Reivindicando a Segurança Social Antes dos 70 Anos? Aqui Está o Que Isso Pode Custar—Segundo Novas Pesquisas

O momento em que você faz a solicitação do seu Seguro Social representa uma das decisões financeiras mais consequentes na aposentadoria. No entanto, a maioria dos americanos está errando, de acordo com um estudo importante do National Bureau of Economic Research (NBER). Nos E.U.A., os trabalhadores podem começar a receber a partir dos 62 anos, mas a maioria que o faz acaba sacrificando uma renda vitalícia substancial.

O Verdadeiro Preço das Reivindicações Antecipadas: $182,000 em Perdas Potenciais

Uma análise do NBER de 2022 examinou os padrões de reclamação entre os lares americanos e passou os números por modelagem de otimização. As descobertas foram impressionantes: para os lares chefiados por trabalhadores atualmente com idades entre 45 e 62 anos, reclamar a Segurança Social antes da idade ideal poderia resultar em uma perda de poder de compra vitalício mediana superior a $182.000 ( em dólares de 2022 ).

A pesquisa comparou o comportamento real de reivindicação com estratégias matematicamente otimizadas. A diferença entre o que as pessoas fazem e o que deveriam fazer é substancial. Quase 25% dos novos aposentados começam a receber aos 62 anos— a idade absolutamente mais precoce possível— enquanto cerca de metade reclama antes de atingir a idade de aposentadoria completa (FRA).

Por Que a Idade Importa: Benefícios Crescem Significativamente Entre os 62 e 70

A matemática da Segurança Social é simples, mas muitas vezes mal interpretada. Os benefícios requeridos aos 62 anos representam o menor pagamento possível com base no seu histórico de ganhos. Cada ano que você adia aumenta permanentemente o valor do seu pagamento.

Aos 70 anos, o seu benefício atinge o seu máximo. A pesquisa do NBER sugere que, nos E.U.A., mais de 90% dos trabalhadores com idades entre 45 e 62 anos maximizarão, na verdade, os seus benefícios totais ao longo da vida esperando até aos 70 anos—não 62, não 65, mas 70.

Isto não se trata apenas de receber mais por mês. Trata-se da acumulação total de riqueza ao longo da vida. A análise estatística assume uma expectativa de vida típica e, sob essas suposições, as vantagens de adiar a reclamação são dramáticas.

O Que Isso Significa Para a Sua Estratégia de Aposentadoria

A pesquisa indica que a maioria dos trabalhadores deve adiar a Segurança Social além dos 65 anos se o seu objetivo é maximizar a renda vitalícia. No entanto, o comportamento real de reivindicação conta uma história diferente: muitos não conseguem esperar, ou não têm consciência das consequências financeiras.

A decisão, no entanto, permanece pessoal. Alguém com uma expectativa de vida abaixo da média pode razoavelmente optar pelo pagamento mensal menor mais cedo. Outros que enfrentam necessidades imediatas de caixa podem priorizar a liquidez em detrimento da otimização a longo prazo. Consultores financeiros enfatizam que a idade de solicitação deve alinhar-se com as circunstâncias individuais—estado de saúde, perspectivas de longevidade, despesas atuais e objetivos de aposentadoria são todos fatores que influenciam a decisão.

A Conclusão

Para a maioria dos americanos na população ativa dos EUA, a pesquisa oferece uma diretriz clara: se maximizar o poder de compra ao longo da vida é o objetivo, atrase a reivindicação da Segurança Social após os 65 anos e considere fortemente esperar até aos 70. A alternativa—reivindicar precocemente—pode custar-lhe mais de $180,000 ao longo dos seus anos restantes em dólares de hoje.