Прощавай прихованим комісіям! Загальна вартість кредиту стане явною, спрямовуючись на боротьбу з хаосом в інтернет-кредитуванні

Регуляторні органи шляхом запровадження нових правил, проведення бесід із платформами та надання попереджень щодо ризиків спрямовані на вирішення проблеми непрозорого та некоректного розкриття інформації про відсотки та комісії за особисті позики.

«На додаток до позики 8000 юанів через додаток ‘信用飞’, погашення протягом 12 місяців, щомісячний платіж 803,65 юанів, у деталях рахунку виявлено, що щомісяця додається додаткова сервісна плата, що дає приблизний річний відсоток 42,56%. Хоча хотілося б побачити конкретні умови договору щодо відсотків і комісій, через ‘оновлення системи’ це неможливо зробити». — нещодавно повідомив журналістам пан Лі, що платформа кредитування ‘信用飞’ приховує умови договору та перевищення лімітів ставок.

Журнальне розслідування показало, що багато позичальників, як і пан Лі, не усвідомлюючи, платять членські внески, сервісні збори, гарантійні платежі, консультаційні збори, заставні платежі та інші витрати через платформи допоміжного кредитування. Останнім часом у сфері інтернет-кредитування позичальники крім відсотків несуть багато інших невідомих та часто непрозорих фінансових витрат, що залучають кілька платників і часто накладаються один на одного, що призводить до високих фінансових витрат і численних скарг.

На цьому тлі Державна адміністрація фінансового нагляду та Народний банк Китаю нещодавно спільно опублікували «Правила щодо розкриття повної інформації про загальні фінансові витрати за особистими позиками», основна мета яких — вирішити проблему непрозорого та некоректного розкриття інформації про відсотки та комісії, вимагати від позичальників надавати чітку таблицю «Інформації про загальні фінансові витрати», у якій поіменно вказані всі відсотки, комісії, способи їх збору, стандарти та відповідальні сторони, а також чітко визначити, що до загальної вартості позики входять усі види відсотків і комісій, а позикодавці повинні законно та обґрунтовано визначати рівень річних витрат.

Приховані збори платформи допоміжного кредитування підвищують вартість позик

За останні роки платформи допоміжного кредитування часто порушують правила, навмисно нав’язуючи членські внески, сервісні збори, гарантійні платежі тощо.

За словами пана Лі, наприкінці минулого року він взяв позику 8000 юанів через додаток «信用飞», який керується компанією Shanghai Xiaotu Network Technology Co., Ltd., і погашає її рівними частинами протягом 12 місяців, щомісячний платіж — 803,65 юанів.

Деталі рахунку показали, що щомісячний платіж становить 756,43 юанів, додатково додається сервісний збір 47,22 юанів, загалом за рік потрібно повернути 9643,8 юанів, що приблизно відповідає річній ставці 42,56%. При достроковому погашенні, позика 8000 юанів за місяць, показує, що потрібно повернути 9270,55 юанів. Щоб переглянути договір у додатку, з’являється повідомлення «оновлення системи, перегляд договору неможливий».

Після звернення до служби підтримки, вони повідомили, що через технічні причини договір не може бути наданий, і потрібно звернутися вище, але у визначений час відповіді не надійшло.

На думку пана Лі, дії платформи «信用飞» — не просто технічна помилка, а систематичне порушення прав споживачів фінансових послуг, оскаржуючи доступ до договору під виглядом «оновлення системи», фактично приховуючи ключову інформацію про угоду, позбавляючи користувачів права знати та справедливо укладати угоди. Платформа навмисно розділяє «основну суму та відсотки» і «сервісні збори», щоб заплутати загальну вартість фінансування, що є типовим способом ухилення від регулювання ставок і порушенням правил щодо збору високих відсотків. Пан Лі вимагає від платформи «信用飞» надати йому повний і справжній договір позики, а також письмово чітко пояснити всі витрати (особливо «сервісний збір»), їх підстави, методи обчислення та відповідні правові або договірні норми. На момент публікації журналістського матеріалу, відповідь з боку «信用飞» не надійшла.

