不仅仅依赖于活期存款账户。这将非常重要，将所有这些打包在一起，仅仅是为了小企业的便利。”

将银行和金融科技关系整合到一个中心似乎是违背直觉的，因为有谚语警告不要将所有鸡蛋放在一个篮子里。然而，为了减少风险而多样化投资组合与为了效率和清晰而简化小企业的银行基础设施是根本不同的。

“当我们说将所有的鸡蛋放在一个篮子里时，并不是说金融机构在小企业中获胜的方式是成为一个一站式商店，提供每一个企业可能想要的金融服务，”Apgar说。“这实际上是将所有财务数据放在一个篮子里，以便数据可以进行交换。”

“即使企业正在使用一些金融科技服务，今天常见的API架构也促进了这种数据交换，因此金融机构可以在小企业的财务健康和现金流的完整快照中走到前台，并真正成为主要合作伙伴，”他说。

从数据收集者到值得信赖的顾问

数据已成为现代金融服务的核心，因为它帮助组织在数字环境中个性化其产品。

“数据可以很多；能够将这些数据转化为及时、准确的建议，帮助小企业预见他们何时面临风险或看到有机会，”Bontrager说。“这正变得越来越成为一种期望。比如，‘嘿，你下周可能会现金流负’或‘看起来你的收入在增加，你是否考虑开第二个地点？我们可以帮你吗？’”

然而，提供这些类型可操作洞察的解决方案对小企业来说是有限的。历史上，许多金融机构并没有将小企业细分市场视为战略优先事项。较小的商家通常被引导进入消费者产品或由为更大企业建立的商业和财政解决方案服务。

传统的小企业战略——如果可以称之为战略——主要集中在基于分行的关系建设和小企业贷款上。

“他们可以做的事情还有很多，”Bontrager说。“能够在小企业所在的地方与他们见面，并提供允许他们进行付款、接收付款、对账和自动化工作流程的解决方案。提供这些解决方案是能够继续维持他们今天拥有的小企业关系的关键。”

“这种关系方面始终会非常重要，但你需要能够提供出色的数字解决方案，从支付和应收款的角度来继续促进这种关系，”她说。“随着他们这样做，他们将会获得更多关于小企业的数据，这将帮助他们更好地服务于小企业客户。”

成为中央金融枢纽

尽管整体小企业平台迅速成为市场期望，但许多金融机构缺乏在内部构建和交付它们的基础设施或资源。

这一时刻代表了一个转折点。为了在竞争激烈的市场中脱颖而出，银行必须重新思考并现代化他们的小企业银行策略。

“现实是，客户今天已经在自己填补这些空白，”Apgar说。“与其等到可以在内部构建一切以满足客户的100%需求，不如战略性地与合适的合作伙伴建立关系，以创造端到端的数字解决方案——无论是从服务交付的角度还是从数据的角度——来提供企业所需的关键洞察。”

第一步很简单：倾听。通过与小企业客户互动并理解他们的痛点，银行将发现共同主题——例如需要直观的工作流程来简化支付、应收款和现金流管理。

最终目标是提供一个解决方案，帮助小企业主专注于发展业务，而不是管理其财务复杂性。对于许多银行而言，实现这一愿景将需要战略合作伙伴关系和外部支持。

“考虑一下这些合作伙伴关系可以来自哪里，这将帮助他们能够提供这样的解决方案，并拥有一些市场速度，以便快速满足小企业的需求，”Bontrager说。“这样做时，如果他们能够提供小企业所需的关键洞察，金融机构的好处在于他们拥有这些数据，并且也可以从这些洞察中受益，做出更好的风险或承保决策。”

“可用解决方案的潜力很大，”她说。“这归结为评估问题，弄清楚他们的小企业客户是谁，他们的需求是什么，然后能够提供满足他们需求的解决方案。”