Mengapa Skor Kredit Anda Turun? 7 Penyebab yang Mungkin Menjadi Penyebab Penurunan

Skor kredit Anda adalah salah satu angka terpenting dalam kehidupan keuangan Anda. Pemberi pinjaman, tuan tanah, dan bahkan calon majikan melihatnya untuk menilai kepercayaan keuangan Anda. Skor kredit berkisar dari 300 hingga 850, dengan 700 dianggap baik dan lebih dari 800 dianggap sangat baik. Jadi, ketika skor kredit Anda tiba-tiba turun, ada baiknya untuk menyelidikinya.

Fluktuasi beberapa poin adalah hal yang normal, tetapi penurunan skor kredit yang dramatis memerlukan perhatian segera. Berikut adalah beberapa hal yang mungkin menyebabkan skor Anda merosot.

Tersangka Biasa: Masalah Pembayaran

Riwayat pembayaran Anda adalah juara berat dalam penilaian kredit, yang menyumbang 35% dari Skor FICO Anda — model yang digunakan oleh 90% pemberi pinjaman utama. Bahkan satu pembayaran yang terlambat atau terlewat dapat merusak kelayakan kredit Anda secara signifikan.

Penerbit kredit biasanya melaporkan keterlambatan setelah Anda terlambat 30 hari atau lebih. Semakin buruk waktunya — 60, 90, atau lebih — semakin curam penurunan skor Anda. Jika Anda terus mengabaikan utang tersebut, akhirnya utang itu akan jatuh ke agen penagihan, menciptakan catatan hitam yang bertahan selama bertahun-tahun di laporan kredit Anda.

Saldo Kartu Kredit yang Berlebihan Bekerja Melawan Anda

Menggunakan batas maksimum kartu kredit Anda adalah cara cepat untuk merusak skor kredit Anda. Berikut alasannya: rasio pemanfaatan kredit Anda terdiri dari 30% dari Skor FICO Anda. Standar industri adalah menjaga penggunaan Anda di bawah 30% dari kredit yang tersedia. Ketika Anda melebihi batas ini, pemberi pinjaman menganggap Anda lebih berisiko, dan skor Anda mencerminkan penalti itu.

Batas Kredit yang Diperpendek Justru Membuat Segalanya Menjadi Lebih Buruk

Terkadang penerbit mengurangi batas kredit tanpa peringatan. Saldo tersedia Anda $5,000 menjadi $4,000 dalam semalam. Meskipun ini terdengar seperti masalah penerbit, ini menjadi masalah skor Anda karena secara otomatis meningkatkan rasio pemanfaatan Anda — mendekatkan Anda ke atau melewati ambang kritis 30%.

Anda Menutup Akun Kredit Lama

Tampaknya cerdas untuk menutup kartu kredit yang tidak digunakan, tetapi strategi ini sering kali berbalik. Mengapa? Usia akun Anda mewakili 15% dari skor kredit Anda. Sejarah pembayaran yang panjang bekerja untuk keuntungan Anda, dan menutup akun lama — terutama yang memiliki sejarah positif selama bertahun-tahun — menghapus keuntungan tersebut. Dampaknya bahkan lebih parah jika akun tersebut adalah yang tertua.

Permintaan Keras dari Aplikasi Kredit Baru

Mengajukan hipotek, pinjaman mobil, atau kartu kredit baru? Setiap aplikasi memicu penyelidikan keras, yang sementara mengurangi skor Anda. Kerusakannya biasanya kecil dan memudar dalam setahun, tetapi cukup terlihat untuk mengkhawatirkan mereka yang memantau kredit mereka dengan cermat.

Kesalahan pada Laporan Kredit Anda Menjatuhkan Anda

Data yang tidak akurat dalam laporan kredit Anda lebih umum daripada yang Anda pikirkan — dan itu secara langsung merusak skor Anda. Ini bisa berupa kesalahan clerical sederhana atau, yang lebih buruk, tanda pencurian identitas.

Untuk melawan, ambil laporan kredit Anda dari ketiga biro dan disputasikan kesalahan apa pun secara tertulis dengan dokumentasi pendukung. Jika biro tidak memperbaiki kesalahan tersebut, tingkatkan ke Biro Perlindungan Keuangan Konsumen.

Setback Keuangan Besar: Penyitaan dan Kebangkrutan

Dampak paling serius terhadap skor kredit Anda berasal dari penyitaan atau kebangkrutan. Penyitaan atau kebangkrutan Bab 13 akan tetap ada di laporan Anda selama tujuh tahun, sementara kebangkrutan Bab 7 bertahan selama satu dekade. Peristiwa-peristiwa ini memicu pengurangan skor yang besar yang memerlukan waktu bertahun-tahun untuk pulih.

Apa yang Harus Dilakukan Selanjutnya

Jika penurunan skor kredit Anda tidak terduga, mulailah dengan langkah-langkah ini: tinjau riwayat pembayaran Anda, periksa saldo kartu kredit Anda, periksa laporan kredit Anda untuk kesalahan, dan pastikan Anda tidak melupakan adanya permintaan kredit baru-baru ini. Memahami penyebab utama adalah langkah pertama untuk membangun kembali kredibilitas kredit Anda dan kembali ke jalur yang benar.