Mengklaim Jaminan Sosial Sebelum Usia 70? Inilah Apa yang Mungkin Harus Anda Bayar—Menurut Penelitian Baru

Waktu klaim Jaminan Sosial Anda merupakan salah satu keputusan finansial yang paling penting dalam pensiun. Namun, sebagian besar orang Amerika salah dalam hal ini, menurut sebuah studi penting dari National Bureau of Economic Research (NBER). Di AS, pekerja dapat mulai mengumpulkan seawal usia 62, tetapi mayoritas yang melakukannya justru mengorbankan pendapatan seumur hidup yang substansial.

Harga Sebenarnya dari Klaim Awal: $182,000 dalam Potensi Kerugian

Sebuah analisis NBER 2022 memeriksa pola klaim di seluruh rumah tangga Amerika dan menjalankan angka-angka tersebut melalui pemodelan optimasi. Temuannya mencolok: untuk rumah tangga yang dipimpin oleh pekerja yang saat ini berusia 45 hingga 62 tahun, mengklaim Jaminan Sosial sebelum usia optimal dapat mengakibatkan kehilangan daya beli seumur hidup median yang melebihi $182,000 ( dalam dolar 2022 ).

Penelitian membandingkan perilaku klaim yang sebenarnya dengan strategi yang dioptimalkan secara matematis. Jarak antara apa yang dilakukan orang dan apa yang seharusnya mereka lakukan sangat besar. Hampir 25% pensiunan baru mulai mengklaim pada usia 62—usia yang mungkin paling awal—sementara hampir setengahnya mengklaim sebelum mencapai usia pensiun penuh (FRA).

Mengapa Usia Itu Penting: Manfaat Meningkat Signifikan Antara 62 dan 70

Matematika Jaminan Sosial cukup sederhana tetapi sering disalahpahami. Manfaat yang diklaim pada usia 62 tahun mewakili pembayaran terendah yang mungkin berdasarkan riwayat penghasilan Anda. Setiap tahun Anda menunda meningkatkan jumlah pembayaran Anda secara permanen.

Pada usia 70, manfaat Anda mencapai maksimum. Penelitian NBER menunjukkan bahwa di AS, lebih dari 90% pekerja berusia 45 hingga 62 tahun sebenarnya akan memaksimalkan total manfaat seumur hidup mereka dengan menunggu hingga usia 70—bukan 62, bukan 65, tetapi 70.

Ini bukan hanya tentang menerima lebih per bulan. Ini tentang akumulasi kekayaan seumur hidup total. Analisis statistik mengasumsikan umur hidup yang khas, dan di bawah asumsi tersebut, keuntungan dari penundaan klaim sangat dramatis.

Apa Artinya untuk Strategi Pensiun Anda

Penelitian menunjukkan bahwa sebagian besar pekerja sebaiknya menunda Jaminan Sosial setelah usia 65 tahun jika tujuan mereka adalah memaksimalkan pendapatan seumur hidup. Namun, perilaku klaim yang sebenarnya menceritakan kisah yang berbeda: banyak yang tidak mampu menunggu, atau mereka kurang menyadari konsekuensi finansial.

Namun, keputusan tersebut tetap bersifat pribadi. Seseorang dengan harapan hidup di bawah rata-rata mungkin dengan wajar memilih pembayaran bulanan yang lebih kecil lebih awal. Orang lain yang menghadapi kebutuhan uang tunai segera mungkin memprioritaskan likuiditas daripada optimasi jangka panjang. Para penasihat keuangan menekankan bahwa usia klaim harus sesuai dengan keadaan individu—status kesehatan, prospek umur panjang, pengeluaran saat ini, dan tujuan pensiun semuanya mempengaruhi keputusan.

Garis Bawah

Untuk sebagian besar orang Amerika dalam populasi angkatan kerja AS, penelitian ini menawarkan pedoman yang jelas: jika memaksimalkan daya beli seumur hidup adalah tujuannya, tunda klaim Jaminan Sosial setelah usia 65, dan sangat pertimbangkan untuk menunggu hingga usia 70. Alternatifnya—mengklaim lebih awal—dapat menghabiskan lebih dari $180.000 selama sisa tahun Anda dalam nilai dolar saat ini.