Bisakah $10 Juta Sebenarnya Mendukung Pensiun Selama 60 Tahun Dimulai pada Usia 30 di AS?

Question

Pensiun di usia 30 dengan $10 juta tampaknya ambisius – tetapi perhitungannya mungkin lebih baik dari yang Anda harapkan. Pertanyaan sebenarnya bukanlah apakah angkanya cukup besar, tetapi apakah gaya hidup Anda, tekanan inflasi, dan biaya perawatan kesehatan akan menghabiskannya lebih cepat daripada investasi Anda dapat mengisinya kembali.

Matematika Dasar: Mengapa $10 Juta Mungkin Cukup

Mari kita mulai dengan angka-angka. Jika portofolio Anda sebesar $10 juta menghasilkan pengembalian tahunan konservatif sebesar 6%, Anda akan mendapatkan $600,000 per tahun sebagai pendapatan sebelum menggunakan pokok. Karena rata-rata rumah tangga Amerika menghabiskan sekitar $66,921 setiap tahun, matematikanya tampak sederhana – Anda akan menghabiskan kurang dari 7% dari pengembalian tahunan Anda.

Namun, ini mengasumsikan Anda mempertahankan kebiasaan pengeluaran rata-rata. Bagi banyak pensiunan awal di AS, gambarnya menjadi jauh lebih rumit ketika pilihan pribadi masuk ke dalam persamaan.

Gaya Hidup: Variabel Tersembunyi yang Membunuh Rencana Pensiun

Geografi sangat penting ketika pensiun muda. Perumahan saja dapat menentukan keberhasilan atau kegagalan garis waktu pensiun Anda yang berkisar antara 40 hingga 60 tahun. Pertimbangkan perbedaan antara San Francisco dan Mobile, Alabama: harga rumah median berbeda hingga empat kali lipat, dengan rumah di San Francisco rata-rata lebih dari $1,4 juta dibandingkan dengan angka yang jauh lebih rendah di tempat lain.

Pola pengeluaran diskresioner Anda sama pentingnya. Dua pensiunan dengan portofolio $10 juta yang identik akan mengalami hasil yang sangat berbeda:

Skenario konsumsi tinggi: Perjalanan internasional bulanan, penyewaan kendaraan mewah, makan malam mewah – dengan mudah $200,000+ setiap tahunnya
Skenario moderat: Perjalanan regional, pengalaman berkualitas, tempat tinggal yang nyaman – sekitar $80,000-$100,000 per tahun
Skenario hemat: Kenikmatan sederhana, perumahan modis, aktivitas lokal – di bawah $50.000 per tahun

Perbedaan antara gaya hidup tahunan $50,000 dan $150,000 adalah perbedaan antara portofolio Anda bertahan lebih dari 80 tahun atau habis dalam 35-40 tahun.

Masalah Erosi Inflasi

Ini adalah tempat di mana banyak pensiunan awal meremehkan kerentanan mereka. Inflasi historis AS telah rata-rata 3,8% sejak 1960, dengan Federal Reserve menargetkan 2% ke depan. Namun, merencanakan inflasi 2% selama 60 tahun adalah optimis yang berbahaya.

Dengan rata-rata inflasi tahunan hanya 3%, sesuatu yang berharga $100 hari ini akan berharga $540 dalam 60 tahun. Pendapatan portofolio tahunan Anda sebesar $600.000 pada tahun pertama menjadi efektif $111.000 dalam daya beli pada tahun ke-60 – pengurangan yang menghancurkan jika tingkat penarikan Anda tetap tetap.

Biaya Kesehatan: Raksasa yang Tidur

Pensiun pada usia 30 tahun menawarkan keuntungan sementara di sini. Biaya perawatan kesehatan Anda yang segera harus tetap terkelola, mungkin di bawah rata-rata AS. Namun, ini berubah secara dramatis seiring bertambahnya usia.