Насправді багато позичальників, як і пан Лі, не усвідомлюючи, платять різноманітні збори через платформи допоміжного кредитування. Журнальне розслідування показало, що платформи залучають гарантійні внески, гарантійні збори та «направляючі» сервісні платежі. У крайніх випадках один кредит може проходити через кілька рівнів гарантій і зборів, що призводить до багаторазового стягнення гарантійних та сервісних зборів. На платформі «Черний кот» у пошукових запитах щодо членських внесків і гарантійних платежів вже накопичилось десятки тисяч скарг, що стосуються кількох банків, фінансових компаній і платформ допоміжного кредитування.

Головний економіст компанії Zhaolian, Дон Хі Мяо, повідомив журналістам, що частина особистих позик, особливо інтернет-позик, має додаткові не відсоткові витрати. Це — витрати на фінансування, включаючи заставні платежі, гарантійні збори, страхові внески, посередницькі послуги тощо, що залучають кілька платників і мають багато невідомих та непрозорих статей, що призводить до високих фінансових витрат.

Журналіст також провів тестування і виявив, що високі відсотки понад 24% все ще широко використовуються у нелегальних онлайн-кредитах. Наприклад, платформи розстрочок товарів пропонують ціни, що значно перевищують ринкові, і додають номінальну річну ставку 24%, що підвищує загальні витрати позичальника. Іноді товар навіть не відправляється, а через платформу його можна повернути одним натисканням, перераховуючи «заборгованість», але сума повернення значно перевищує ринкову ціну.

Ще один прихований спосіб — так званий «відсотковий» кредит, коли кредитор «ховається» під кількома акаунтами додатків, використовуючи «кредитний маркет» для перенаправлення клієнтів із високим ризиком на короткострокові високоприбуткові позики, що через гарантійні компанії отримують високі «гарантійні» збори, ухиляючись від регулювання ставок. Термін позики — близько місяця, але погашення розбите на кілька частин, і фактична річна ставка може сягати 300–500%.

П’ять платформ допоміжного кредитування викликані на бесіду

У відповідь на проблеми інтернет-кредитування, Державна адміністрація фінансового нагляду нещодавно провела бесіди з керівниками п’яти платформ: Fenqile, Qifu Jie, Niwo Dai, Yixianghua та «信用飞». Представники цих платформ повідомили, що більшість із них мають продукти з річною ставкою понад 24%, і багато з них є постійними учасниками скарг на платформах для скарг, що привертає увагу регулятора.

Бесіди вимагали, щоб платформи при співпраці з фінансовими установами чітко регулювали маркетинг і рекламу, прозоро розкривали інформацію про відсотки та комісії, суворо дотримувалися правил захисту особистих даних, законно та коректно здійснювали стягнення, створювали механізми вирішення скарг клієнтів і ефективно захищали права споживачів.

Паралельно з цим, регулятор опублікував приклади та попередження щодо ризиків. Наприклад, пан Місяць через платформу для покупок оформляв розстрочку і виявив, що для подальшого подання заявки потрібно підвищити рівень членства. Не уважно читаючи умови та попередження, він погодився на платну підписку, не помітивши пункту «не гарантуємо успіх розстрочки». В результаті він не отримав грошей і не купив товар, але щомісяця платив близько 300 юанів за членство, і хоча намагався повернути гроші, платформа відмовила, посилаючись на «згоду з умовами» та «відмову від повернення».

Цей випадок показує, що споживачам слід бути обережними щодо нав’язування додаткових платежів, особливо при онлайн-оформленні послуг, і уважно читати умови договору, щоб уникнути прихованих платежів, примусових пакетів і додаткових зборів. Необхідно ретельно ознайомлюватися з умовами, щоб уникнути випадкового підписання додаткових послуг або надання зайвих дозволів.

