Membangun Kekayaan Berdasarkan Usia: Apa yang Dapat Data Rumah Tangga Amerika Ungkapkan Tentang Pendapatan dan Kekayaan Bersih

Survei Keuangan Konsumen triwulanan Federal Reserve (SCF) menawarkan wawasan penting tentang bagaimana Amerika mengakumulasi kekayaan di berbagai tahap kehidupan. Laporan 2022, yang diterbitkan pada Oktober 2023, menunjukkan bahwa keuangan rumah tangga AS beralih secara signifikan selama tiga tahun sebelumnya. Pendapatan rumah tangga rata-rata naik 15% menjadi $141,390, sementara kekayaan bersih rata-rata lonjakan 23% menjadi $1.06 juta. Namun, angka-angka utama ini menyembunyikan realitas kritis: distribusi kekayaan di Amerika tetap sangat terkonsentrasi.

Memahami Angka Riil: Mengapa Median Lebih Penting Daripada Rata-rata

Saat mengevaluasi kemajuan finansial Anda, konteks adalah segalanya. 10% teratas dari rumah tangga Amerika memegang 67% dari semua kekayaan, sementara setengah bagian bawah mengendalikan kurang dari 3%. Konsentrasi ini berarti angka median—titik tengah yang sebenarnya—menceritakan kisah yang jauh lebih berguna daripada rata-rata.

Usia secara dramatis membentuk baik kekuatan penghasilan maupun aset yang terakumulasi. Pekerja yang lebih muda masih mendaki tangga karir sementara orang dewasa yang lebih tua telah memiliki puluhan tahun untuk menabung dan berinvestasi. Inilah sebabnya mengapa membandingkan diri Anda dengan orang lain dalam kelompok usia Anda, daripada populasi AS secara keseluruhan, memberikan titik referensi yang paling berarti.

Pendapatan Sepanjang Kehidupan: Posisi Orang Amerika Berdasarkan Usia

SCF 2022 mengungkap pola pendapatan yang berbeda terkait dengan kemajuan karir:

Di seluruh rumah tangga di Amerika, pendapatan median sebelum pajak berada di $70,260. Kelompok usia paruh baya (45-54) memiliki penghasilan tertinggi sebesar $91,880, mencerminkan pengalaman kerja yang terakumulasi dan tahun-tahun puncak penghasilan. Pendapatan mulai menurun setelah usia 55, turun tajam saat pensiun. Kenaikan 3% dalam pendapatan median antara 2019 dan 2022 mencerminkan pertumbuhan upah yang moderat selama periode ini.

Gambaran Kekayaan Bersih: Mengapa Usia Adalah Takdir untuk Akumulasi Kekayaan

Kekayaan bersih—apa yang tersisa setelah mengurangi kewajiban dari aset—menceritakan kisah yang bahkan lebih mencolok. Pada tahun 2022, orang Amerika paling umum memiliki rekening bank (99%), rekening pensiun (54%), dan saham pialang (21%). Utang terbesar mereka biasanya termasuk kartu kredit (45%), hipotek (42%), dan pinjaman mobil (35%).

Kekayaan bersih median di semua rumah tangga AS mencapai $192,700 pada tahun 2022—lonjakan 37% yang menakjubkan dibandingkan tahun 2019. Data menunjukkan bahwa kekayaan terakumulasi secara dramatis seiring waktu. Orang Amerika di akhir 60-an mereka (65-74) memiliki hampir 10 kali kekayaan bersih dibandingkan rekan-rekan mereka yang berusia 18-34 tahun. Kesenjangan ini mencerminkan bukan hanya pendapatan yang lebih tinggi, tetapi juga imbal hasil investasi yang terakumulasi dan hipotek yang sudah dilunasi.

Jalan Menuju Membangun Kekayaan: Kerangka Praktis

Terlepas dari di mana Anda berdiri hari ini, kebiasaan keuangan yang disiplin dapat membentuk kembali trajektorimu. Para profesional keuangan secara luas menganjurkan model anggaran 50-30-20:

Butuh (50%): Makanan, perumahan, utilitas, dan pembayaran utang minimum membentuk dasar pengeluaran.

Ingin (30%): Kategori diskresioner seperti perjalanan, hobi, dan hiburan seharusnya tidak menghabiskan lebih dari sepertiga dari pendapatan.

Tabungan (20%): Kontribusi pensiun dan pembayaran utang tambahan di atas minimum melindungi masa depan Anda.

Utang Bunga Tinggi: Musuh Pembangunan Kekayaan

Sebelum memaksimalkan tabungan pensiun, hapus terlebih dahulu kewajiban dengan bunga tinggi. Utang kartu kredit biasanya memiliki suku bunga yang melebihi 15-20% per tahun—jauh lebih tinggi daripada imbal hasil investasi jangka panjang. Membayar saldo kartu kredit sebesar 18% memberikan “return” instan sebesar 18%, yang mengalahkan hampir semua alternatif investasi.

Hanya setelah menghilangkan utang dengan suku bunga di atas 8% Anda harus secara agresif mendanai akun pensiun dan portofolio investasi. Setelah bebas dari beban ini, Anda dapat secara bersamaan membangun cadangan darurat dan melunasi utang dengan suku bunga lebih rendah seperti hipotek.

Mesin Kekayaan Terbukti: Investasi Pasar Saham Jangka Panjang

Sejarah menunjukkan bahwa ekuitas AS menghasilkan kekayaan jangka panjang yang lebih baik. Indeks S&P 500 meningkat tiga kali lipat dalam dekade terakhir, dengan pengembalian 12,8% per tahun sambil mengungguli properti, komoditas, obligasi, dan saham internasional. Seorang investor yang menyetor $100 setiap minggu ke dalam dana indeks S&P 500 akan mengumpulkan $94,800 setelah 10 tahun dan $411,200 setelah 20 tahun—sebuah bukti pertumbuhan majemuk.

Reksa dana indeks dengan biaya rendah seperti Vanguard S&P 500 ETF menyediakan paparan pasar yang sederhana dan terdiversifikasi tanpa memerlukan keahlian pemilihan saham. Untuk sebagian besar orang Amerika, pendekatan pasif ini memberikan imbal hasil yang disesuaikan dengan risiko yang lebih baik dibandingkan dengan perdagangan aktif.

Inti Dari Masalah

Posisi keuangan Anda saat ini kurang penting dibandingkan dengan komitmen Anda terhadap kebiasaan yang konsisten. Orang Amerika terkaya tidak membangun kekayaan mereka dalam semalam—mereka menggabungkan pertumbuhan pendapatan yang stabil, penghapusan utang yang strategis, dan investasi yang sabar selama beberapa dekade. Dengan memahami di mana Anda berdiri relatif terhadap kelompok usia Anda dan mengikuti prinsip-prinsip pembentukan kekayaan yang terbukti, Anda dapat secara bertahap bergerak dari pengamatan patokan menuju kemandirian finansial.