Atteindre 40 : Les points de contrôle financiers que les Américains doivent réellement atteindre

Le Jugement de 40 Ans

Ce 40e anniversaire est différent. Ce n'est pas juste une autre année—c'est un point de contrôle psychologique où beaucoup de gens sortent instinctivement leur liste mentale de “choses que je devrais avoir faites d'ici là”. Et si vous êtes aux États-Unis, cette liste est chargée d'attentes financières : une maison, des économies pour la retraite, pas de dettes, des fonds universitaires pour les enfants. Le conseiller financier George Kamel a récemment exposé exactement quels jalons financiers comptent le plus à cette étape critique de la vie, en tranchant à travers le bruit de ce qui semble important par rapport à ce qui est réellement.

Les enjeux semblent plus élevés à 40 ans car votre potentiel de gains atteint généralement son apogée, mais votre complexité financière aussi.

La Fondation : Mettre la Dette Sous Contrôle

Avant que quoi que ce soit d'autre ne se mette en place, la dette des consommateurs doit disparaître - en particulier celle qui vous facture 15-25 % d'intérêt. Comme le dit Kamel, l'argent immobilisé dans les paiements mensuels de dettes est de l'argent qui ne peut pas construire votre avenir. C'est un tueur de richesse. Si vous avez encore une dette de carte de crédit significative à 40 ans, votre moteur financier fonctionne avec le frein à main tiré.

Les mathématiques sont brutales : la dette à intérêt élevé s'accumule contre vous, rendant chaque autre objectif exponentiellement plus difficile à atteindre.

Votre filet de sécurité doit être réel

La vie nous réserve des surprises. Perte d'emploi, urgences médicales, réparations de voiture—elles n'envoient pas d'emails d'avertissement. À 40 ans, votre fonds d'urgence ne devrait pas être théorique. Kamel recommande d'avoir trois à six mois de dépenses de subsistance dans un compte d'épargne à haut rendement, intouché et prêt.

Trop de gens sautent cette étape, pensant que les investissements de retraite sont plus urgents. Faux. Sans ce tampon, la première facture inattendue de 5 000 $ devient une spirale d'endettement. C'est la partie la plus ennuyeuse de la planification financière, mais c'est la plus essentielle.

Immobilier : Le rêve américain compliqué

La propriété est compliquée aux États-Unis en ce moment. Les acomptes sont énormes, les taux d'intérêt des prêts hypothécaires fluctuent, et les marchés immobiliers sont brutaux dans les villes côtières. Pourtant, Kamel considère cela comme un point de contrôle de 40 ans qu'il vaut la peine d'atteindre—avec une grande réserve : ne le forcez pas si vous êtes dans une situation à San Francisco ou à New York où louer a plus de sens financier.

L'objectif n'est pas d'obtenir un logement à tout prix ; il s'agit de constituer un capital immobilier tant que vous avez le pouvoir de gagner pour le faire.

Votre stratégie de retraite ne peut plus être vague

“Investir pour la retraite à un moment donné dans le futur” ne suffit pas à 40 ans. Vous avez besoin d'un véritable plan, en cours dès maintenant. Kamel recommande de diriger 15 % de vos revenus vers des comptes fiscalement avantageux—un 401(k) par l'intermédiaire de votre employeur ou un Roth IRA. Mais voici l'ordre : d'abord sans dettes, fonds d'urgence entièrement approvisionné, puis investir agressivement pour la retraite.

Le temps est encore de votre côté à 40 ans, mais à peine. Les années de capitalisation restantes peuvent encore faire une énorme différence.

Financement des études : Commencez hier, mais commencez aujourd'hui si vous ne l'avez pas fait

Si vous avez des enfants ou si vous prévoyez d'en avoir, les plans d'épargne éducatifs 529 ou des comptes éducatifs similaires devraient déjà être en croissance. Plus vous commencez tôt, moins vous aurez de stress par la suite. Kamel recommande de les traiter comme des comptes de retraite : des contributions automatiques et régulières sur des années.

Votre carrière devrait refléter 20 ans de croissance

À 40 ans, vous êtes probablement dans votre vie professionnelle depuis plus de 15 ans. Votre salaire devrait en tenir compte. Si vous gagnez le même montant qu'à vos 25 ans, quelque chose ne va pas—et il est peut-être temps de faire des mouvements agressifs. La stagnation de carrière est une stagnation financière.

Attaquez cette hypothèque de manière agressive

Une fois que vous êtes stable financièrement, commencez à effectuer des paiements hypothécaires supplémentaires. Oui, les hypothèques sont une “dette bon marché” par rapport aux cartes de crédit, mais la philosophie de Kamel est claire : hypothèque disparue = des centaines de milliers d'intérêts économisés. Ce n'est pas seulement une question de mathématiques ; c'est une liberté psychologique.

Investissez en vous-même à travers vos passions

À 40 ans, si vous faites cela correctement, vous gagnez plus que jamais. Cette marge devrait inclure de l'argent pour les loisirs et les passions qui vous tiennent réellement à cœur. Le succès financier qui n'inclut pas la joie n'est qu'une autre forme de pauvreté.

La générosité devient non négociable

Que vous ayez des enfants, des parents à soutenir ou des causes auxquelles vous croyez, le don charitable ne devrait pas attendre d'être riche. Commencez à donner 10 % maintenant, même si vous êtes encore en train de sortir de vos dettes. L'habitude de la générosité à 40 ans donne le ton pour le reste de votre vie financière.

Le véritable point de contrôle

Ces neuf objectifs ne concernent pas la perfection ou la honte si vous êtes en retard sur certains. Ils concernent la direction. À 40 ans, la question n'est pas “Ai-je atteint chaque objectif ?” C'est “Est-ce que je vais dans la bonne direction ?” Si la réponse est oui, vous gagnez déjà.