Старший дослідник компанії SuXizhi Yan, Су Сяоюй, зазначила, що перша бесіда з платформами після запровадження нових правил — важливий крок у регулюванні інтернет-кредитування, що свідчить про зміну фокусу регулятора з ліцензованих фінансових установ на платформи-партнери. Це системна і всеохоплююча дія щодо управління галуззю.

Вона підкреслила, що у напрямку бесід йдеться про маркетинг, розкриття інформації, захист даних, регулювання стягнень і механізми скарг, що всі спрямовані на захист прав споживачів. Це підтверджує, що захист споживачів став пріоритетом у галузі. Також вона наголосила, що відповідальність за захист споживачів лежить не лише на ліцензованих фінансових установах, а й на платформах допоміжного кредитування, які повинні виконувати свої обов’язки відповідно до правил, забезпечуючи захист прав споживачів на всіх етапах — до, під час і після кредитування. Ліцензовані фінансові установи мають створювати власні системи залучення клієнтів, управління ризиками та стягнення, щоб зменшити залежність від платформ допоміжного кредитування і забезпечити довгостроковий стабільний розвиток.

Розкриття загальних фінансових витрат сприяє прозорості допоміжного кредитування

На тлі частих випадків прихованих зборів і «чорних ящиків» у сфері інтернет-кредитування, регулятор і Народний банк Китаю нещодавно опублікували «Правила щодо розкриття загальних фінансових витрат за особистими позиками» (далі — «нові правила»), що зобов’язують кредиторів при наданні особистих позик показувати таблицю з розкриттям загальних витрат. Таблиця має містити суму позики, поіменно вказати всі відсотки, комісії, способи їх збору, стандарти та відповідальні сторони, а також обчислювати річний рівень витрат у разі дотримання умов договору. У разі прострочення або неправомірного використання позики потрібно окремо вказати можливі додаткові витрати та їх стандарти.

Нові правила вимагають, щоб кредитори у фізичних точках, на офіційних сайтах та інших каналах чітко розкривали максимальний рівень загальних витрат за позикою при нормальному виконанні зобов’язань. При оформленні позики у фізичних точках, позичальник має підписати таблицю з розкриттям витрат перед підписанням договору або оформленням розстрочки. Онлайн — через обов’язкове вікно з інформацією, яке потрібно переглянути та підтвердити перед підписанням договору. Нові правила набирають чинності з 1 серпня 2026 року.

Щодо рівня відсотків, відповідальний представник Народного банку зазначив, що при розкритті загальних витрат потрібно враховувати всі відсотки та комісії у разі дотримання умов договору, перетворюючи їх у внутрішню дохідність за допомогою методу внутрішньої норми доходності (IRR), і підсумовувати для отримання річної ставки.

Дон Хі Мяо вважає, що встановлення верхньої межі загальних витрат і їх обов’язкове розкриття — не найкращий підхід. Головна мета — інформувати споживачів, і «розкриття» допомагає знизити рівень витрат. Однак у ринкових умовах ціни мають визначатися за домовленістю сторін. В умовах низьких ставок, регулятор не повинен встановлювати конкретні межі або жорстко знижувати рівень витрат. Вони різняться залежно від позичальника і ситуації.

Високопрофесійний аналітик Ван Пенбо з компанії Botong зазначив, що ця ініціатива є чітким сигналом щодо подальшого очищення ринку особистих позик і відповідальності за розкриття інформації. Основний момент — об’єднати всі витрати у єдину річну ставку, що дозволить порівнювати пропозиції та запобігти приховуванню реальних витрат через розбиття їх на частини. Це зробить ціни більш прозорими і підконтрольними.

Ван Пенбо додав, що вимога розкривати верхню межу витрат безпосередньо вплине на цінову політику банків, фінансових компаній і платформ допоміжного кредитування, змусить їх об’єднувати всі витрати, уникати приховування і розбиття, а також посилить контроль за їхньою діяльністю. Це сприятиме переходу до прозорої та регламентованої моделі бізнесу, а також допоможе регулятору у регулярному контролі та моніторингу, що важливо для стабільної роботи ринку особистих позик у довгостроковій перспективі.