Memahami Perlindungan Konsumen di Bawah Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil

Kesalahan penagihan kartu kredit terjadi lebih sering daripada yang disadari kebanyakan orang. Apakah itu biaya ganda, jumlah yang salah, atau penggunaan tanpa izin setelah pelanggaran data, pemegang kartu memiliki perlindungan hukum yang berlaku. Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil, yang diberlakukan pada tahun 1974, secara fundamental mengubah cara penerbit kartu menangani biaya yang diperselisihkan, melindungi konsumen dari penalti keuangan saat mereka menantang tagihan yang meragukan.

Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil merupakan salah satu undang-undang perlindungan konsumen paling penting di Amerika Serikat. Berbeda dengan sistem sebelumnya di mana sengketa biaya dapat merusak skor kredit Anda, undang-undang federal ini memberi Anda hak untuk menentang biaya yang salah tanpa takut penalti kredit selama kasus Anda sedang ditinjau.

Apa yang Dilindungi oleh Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil

Lingkup perlindungan di bawah Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil melampaui kesalahan penagihan sederhana. Undang-undang ini mencakup situasi di mana Anda dikenai biaya berlebih, dikenai biaya dua kali untuk pembelian yang sama, atau ditagih untuk barang yang tidak pernah Anda terima. Ini juga melindungi Anda saat pedagang mengirimkan produk yang salah atau gagal memberikan layanan yang dijanjikan.

Pelanggaran data merupakan salah satu perlindungan paling penting yang ditawarkan oleh kerangka ini. “Jika yang dicuri adalah nomor kartu kredit, konsumen harus merasa cukup yakin bahwa hak mereka dilindungi,” jelas Chi Chi Wu, pengacara staf di National Consumer Law Center di Boston. Tanggung jawab Anda atas biaya penipuan dibatasi hanya sebesar $50 berdasarkan Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil—dan dalam praktiknya, Visa dan MasterCard sering kali membebaskan bahkan jumlah ini jika Anda membuktikan penggunaan tanpa izin.

Namun, undang-undang ini memiliki batasan yang jelas. Anda tidak dapat menentang biaya hanya karena Anda tidak puas dengan kualitas produk atau layanan. Seorang ahli menyebutkan, menentang kualitas layanan berbeda dari menantang keabsahan biaya itu sendiri.

Batas Waktu 60 Hari untuk Menantang Kesalahan Penagihan

Waktu sangat penting saat menggunakan perlindungan Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil. Setelah Anda menemukan kesalahan penagihan di laporan Anda, Anda memiliki waktu 60 hari sejak tanggal surat tagihan dikirim untuk secara resmi menentang biaya tersebut. Batas waktu ini tegas—jika melewatkannya, Anda kehilangan hak hukum untuk sengketa yang dilindungi, meskipun beberapa penerbit mungkin tetap meninjau klaim Anda secara informal.

“Jangan anggap biaya yang tercantum di laporan kartu kredit Anda otomatis benar,” peringatkan Matt Buckalew, pengacara di Looney and Conrad di Houston. “Konsumen benar-benar perlu memeriksa laporan penagihan mereka dengan saksama.”

Masalahnya adalah banyak pemegang kartu tidak menemukan kesalahan hingga berbulan-bulan kemudian. Seorang konselor kredit tidak menyadari adanya biaya berulang yang tidak sah selama 11 bulan. Meskipun dia mampu menentangnya, penerbit hanya mengembalikan biaya selama dua sampai tiga bulan karena waktu yang telah berlalu. Pelajaran yang bisa diambil: buat rutinitas meninjau laporan segera setelah tiba.

Dokumentasi dan Persyaratan Sengketa Tertulis

Di bawah Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil, sengketa Anda harus disampaikan secara tertulis—panggilan telepon saja tidak cukup. Kirim keluhan Anda langsung ke penerbit kartu melalui surat bersertifikat, dengan jelas menyebutkan nama Anda, nomor rekening, jumlah yang diperselisihkan, dan alasan Anda yakin biaya tersebut salah.

Jika Anda memiliki dokumen pendukung seperti tanda terima, sertakan. Tanda terima yang menunjukkan biaya yang benar (misalnya $50 bukan $500 yang Anda tagih) sangat memperkuat kasus Anda. Namun, Anda tidak diwajibkan secara hukum untuk menyediakan dokumen. Bahkan tanpa tanda terima, penerbit tidak otomatis menolak klaim Anda, meskipun kasus Anda mungkin lebih sulit dibuktikan.

Federal Trade Commission menyediakan contoh template surat sengketa yang memandu Anda tentang apa saja yang harus disertakan. Mengikuti format ini memastikan keluhan Anda memenuhi semua persyaratan Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil dan tidak dapat ditolak karena alasan prosedural.

Jadwal Penyidikan dan Hak Anda Selama Proses Tinjauan

Setelah penerbit kartu menerima sengketa resmi Anda, Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil menetapkan jadwal waktu tertentu. Penerbit memiliki waktu 30 hari untuk mengakui penerimaan dan memberi tahu bahwa penyidikan sedang berlangsung. Penyidikan lengkap harus diselesaikan dalam dua siklus penagihan penuh.

Selama masa penyidikan ini, penerbit kartu tidak dapat melaporkan biaya yang diperselisihkan sebagai pembayaran terlambat ke biro kredit, tidak dapat mencoba menagih bagian yang diperselisihkan, dan tidak dapat mengenakan bunga atasnya. Ruang napas ini sangat penting—skor kredit Anda tetap terlindungi sementara masalah sedang diselesaikan.

