Porque o Seu Cartão de Débito Pode Estar a Drenar a Sua Conta Bancária de Maneiras que Você Não Percebe

Os cartões de débito parecem idênticos aos cartões de crédito à primeira vista, no entanto, operam através de mecanismos totalmente diferentes. Embora os cartões de débito ofereçam um controlo de gastos direto, vêm com várias despesas e limitações ocultas que os consumidores dos EUA frequentemente ignoram. Compreender estas potenciais armadilhas pode ajudá-lo a tomar decisões mais inteligentes sobre quando e como usar o seu cartão de débito.

Congelamentos Inesperados Podem Acionar Descobertos Custosos

Quando você passar um cartão de débito com o logotipo Visa ou MasterCard na bomba, o posto de gasolina não apenas reserva o valor exato da sua compra—ele pode agora congelar até $175 dos seus fundos disponíveis. Isso representa um aumento significativo em relação à anterior $125 retenção.

Para aqueles que têm contas a descoberto, esses congelamentos temporários representam um verdadeiro problema. Os fundos permanecem bloqueados por vários dias enquanto a transação é processada, e se o saldo da sua conta cair abaixo de zero durante este período, o seu banco pode cobrar-lhe uma taxa de descoberto—aggravando ainda mais a situação.

Uma solução prática envolve pagar dentro da estação em vez de na bomba. Informe ao caixa que você gostaria de comprar exatamente $30 em combustível, por exemplo. Muitas estações de gasolina não aplicam uma retenção quando o pagamento ocorre no caixa em vez de na bomba. Antes de adotar essa estratégia, verifique se a sua estação preferida participa dessa exceção à política padrão de retenção.

O Seu Poder de Compra Está Limitado pelo Saldo da Sua Conta

Aqui está onde os cartões de débito revelam uma limitação fundamental: só pode gastar o que realmente existe na sua conta bancária. Embora esta restrição integrada impeça muitos de gastar de forma imprudente, torna-se problemática quando surgem emergências.

Considere este cenário: você possui um pequeno negócio de revenda e descobre um estoque que está procurando há meses. Você está em uma feira comercial, pronto para fazer uma compra em grande quantidade, mas o fornecedor exige dinheiro ou um cartão de crédito—nenhum débito aceito. Sua capacidade de compra naquele dia é restringida pelo limite de levantamento de 24 horas do seu multibanco, o que pode custar oportunidades de negócios perdidas.

Com um cartão de crédito, você pode simplesmente solicitar um aumento temporário do seu limite de crédito. Os cartões de débito não oferecem essa flexibilidade. Você está permanentemente limitado ao saldo que está na sua conta corrente.

A Proteção Contra Fraudes Tem Lacunas Sérias

Suponha que alguém roube o seu cartão de débito ou que os dados do seu cartão sejam comprometidos. De acordo com as diretrizes da Comissão Federal de Comércio dos EUA, a situação de responsabilidade é a seguinte:

Reportá-lo dentro de 2 dias: Você é responsável por um máximo de $50 em cobranças fraudulentas.

Reportá-lo após vários dias: A sua responsabilidade salta para $500.

Reportar após 60 dias: Você pode ser responsável por cada centavo retirado fraudulentamente.

Mas há outra camada neste problema. Mesmo quando você percebe o roubo imediatamente e cancela o cartão na hora, seu banco tem até duas semanas para processar uma reclamação de fraude e devolver os fundos roubados à sua conta. Para quem vive de salário em salário, quatorze dias sem acesso ao dinheiro de que precisa desesperadamente pode criar dificuldades genuínas.

Os cartões de crédito oferecem proteções contra fraudes substancialmente mais fortes ao abrigo da lei federal. A diferença entre a cobertura de fraudes de débito e crédito é significativa e muitas vezes negligenciada.

Zero Impacto na Sua Pontuação de Crédito

O seu score de crédito influencia inúmeras decisões sobre o seu futuro financeiro—aprovações de empréstimos, elegibilidade para aluguer de apartamentos, até mesmo perspectivas de emprego em empresas que verificam históricos de crédito. Construir e manter este número de três dígitos deve ser uma prioridade ao longo da vida.

Os cartões de débito não contribuem de forma alguma para a construção de crédito. Os bancos nunca reportam o uso de cartões de débito para as principais agências de crédito. Se você realizar 95% da sua atividade financeira através do seu cartão de débito, esses 95% permanecem completamente invisíveis para as agências de reporte de crédito. Você está essencialmente a construir zero histórico de crédito através da ferramenta que usa com mais frequência.

Encontrar o Saldo do Seu Cartão de Débito

Os cartões de débito têm certamente mérito. São fáceis de usar e impedem que gaste além das suas possibilidades. No entanto, são instrumentos financeiros imperfeitos que requerem supervisão cuidadosa.

Considere cuidadosamente a sua situação pessoal. Pode eliminar completamente o uso do cartão de débito, utilizá-lo apenas para transações específicas ou usá-lo como a sua ferramenta principal, mantendo um cartão de crédito para construir crédito e para emergências. A chave é fazer uma escolha intencional com base nas suas necessidades reais, em vez de recorrer ao que o seu banco lhe ofereceu.