Pemeriksaan Kembali Kenyataan Pensiun: Mengapa Pekerja AS Usia 55-64 Perlu Bertindak Sekarang

Kesenjangan antara harapan dan kenyataan terasa paling berat di tahun-tahun kerja terakhir Anda. Menurut analisis terbaru 401(k) dari Vanguard, saldo akun pensiun median untuk orang Amerika yang berusia 55 hingga 64 tahun hanya sebesar $87,571—angka yang mengejutkan ketika Anda mempertimbangkan betapa dekatnya demografi ini untuk meninggalkan dunia kerja.

Sementara saldo rata-rata mencapai $244,750, angka yang lebih tinggi ini menyembunyikan kebenaran yang mengkhawatirkan: sebagian besar orang dalam rentang usia ini tidak berada di tempat yang seharusnya. Median menceritakan kisah yang sebenarnya, dan itu adalah sesuatu yang memerlukan perhatian segera.

Matematika Tidak Sesuai

Bagi mereka yang berusia akhir 50-an dan awal 60-an, waktu telah menjadi sumber daya yang terbatas. Seseorang yang berusia 55 tahun secara realistis hanya memiliki 10-12 tahun untuk membangun tabungan pensiun—sebuah garis waktu yang dipadatkan yang membuat setiap kontribusi menjadi penting. Namun, sebagian besar pekerja AS dalam kelompok ini belum mengumpulkan dana yang cukup untuk mempertahankan gaya hidup mereka saat pensiun.

Kekurangan ini bukan hanya disebabkan oleh kemalasan atau perencanaan yang buruk. Hidup ikut campur di setiap tahap. Usia 30-an membawa hipotek dan perawatan anak. Usia 40-an menghadirkan perbaikan rumah yang tak terduga. Di usia 50-an, biaya kuliah untuk anak-anak menguras akun. Oleh karena itu, tidak mengherankan bahwa banyak orang yang mencapai tahun-tahun tengah hingga akhir karier mereka dengan persiapan yang kurang.

Aturan Catch-Up: Keuntungan Rahasiamu

Jika Anda tertinggal, sistem pensiun AS sebenarnya menyediakan mekanisme percepatan bawaan. Mulai umur 50, Anda dapat menyumbang tambahan $7,500 setiap tahun ke 401(k) Anda di atas batas standar $23,500—membawa total Anda menjadi $31,000 untuk tahun 2025.

Tapi ada lebih banyak lagi. Aturan baru untuk mereka yang berusia 60-63 tahun memperbolehkan kontribusi catch-up yang ditingkatkan sebesar $11,250 alih-alih $7,500. Ini mendorong kontribusi tahunan maksimum Anda menjadi $34,750—sebuah keuntungan signifikan bagi pekerja AS di dekade terakhir sebelum pensiun.

Bahkan jika angka-angka ini tampak tidak terjangkau, ada pendekatan praktis:

• Maksimalkan pencocokan pemberi kerja terlebih dahulu. Ini adalah uang gratis yang segera—jangan biarkan itu terbuang.
• Alihkan uang tunai yang telah dibebaskan. Saat Anda mendekati usia 60, pembayaran hipotek mungkin berakhir, membebaskan ribuan setiap tahunnya. Alihkan ini langsung ke tabungan pensiun.
• Manfaatkan pendapatan sampingan. Pekerjaan ekonomi gig atau peran paruh waktu dapat menghasilkan dana tambahan yang khusus ditujukan untuk kontribusi tambahan.
• Kurangi pengeluaran discretionary. Dengan anak-anak yang pindah, biaya rumah tangga biasanya menurun. Alihkan tabungan tersebut ke dalam 401(k).

Gambaran Besar

Bahkan jika Anda tidak dapat mencapai kontribusi tambahan maksimum, peningkatan yang moderat tetap penting. Sebuah telur sarang yang sedikit lebih besar dikombinasikan dengan penjadwalan Strategis untuk Jaminan Sosial dapat menjembatani kesenjangan yang signifikan. Menunda manfaat Jaminan Sosial selama beberapa tahun secara substansial meningkatkan pembayaran bulanan Anda—sebuah taktik yang patut dipertimbangkan jika 401(k) Anda kurang.

Intinya: Orang Amerika berusia 55-64 tidak perlu panik, tetapi mereka harus bertindak. Tinjau saldo 401(k) Anda hari ini, pahami kebutuhan pensiun target Anda, dan terapkan setidaknya satu strategi untuk meningkatkan tabungan. Dekade terakhir karir Anda adalah saat langkah keuangan yang disengaja memberikan dampak terbesar.