“Anda tidak harus membayar jumlah yang diperselisihkan saat keluhan Anda sedang diselidiki,” jelas John Ulzheimer, presiden edukasi konsumen di CreditSesame.com. Namun, Anda tetap harus membayar biaya lain yang sah di laporan Anda. Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil tidak memberi hak kepada Anda untuk menahan pembayaran seluruh laporan.

Jika penerbit menentukan bahwa biaya tersebut memang dilakukan secara keliru, mereka harus memperbaiki laporan penagihan dan menghapus biaya keterlambatan atau biaya keuangan terkait. Jika mereka menyimpulkan Anda dikenai biaya dengan benar, mereka harus memberikan penjelasan tertulis. Anda kemudian memiliki waktu 10 hari untuk menantang temuan penerbit.

Biaya Tidak Sah dan Perlindungan Pelanggaran Data

Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil memberikan perlindungan berbeda—dan lebih besar—untuk biaya yang tidak sah dibandingkan kesalahan penagihan. Jika kartu Anda hilang, dicuri, atau diretas dalam pelanggaran data, Anda tidak perlu mengajukan sengketa tertulis. Panggilan telepon ke penerbit kartu sudah cukup.

Batas waktu 60 hari juga tidak berlaku untuk penggunaan tanpa izin. Meskipun Anda harus melaporkan biaya penipuan segera setelah menemukannya, Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil tetap melindungi Anda bahkan jika berbulan-bulan berlalu sebelum Anda menyadari pelanggaran tersebut. “Jelas, jika Anda mengetahui penggunaan tanpa izin, sebaiknya lakukan sesegera mungkin,” kata Chi Chi Wu. “Tapi jika Anda tidak mengetahui pelanggaran data sampai berbulan-bulan kemudian, hak Anda tetap dilindungi.”

Tanggung jawab maksimum Anda untuk biaya tidak sah adalah $50, dan Anda tidak bertanggung jawab atas penggunaan penipuan nomor kartu Anda secara online atau melalui telepon—bahkan jika pencuri tidak pernah memiliki kartu fisiknya. Dalam kebanyakan kasus, jaringan kartu utama membebaskan biaya $50 ini sepenuhnya.

Satu catatan penting: jika Anda secara sukarela membagikan detail kartu Anda dengan orang lain, Anda tidak dapat kemudian mengklaim penggunaan tanpa izin berdasarkan Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil. Misalnya, jika Anda memberi kartu kepada anggota keluarga untuk belanja kebutuhan pokok dan mereka membeli pakaian senilai $400, itu dianggap penggunaan yang sah.

Menahan Pembayaran untuk Pembelian yang Tidak Memuaskan

Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil memberikan hak lain yang kuat: kemampuan untuk sementara waktu menahan pembayaran atas pembelian saat Anda memiliki keluhan yang sah tentang kualitas atau layanan. Ini berbeda dari menentang kesalahan penagihan—ini adalah solusi konsumen untuk barang atau jasa yang tidak memenuhi harapan.

Untuk menggunakan perlindungan ini, Anda harus terlebih dahulu berusaha menyelesaikan masalah langsung dengan pedagang. Hanya setelah pedagang menolak bekerja sama, Anda dapat menghubungi penerbit kartu dan meminta chargeback. Saat Anda melakukannya, penerbit Anda harus menahan pelaporan ketidakpembayaran Anda ke biro kredit sampai sengketa diselesaikan.

Ada batasan pada hak ini. Pembelian harus melebihi $50 dan harus dilakukan di negara bagian Anda atau dalam jarak 100 mil dari alamat surat Anda. Jika Anda menggunakan kartu toko dari pedagang itu sendiri, batasan geografis dan jumlah ini tidak berlaku.

Pembelian online merupakan area abu-abu. “Pembelian online agak rumit,” kata Chi Chi Wu. Hak Anda untuk menahan pembayaran bergantung pada hukum negara bagian yang berlaku. Jika negara bagian Anda tidak mengakui hak ini, perlindungan mungkin tidak berlaku untuk pembelian online.

Yang penting, Anda tidak dapat menggunakan hak ini setelah Anda membayar lunas tagihan kartu kredit Anda. Begitu Anda membayar, hak menahan pembayaran hilang.

Penegakan dan Opsi Tindakan Hukum

Jika Anda yakin penerbit kartu Anda melanggar Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil, Anda memiliki berbagai jalur untuk mengajukan keluhan dan meningkatkan kasus. Anda dapat mengajukan keluhan resmi ke Consumer Financial Protection Bureau atau Federal Trade Commission, keduanya memiliki wewenang atas praktik kartu kredit.

Untuk kasus yang lebih kompleks, berkonsultasi dengan pengacara konsumen yang berspesialisasi dalam sengketa Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil mungkin diperlukan. Situs web National Association of Consumer Advocates menyediakan direktori untuk mencari pengacara yang memenuhi syarat di wilayah Anda.

Undang-Undang Penagihan Kredit yang Adil tetap menjadi salah satu perlindungan konsumen paling efektif dalam hukum keuangan AS. Memahami ketujuh prinsip inti—dari batas waktu 60 hari, jadwal penyidikan, hingga perlindungan biaya tidak sah—memastikan Anda dapat menjalankan hak Anda sepenuhnya saat terjadi sengketa penagihan. Skor kredit dan kesejahteraan finansial Anda bergantung pada pengetahuan tentang kapan dan bagaimana menantang biaya yang meragukan.