Penelitian Fidelity menunjukkan bahwa sepasang suami istri yang mencapai usia 65 tahun pada tahun 2022 seharusnya memiliki $315,000 yang disisihkan untuk biaya kesehatan selama pensiun. Bagi seseorang yang pensiun pada usia 30 tahun hari ini dan mencapai 65 tahun dalam 35 tahun, inflasi kemungkinan akan mengerek kebutuhan ini menjadi $700,000-$900,000 atau lebih. Ini mengasumsikan cakupan standar – penyakit katastropik atau kebutuhan perawatan berkepanjangan dapat mengalikan angka-angka ini secara substansial.

Volatilitas Pasar: Ketika Hasil Menjadi Negatif

Rata-rata pengembalian tahunan 10% pasar saham yang historis menyembunyikan kenyataan jangka pendek yang brutal. Sejak 1972, pasar telah mengalami sembilan tahun pengembalian negatif:

2008: -36,55% (Resesi Hebat)
2002: -21.97% (Dampak Krisis Teknologi)
2001: -11.85%
2000: -9.03%

Jika Anda pensiun pada usia 30 dan mengalami pasar bearish yang parah di tahun 2-4 pensiun Anda – mengurangi $10 juta Anda menjadi $6,5 juta – Anda telah secara fundamental mengubah jalur pensiun Anda. Sekarang Anda menarik dari basis yang menipis selama 50+ tahun ke depan, dengan potensi penggandaan yang berkurang.

Waktu pasar menjadi tidak mungkin; risiko urutan pengembalian adalah nyata untuk horizon pensiun 60 tahun.

Membangun $10 Juta pada Usia 30: Realitas Praktis

Kebanyakan orang tidak akan mengumpulkan $10 juta pada usia 30 tahun melalui pekerjaan tradisional. Tahun-tahun penghasilan puncak di AS biasanya terjadi antara usia 35-54. Mencapai $10 juta pada usia 30 memerlukan salah satu dari tiga jalur:

1. Pendapatan luar biasa + tabungan agresif: Gaji tahunan lebih dari $300.000 ditambah dengan tingkat tabungan 50%+ selama 8-10 tahun 2. Kewirausahaan yang sukses: Membangun perusahaan dengan keluar besar atau akuisisi sebelum usia 30 3. Warisan atau kejutan: Menerima kekayaan keluarga yang signifikan atau memenangkan acara keuangan yang substansial

Bagi mereka yang mengejar opsi satu, strateginya melibatkan:

Mengejar karir berpenghasilan tinggi atau keterampilan khusus
Mempertahankan pengeluaran yang disiplin jauh di bawah pendapatan
Menginvestasikan modal surplus secara strategis – tidak terlalu konservatif (menyimpan uang dalam bentuk tunai), tidak terlalu agresif (konsentrasi risiko yang berlebihan)
Prinsip: “Belanjakan kurang dari yang Anda peroleh; investasikan selisihnya” tetap fundamental.

Haruskah Anda Mencoba Ini?

Jawaban yang realistis: $10 juta memberikan bantalan yang wajar bagi seseorang yang berusia 30 tahun dan pensiun di AS, tetapi hanya dengan manajemen yang hati-hati. Gaya hidup Anda harus tetap disengaja; inflasi harus diperhitungkan secara aktif; perencanaan kesehatan memerlukan penyediaan terpisah; dan strategi investasi Anda perlu fleksibilitas untuk menangani siklus pasar.

Yang paling penting, jenis perencanaan pensiun jangka panjang ini memerlukan bimbingan profesional. Seorang penasihat keuangan dapat menguji ketahanan situasi spesifik Anda terhadap skenario pasar, inflasi biaya kesehatan, dan pengeluaran pribadi, daripada mengandalkan rata-rata umum.

Pertanyaan “Apakah $10 juta cukup?” pada akhirnya menjawab dirinya sendiri melalui pilihan Anda, bukan hanya angka dolar.