Manfaat Tersembunyi Melakukan Konversi Roth Sebelum Pensiun

Ketika profesional keuangan membicarakan manfaat melakukan konversi Roth sebelum pensiun, mereka cenderung fokus pada beberapa manfaat utama. Penarikan dari Roth IRA dan 401(k) dilakukan tanpa dikenai pajak. Dan tidak perlu khawatir tentang pajak di tahap kehidupan tersebut adalah hal yang besar.

Akun Roth juga tidak memaksa Anda untuk mengambil distribusi minimum yang wajib (RMD). Itu memberi Anda lebih banyak fleksibilitas dengan uang Anda dan memudahkan memasukkan IRA atau 401(k) Anda ke dalam rencana warisan Anda.

Sumber gambar: Getty Images.

Namun ada manfaat yang kurang jelas dari melakukan konversi Roth sebelum Anda pensiun. Anda mungkin tidak menyadarinya, tetapi memindahkan uang Anda dari rekening pensiun tradisional ke Roth bisa membantu menurunkan biaya Medicare Anda di masa depan.

Bagaimana konversi Roth membuat biaya Medicare lebih terkelola

Meskipun Medicare Bagian A gratis untuk sebagian besar peserta, ada premi bulanan yang harus dibayar untuk perlindungan Bagian B. Setiap tahun, premi bulanan standar untuk Bagian B ditetapkan. Tetapi jika Anda penghasilan lebih tinggi, Anda akan membayar surcharge di luar premi standar tersebut yang dikenal sebagai jumlah penyesuaian bulanan terkait penghasilan, atau IRMAA.

IRMAA Medicare didasarkan pada penghasilan kotor yang disesuaikan (MAGI) Anda dari dua tahun sebelumnya. Dengan kata lain, penghasilan yang lebih tinggi tahun ini bisa membuat Anda membayar premi Medicare yang lebih tinggi di tahun 2028.

Apa hubungannya dengan konversi Roth? Ketika Anda melakukan penarikan dari akun Roth, itu tidak dihitung terhadap MAGI Anda. Jadi, menyimpan tabungan Anda di akun Roth bisa membantu Anda menghindari membayar lebih untuk Medicare.

Untuk memberi gambaran kapan IRMAA berlaku, tahun ini, jika Anda lajang dengan MAGI lebih dari $109.000, Anda akan membayar lebih untuk Medicare Bagian B. Sekarang, misalnya, penghasilan Anda $120.000, tetapi $40.000 dari jumlah itu adalah penarikan dari rencana pensiun. Jika distribusi tersebut berasal dari akun Roth, itu tidak akan dihitung terhadap MAGI Anda, sehingga Anda tetap di bawah ambang IRMAA.

Lihat semua manfaat yang bisa Anda peroleh

Konversi Roth harus dilakukan dengan hati-hati. Karena Anda harus membayar pajak atas uang yang dipindahkan ke Roth.

Namun, ini adalah ide yang baik untuk memikirkan manfaat memiliki tabungan Roth saat pensiun. Tidak hanya Anda mungkin menghindari pajak dan RMD, tetapi Anda juga mungkin bisa menghindari biaya lebih untuk Medicare. Mengingat biaya Medicare cenderung meningkat seiring waktu, tidak perlu membayar lebih bisa meringankan beban anggaran Anda.