3·15 Proteção de Direitos de Seguros - China Life alinha a gestão de adequação com as necessidades de consumo

Nos últimos anos, o setor de seguros tem desenvolvido rapidamente, oferecendo uma variedade de produtos que proporcionam diferentes opções de proteção para a nossa vida, desempenhando um papel importante como “amortecedor” económico e “estabilizador” social. No entanto, alguns consumidores enfrentam dificuldades ao comprar seguros, como não saber qual produto escolher, onde comprar ou qual a quantia de prémio adequada.

Na campanha de educação e divulgação dos direitos dos consumidores financeiros do “3·15”, a Associação Chinesa de Seguros convidou especialistas do setor para divulgar conhecimentos de proteção ao consumidor financeiro, melhorar a capacidade de prevenção de riscos, defender os direitos de forma legal e racional, e aumentar a sensação de segurança, felicidade e satisfação dos consumidores.

O Diretor de Conformidade da China Life Insurance Co., Ltd. (doravante “China Life”, código de ações: 601628.SH, 2628.HK), Xu Chongmiao, foi convidado a participar no evento, onde conversou com os consumidores sobre “gestão de adequação” e como usar essa gestão para adquirir produtos de seguro que realmente se ajustem às suas necessidades, fazendo do seguro uma forte proteção para uma vida melhor.

O que é “gestão de adequação”?

“Gestão de adequação, no seu núcleo, significa que os produtos adequados são vendidos ou fornecidos aos clientes corretos através de canais apropriados”, explicou Xu Chongmiao.

A “Regulamentação de Gestão de Adequação de Produtos de Instituições Financeiras” emitida pela Administração Nacional de Supervisão Financeira entrou em vigor em 1 de fevereiro de 2026. Essa regulamentação padroniza a adequação dos produtos de seguro, prevenindo desde a origem a má correspondência, o engano e as disputas. Marca um marco importante na proteção dos direitos dos consumidores no setor de seguros, estabelecendo regras claras de conduta e restrições rígidas. Do ponto de vista do consumo de seguros, essa nova norma oferece proteção concreta aos consumidores em três aspectos:

Primeiro, a classificação dos produtos deve ser clara e a divulgação de informações deve ser transparente. A classificação clara ajuda os consumidores a identificar as características dos produtos de forma intuitiva e a fazer escolhas racionais. A regulamentação exige que as instituições financeiras considerem fatores como o tipo de produto, responsabilidades de cobertura e benefícios garantidos ao classificar e hierarquizar os produtos de seguro. Por exemplo, seguros de vida podem ser divididos em seguros de vida, anuidades, seguros de saúde e seguros de acidentes pessoais, enquanto os tipos de design de produto incluem normal, dividendos, universal e vinculados a investimentos. Geralmente, essas classificações podem ser verificadas nos sites oficiais das seguradoras.

Segundo, a avaliação prévia do cliente é obrigatória antes da contratação, e o risco deve ser assumido pelo próprio cliente. Antes de vender seguros com duração superior a um ano, as instituições financeiras devem realizar uma análise das necessidades e uma avaliação da capacidade financeira do consumidor. Para produtos vinculados a investimentos, que podem resultar em perdas financeiras, também é necessária uma avaliação da tolerância ao risco. Se for detectado que há incompatibilidade de necessidades, insuficiência de capacidade financeira ou baixa tolerância ao risco, a instituição deve recomendar a suspensão da contratação. Se o cliente insistir na compra, deve assinar um documento confirmando sua vontade autônoma e assumindo os riscos.

Terceiro, grupos especiais devem receber atenção e proteção especial, demonstrando cuidado humano. A regulamentação presta atenção especial aos idosos acima de 65 anos, exigindo que as instituições financeiras adotem medidas de atenção especial ao vender produtos de alto risco, como procedimentos de venda específicos, maior ênfase na comunicação de riscos e mais tempo para consideração. Essa é uma manifestação concreta de uma supervisão cuidadosa, refletindo o cuidado humanitário com os consumidores idosos.

Como implementar a gestão de adequação e garantir uma contratação científica e um consumo racional?

