Benefícios de Aposentadoria da Segurança Social nos EUA: Qual é o Máximo que Você Pode Realmente Receber aos 62, 67 e 70 Anos?

A Realidade para a Maioria dos Aposentados nos E.U.A.

Mais de 52 milhões de E.U.A. atualmente dependem da Segurança Social como uma parte crítica da sua renda de reforma. No entanto, a maioria das pessoas tem pouco conhecimento de como serão os seus cheques de benefício reais. Os números variam dramaticamente dependendo de quando você decide começar a receber—e há um limite rígido sobre o que qualquer pessoa pode receber, independentemente de quanto tenha ganho.

O sistema de Segurança Social dos E.U.A. oferece três principais janelas de reivindicação: aos 62 anos (a mais precoce possível), aos 67 anos (idade plena de reforma para a maioria dos trabalhadores nascidos em 1960 ou depois), e aos 70 anos (o ponto máximo de benefício adiado). A diferença nos pagamentos mensais entre estas três idades é impressionante.

O Que Determina o Valor do Seu Benefício?

A Segurança Social não calcula o seu cheque mensal de uma forma simples. Em vez disso, analisa os seus 35 anos de emprego com os rendimentos mais elevados. O sistema primeiro ajusta esses rendimentos históricos pela inflação para os expressar em dólares de hoje—um processo chamado “indexação.”

Os seus ganhos mensais indexados médios (AIME) tornam-se a base para calcular o seu benefício. É aqui que entra o limite da base salarial: a Segurança Social apenas tributa rendimentos até um certo limite a cada ano. Em 2025, esse limite é de $176,100. Este teto é crucial porque apenas os rendimentos até este limite da base salarial entram no cálculo do seu benefício. Se você ganhou consistentemente acima deste limite durante todos os 35 anos de trabalho, poderá potencialmente qualificar-se para o benefício máximo.

Para atingir esse máximo, você deve ter atingido o limite da base salarial durante todo o período de 35 anos. Historicamente, esses limites têm aumentado continuamente: eram $118,500 em 2016 e atingiram $176,100 até 2025—um claro sinal de que os limites salariais aumentam anualmente.

Os Números: Benefícios Mensais Máximos em Três Idades

Aqui é onde o tempo se torna tudo:

• Aos 62 anos: $2,831 por mês
• Aos 67 anos: 4.043 $ por mês
• Aos 70 anos: 5.108 $ por mês

O aumento entre 62 e 70 reflete dois mecanismos diferentes. Reivindicar cedo reduz o seu valor mensal em 5/9 de 1% por mês durante até 36 meses, depois em 5/12 de 1% para cada mês adicional. Para alguém com uma idade de reforma completa de 67 anos, reivindicar aos 62 significa uma redução permanente de 30% nos pagamentos mensais.

Por outro lado, adiar o seu pedido após a idade de reforma completa gera “créditos de reforma adiados.” Você ganha 2/3 de 1% por mês—ou aproximadamente 8% anualmente—por cada ano que adiar os benefícios até aos 70 anos.

Quantas Pessoas Recebem Realmente o Máximo?

É aqui que a realidade atinge com força. De acordo com a Administração da Segurança Social, apenas cerca de 6% dos trabalhadores ganham acima do limite da base salarial em qualquer ano. Isso significa que 94% da força de trabalho nunca qualificará para o benefício máximo absoluto.

Considere o contexto: o salário mediano nos E.U.A. ronda os $62,000 anuais. Isso é apenas cerca de 35% do limite base salarial de 2025. Mesmo ganhar acima da média não garante que você atinja esse limite em todos os 35 anos. Faltar-lhe um dólar em apenas um desses anos desqualifica-o totalmente do benefício máximo.

Planejamento Além da Segurança Social

Dada a escassez de pessoas que alguma vez irão receber benefícios máximos, os especialistas financeiros recomendam consistentemente tratar a Segurança Social como rendimento suplementar em vez de a sua principal fonte de rendimento na reforma.

Construir outras fontes de rendimento—através de contas de reforma, carteiras de investimento ou outros ativos—torna-se essencial. A diferença entre o que a maioria das pessoas ganha e o que o limite de base salarial exige significa que um planeamento financeiro proativo ao longo dos seus anos de trabalho faz uma verdadeira diferença na segurança na reforma.

Embora a Segurança Social forneça uma base, a matemática sugere que uma abordagem diversificada para a poupança para a reforma oferece a tranquilidade que a maioria dos E.U.A. realmente procura.