لماذا انخفضت درجة الائتمان الخاصة بك؟ 7 أسباب قد تكون وراء الانخفاض

إن درجة ائتمانك هي واحدة من أهم الأرقام في حياتك المالية. ينظر المقرضون، وأصحاب العقارات، وحتى أصحاب العمل المحتملين إليها لتقييم موثوقيتك المالية. تتراوح درجات الائتمان من 300 إلى 850، حيث تُعتبر 700 جيدة و800 فما فوق تُعتبر ممتازة. لذا عندما تنخفض درجة ائتمانك فجأة، يستحق الأمر التحقيق.

تقلبات قليلة في النقاط أمر طبيعي، ولكن انخفاض حاد في درجة الائتمان يتطلب اهتمامًا فوريًا. إليك ما قد يكون سبب انخفاض درجتك.

المشتبه بهم المعتادون: مشاكل الدفع

تاريخ مدفوعاتك هو البطل الثقيل في تسجيل الائتمان، حيث يمثل 35% من درجة FICO الخاصة بك - النموذج المستخدم من قبل 90% من المقرضين الرئيسيين. حتى تأخير أو عدم دفع واحد يمكن أن يضر بمصداقيتك الائتمانية بشكل كبير.

عادةً ما يقوم مُصدرو الائتمان بالإبلاغ عن التأخرات بمجرد أن تتأخر 30 يومًا أو أكثر. كلما زاد سوء التوقيت - 60 أو 90 يومًا أو أكثر - كلما انخفضت درجتك بشكل أكبر. إذا استمريت في تجاهل الدين، فسوف ينتهي بك الأمر في النهاية إلى وكالة تحصيل، مما يخلق علامة سوداء تستمر لسنوات في تقريرك الائتماني.

أرصدة بطاقات الائتمان المفرطة تعمل ضدك

استخدام بطاقات الائتمان الخاصة بك إلى الحد الأقصى هو طريقة سريعة لتدمير درجة ائتمانك. إليك السبب: نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك تشكل 30% من درجة FICO الخاصة بك. المعيار الصناعي هو الحفاظ على استخدامك أقل من 30% من الائتمان المتاح. عندما تتجاوز هذا الحد، يعتبرك المقرضون أكثر خطورة، وتعكس درجتك تلك العقوبة.

حد الائتمان المنخفض جعل الأمور أسوأ

في بعض الأحيان، يقوم المصدِّرون بتخفيض حدود الائتمان دون تحذير. يصبح رصيدك المتاح البالغ 5,000 دولار 4,000 دولار بين عشية وضحاها. على الرغم من أن هذا يبدو كأنه مشكلة تتعلق بالمصدِّر، إلا أنها تصبح مشكلة لدرجتك الائتمانية لأنها تزيد تلقائيًا من نسبة الاستخدام الخاصة بك - مما يقربك من أو يتجاوز ذلك العتبة الحرجة البالغة 30%.

لقد أغلقت حساب ائتمان قديم

قد يبدو من الذكاء إغلاق بطاقات الائتمان غير المستخدمة، لكن هذه الاستراتيجية غالبًا ما تأتي بنتائج عكسية. لماذا؟ تمثل مدة الحساب 15% من درجة الائتمان الخاصة بك. تعمل سجلات الدفع الطويلة لصالحك، وإغلاق الحسابات القديمة - خاصة تلك التي تتمتع بسنوات من التاريخ الإيجابي - يزيل هذه الميزة. التأثير يكون أكثر حدة إذا كان هذا الحساب هو الأقدم لديك.

استفسار صعب من طلب ائتماني جديد

قدمت طلبًا للحصول على قرض عقاري، قرض سيارة، أو بطاقة ائتمان جديدة؟ كل طلب يtrigger انخفاض حاد في الاستعلام، مما يؤثر مؤقتًا على درجتك. عادةً ما تكون الأضرار متواضعة وتختفي خلال عام، لكنها ملحوظة بما يكفي لإثارة قلق أولئك الذين يتتبعون ائتمانهم عن كثب.

الأخطاء في تقرير ائتمانك تسحبك إلى الأسفل

البيانات غير الدقيقة في تقرير الائتمان الخاص بك أكثر شيوعًا مما تتوقع - وهي تضر مباشرةً بدرجتك. قد يكون هذا خطأً كتابيًا بسيطًا أو، الأسوأ من ذلك، علامة على سرقة الهوية.

للرد، قم بسحب تقارير الائتمان الخاصة بك من جميع الوكالات الثلاثة وتقديم طعن بأي أخطاء كتابيًا مع الوثائق الداعمة. إذا لم تصحح الوكالات الأخطاء، تصعيد الأمر إلى مكتب حماية المستهلك المالي.

نكسات مالية كبيرة: الحجز والإفلاس

أكثر الضربات خطورة على درجة ائتمانك تأتي من الحبس أو الإفلاس. يبقى الحبس أو الإفلاس الفصل 13 في تقريرك لمدة سبع سنوات، بينما يبقى الإفلاس الفصل 7 لمدة عشر سنوات. تؤدي هذه الأحداث إلى تخفيضات ضخمة في الدرجة تستغرق سنوات للتعافي منها.

ماذا تفعل بعد ذلك

إذا كان انخفاض درجة ائتمانك غير متوقع، فابدأ بهذه الخطوات: راجع تاريخ مدفوعاتك، تحقق من أرصدة بطاقات الائتمان الخاصة بك، افحص تقرير الائتمان الخاص بك بحثًا عن أخطاء، وتحقق من أنك لم تنسَ أي استفسارات صعبة مؤخرًا. فهم السبب الجذري هو الخطوة الأولى نحو إعادة بناء جدارتك الائتمانية والعودة إلى المسار الصحيح.