“Com boas regras, é preciso também a cooperação ativa dos consumidores. Para alcançar a ‘gestão de adequação’, os consumidores de seguros devem focar em cinco ‘recomendações’”, destacou Xu Chongmiao.

Primeiro, informar-se de forma honesta e fazer autoavaliação. Antes de comprar um seguro, as instituições financeiras solicitam que os consumidores preencham questionários de avaliação. Alguns consumidores, para adquirir determinado produto, ocultam informações verdadeiras ou preenchem de forma aleatória, o que é incorreto. É fundamental fornecer informações pessoais verdadeiras, precisas e completas, incluindo a situação financeira familiar e a saúde. Assim, as instituições podem recomendar produtos realmente adequados.

Segundo, entender suas necessidades, sem seguir a multidão ou competir por vantagens. Com base no ciclo de vida familiar, saúde, dívidas e outros fatores, deve-se definir claramente as principais necessidades de proteção, evitando seguir tendências ou agir por impulso, garantindo que a proteção seja realmente adequada às necessidades. Por exemplo, o sustentador da família deve priorizar seguros de acidentes, vida e saúde; os aposentados devem focar em proteção de aposentadoria e cuidados de longo prazo.

Terceiro, agir de acordo com a capacidade financeira, ajustando o planejamento financeiro de forma dinâmica. Os prémios pagos devem estar alinhados com a renda familiar e o fluxo de caixa. A regulamentação indica que, ao adquirir seguros de benefícios incertos, como dividendos, universal ou vinculados a investimentos, o pagamento único não deve exceder quatro vezes a renda anual da família, e os prémios anuais não devem ultrapassar 20% da renda anual, evitando riscos de falta de fundos devido a prémios elevados.

Quarto, verificar as qualificações e ler cuidadosamente as cláusulas do contrato de seguro. A compra deve ser feita através de canais oficiais, escolhendo agentes qualificados. O contrato de seguro é uma prova importante dos direitos do consumidor; antes de contratar, deve-se ler atentamente documentos como “Aviso de contratação”, “Aviso de risco” e “Cláusulas do produto”, prestando atenção às responsabilidades, exclusões, prazos de pagamento, valor de resgate e regras de cancelamento. Para produtos de benefícios incertos, como dividendos ou vinculados a investimentos, é importante estar atento às advertências de risco na demonstração de benefícios.

Quinto, usar com calma o período de reflexão (“período de hesitação”). A maioria dos contratos de seguros de vida inclui um período de reflexão (normalmente 15 dias), durante o qual o consumidor pode cancelar o contrato e receber o reembolso total. Após a compra, especialmente de seguros de grande valor ou de longa duração, recomenda-se discutir com a família e revisar a adequação do produto antes de manter a apólice.

Xu Chongmiao também alertou os consumidores de seguros:

Primeiro, contratar de forma racional, garantindo que a proteção atenda às necessidades. Antes de contratar, avalie fatores como idade, profissão, renda, saúde e responsabilidades familiares, definindo claramente as necessidades principais, capacidade financeira e tolerância ao risco, evitando seguir tendências ou agir impulsivamente.

Segundo, manter a calma diante de problemas e usar canais oficiais. Se surgirem dúvidas durante o processo de compra, entre em contato com o serviço de atendimento oficial, aplicativo oficial, pontos de atendimento ou agentes autorizados.

Terceiro, estar atento a golpes e fraudes. Não confie em mensagens online como “cancelamento total”, “especialistas em direitos” ou “verificação de apólice”, nem divulgue informações sensíveis como identidade, cartões bancários ou apólices, para evitar cair em armadilhas de fraudes ou golpes de agentes ilegais.

“Não há uma resposta padrão para contratar seguros; apenas produtos que se ajustem às suas necessidades, situação financeira e tolerância ao risco podem realmente oferecer proteção. Contrate de forma racional, decida com cautela e trabalhemos juntos para criar um ambiente de consumo de seguros justo, transparente e seguro, onde cada proteção seja adequada e cada confiança, digna de ser depositada”, concluiu Xu Chongmiao.

Fonte: China Life