Pensiun Tidak Berarti Bebas Pajak: Apa yang Sebenarnya Harus Dibayar Pensiunan

Banyak orang bermimpi tentang hari di mana mereka bisa meninggalkan pekerjaan 9 sampai 5 mereka, berpikir pensiun akan berarti lebih sedikit kewajiban. Berikut adalah kebenaran yang sulit: apakah orang yang sudah pensiun mengajukan pajak? Jawaban singkatnya adalah ya—kebanyakan dari mereka melakukannya, terlepas dari usia. Kecuali jika satu-satunya pendapatan Anda berasal dari Jaminan Sosial, Anda masih bertanggung jawab kepada Paman Sam.

Ambang Pendapatan: Kapan Pensiunan Harus Mengajukan

Jika Anda berusia 65 tahun atau lebih, IRS mengharuskan Anda untuk mengajukan jika pendapatan bruto Anda melebihi batas tertentu. Untuk penggugat tunggal, ambang batasnya adalah $14,700. Pasangan yang menikah dan mengajukan bersama dengan kedua pasangan berusia 65 tahun atau lebih perlu melaporkan jika pendapatan bruto gabungan mencapai $28,700. Jika hanya satu pasangan yang berusia 65 tahun atau lebih, persyaratan berlaku pada $27,300.

Satu-satunya pengecualian? Penerima Jaminan Sosial murni. Jika Jaminan Sosial adalah satu-satunya sumber pendapatan Anda, biasanya Anda tidak akan berutang pajak federal dan dapat melewatkan pengajuan sama sekali. Tetapi begitu Anda menambahkan pendapatan investasi, distribusi pensiun, atau penghasilan lainnya ke dalam campuran, kewajiban pengajuan kembali muncul.

Jerat Pajak Jaminan Sosial

Inilah tempat di mana banyak pensiunan terjebak. Manfaat Jaminan Sosial Anda sendiri mungkin menjadi kena pajak jika Anda memiliki pendapatan pensiun lainnya. IRS menggunakan “pendapatan gabungan” untuk menentukan ini—dihitung sebagai penghasilan kotor yang disesuaikan ditambah bunga yang tidak dikenakan pajak ditambah 50% dari manfaat Jaminan Sosial.

Untuk wajib pajak tunggal, penghasilan gabungan antara $25,000-$34,000 berarti hingga 50% dari manfaat menjadi kena pajak. Jika melebihi $34,000, Anda bisa menghadapi pajak hingga 85% dari manfaat. Untuk wajib pajak bersama, ambang batas ini adalah $32,000-$44,000 (50% kena pajak) dan di atas $44,000 (85% kena pajak). Pajak tersembunyi ini membuat banyak orang terkejut karena Jaminan Sosial itu sendiri terasa terpisah dari “penghasilan kena pajak.”

Penarikan Akun Pensiun: Kompleksitas Pajak

Jenis akun pensiun yang telah Anda danai menentukan kewajiban pajak Anda saat pensiun. 401(k) tradisional dan pensiun dibiayai dengan dolar sebelum pajak, sehingga penarikan saat pensiun sepenuhnya dikenakan pajak sebagai penghasilan biasa. Mengambil pembayaran pensiun sekaligus? Anda akan berutang seluruh tagihan pajak tahun itu—berpotensi membuat Anda masuk ke bracket pajak yang lebih tinggi.

Roth IRA menawarkan keringanan di sini. Karena Anda menyetor uang setelah pajak, penarikan yang memenuhi syarat keluar tanpa pajak. IRA reguler berada di antara keduanya, tergantung pada apakah Anda melakukan kontribusi yang dapat dikurangkan. Kuncinya: pahami jenis akun Anda sebelum pensiun, karena konsekuensi pajaknya cukup besar.

Strategi untuk Mengurangi Tagihan Pajak Anda

Meskipun apakah orang yang sudah pensiun mengajukan pajak dengan tarif yang lebih tinggi karena pendapatan pensiun, beberapa strategi hukum ada untuk mengurangi jumlah yang sebenarnya Anda utang.

Manfaatkan Kredit Pajak untuk Lansia: Kredit untuk Lansia dan Penyandang Disabilitas memberikan $3,750-$7,500 dalam keringanan pajak. Pengaju tunggal yang berpenghasilan di bawah $17,500 penghasilan kotor yang disesuaikan biasanya memenuhi syarat jika berusia 65 tahun atau lebih (batas meningkat menjadi $25,000 untuk pasangan yang menikah mengajukan bersama dengan kedua pasangan berusia 65+).

Klaim Pengurangan Standar yang Lebih Tinggi: Pada usia 65, pengurangan standar Anda meningkat. Pelapor tunggal mendapatkan tambahan $1,750, sementara masing-masing pasangan dalam pengajuan bersama mendapatkan tambahan $1,400 ($2,800 total jika keduanya memenuhi syarat). Pengurangan yang lebih besar ini secara langsung mengurangi pendapatan kena pajak.

Maksimalkan Kontribusi Catch-Up: Mereka yang berusia 50 tahun ke atas dapat menyumbangkan tambahan $1,000 ke IRA tradisional atau Roth (2023 batas: $6,500 total) dan tambahan $7,500 ke 401(k)s (2023 batas: $22,500 total). Kontribusi ini mengurangi pendapatan kena pajak Anda saat membangun kekayaan pensiun.

Kesimpulan

Pensiun tidak membebaskan Anda dari pajak—itu hanya mengubah pajak mana yang berlaku. Memahami apakah Anda harus mengajukan dan merencanakan strategi penarikan Anda sangat penting. Jarak antara pendekatan yang tidak teratur dan strategi pajak yang sengaja dapat dengan mudah mencapai ribuan dolar setiap tahun. Bantuan gratis melalui program IRS (60+) atau AARP (50+, terbatas pendapatan ) dapat membantu menavigasi kompleksitas ini jika Anda memerlukan panduan.