Memulai Investasi Saham sebagai Investor Muda: Persyaratan Usia Apa Saja yang Sebenarnya Berlaku?

Memulai perjalanan investasi Anda lebih awal bisa terasa rumit, tetapi dasar-dasarnya cukup sederhana—dan matematika sangat mendukung untuk memulai secepat mungkin. Semakin banyak tahun uang Anda berada di pasar, semakin banyak penggabungan bekerja untuk keuntungan Anda, mengubah kontribusi yang sederhana menjadi kekayaan yang substansial selama beberapa dekade. Investor muda yang memulai lebih awal juga mengembangkan keterampilan manajemen uang yang akan berguna sepanjang masa dewasa mereka. Tetapi apa cerita sebenarnya tentang batasan usia? Bisakah remaja benar-benar membeli saham? Jawabannya tergantung pada struktur akun yang Anda pilih.

Ambang Usia Legal untuk Investasi Mandiri

Berikut adalah jawaban yang jelas: Anda harus berusia minimal 18 tahun untuk membuka dan mengelola akun pialang, IRA, atau akun investasi Anda sendiri tanpa keterlibatan orang tua. Namun, ini tidak berarti bahwa investor yang lebih muda terkunci dari pasar. Berbagai struktur akun secara khusus memungkinkan anak di bawah umur untuk berpartisipasi dalam investasi ketika mereka memiliki sponsor dewasa—biasanya orang tua, wali, atau anggota keluarga yang tepercaya.

Perbedaan kunci di antara akun-akun ini: Apakah investor muda hanya memiliki sekuritas, atau dapatkah mereka juga mengarah pada investasi mana yang dibeli? Ini lebih penting daripada yang Anda pikirkan, karena mempengaruhi baik pengalaman belajar maupun tingkat kontrol.

Tiga Struktur Akun Utama untuk Investor Muda

Akun Investasi yang Dimiliki Bersama

Struktur kepemilikan: Baik minor maupun dewasa bersama-sama memiliki investasi Pengambilan keputusan: Dibagi antara remaja dan dewasa Usia minimum: Biasanya tidak ada, meskipun beberapa penyedia mungkin menetapkan batasan

Akun brokerage standar yang dimiliki secara bersama memungkinkan dua orang atau lebih untuk berbagi kepemilikan akun dan kontrol investasi. Meskipun ini biasanya digunakan oleh pasangan yang sudah menikah, itu juga bekerja dengan baik untuk orang tua dan anak-anak. Keindahan dari struktur ini adalah fleksibilitas—seorang dewasa mungkin menangani semua keputusan ketika anak masih kecil, kemudian secara bertahap mentransfer tanggung jawab saat mereka memasuki masa remaja.

Pertukaran adalah perlakuan pajak. Karena kedua belah pihak memiliki aset, pajak keuntungan modal berlaku berdasarkan braket pajak pemilik akun. Namun, akun bersama menawarkan jangkauan opsi investasi terluas yang tersedia.

Banyak broker sekarang menawarkan akun bersama yang berfokus pada pemuda yang menggabungkan akses investasi dengan alat pendidikan keuangan. Platform ini biasanya tidak memungut biaya akun, tidak memerlukan saldo minimum, dan memungkinkan pembelian saham fraksional mulai dari $1. Modul pembelajaran bawaan memberikan imbalan kepada remaja dengan kredit akun untuk menyelesaikan pelajaran keuangan, secara efektif menggamifikasi pendidikan uang.

Akun Investasi Penitipan

Struktur kepemilikan: Minor memiliki investasi Pengambilan keputusan: Dewasa mengelola semua pilihan Usia minimum: Tidak ada dalam teori

Akun kustodian mewakili pendekatan yang berbeda. Di sini, seorang dewasa (pengelola) membuka dan mengelola akun, tetapi si minor adalah pemilik sebenarnya dari semua sekuritas. Pengelola hanya dapat menarik dana untuk pengeluaran yang menguntungkan si minor. Setelah mencapai usia dewasa—biasanya 18 atau 21 tergantung pada negara bagian Anda—remaja tersebut mendapatkan kontrol penuh.

Akun-akun ini menawarkan efisiensi pajak melalui apa yang dikenal sebagai struktur “kiddie tax”. Sebagian dari pendapatan yang tidak diperoleh menghindari pajak setiap tahun, sementara sebagian lainnya hanya dikenakan tarif pajak minor daripada orang tua. Pendapatan yang melebihi ambang ini dikenakan pajak dengan tarif orang tua.

Dua struktur hukum mendominasi: UGMA (Undang-Undang Hadiah untuk Anak di Bawah Umur) dan UTMA (Undang-Undang Transfer untuk Anak di Bawah Umur).

Akun UGMA ada di semua 50 negara bagian dan hanya dapat memegang aset keuangan: saham, obligasi, reksa dana, ETF, dan produk asuransi.

Akun UTMA berfungsi dengan cara yang serupa tetapi juga memungkinkan pemegang properti non-keuangan seperti real estat atau kendaraan. Namun, hanya 48 negara bagian yang telah mengadopsi UTMA ( South Carolina dan Vermont tidak ).

Keduanya membatasi strategi berisiko tinggi seperti perdagangan opsi, futures, dan pembelian margin.

Akun Pensiun Kustodian

Struktur kepemilikan: Minor memiliki investasi Pengambilan keputusan: Dewasa mengelola pilihan Usia minimum: Tidak ada dalam teori

Jika orang muda Anda mendapatkan penghasilan—dari pekerjaan musim panas, les, babysitting, atau pekerjaan lepas—mereka menjadi memenuhi syarat untuk akun pensiun yang menguntungkan pajak. Pada tahun 2023, anak di bawah umur dengan penghasilan dapat menyetor hingga jumlah yang lebih rendah antara penghasilan aktual mereka atau $6,500 setiap tahun ke IRA.

Opsi IRA Tradisional: Kontribusi dapat dikurangkan pajak hari ini. Pajak dibayar saat penarikan di masa pensiun.

Pilihan Roth IRA: Kontribusi menggunakan dolar setelah pajak, tetapi pertumbuhan dan penarikan tetap bebas pajak selamanya ( dengan pengecualian terbatas sebelum usia 59½ ).

Bagi pekerja muda yang membayar pajak minimal, IRA Roth kustodian sangat masuk akal. Anda mengunci perlakuan pajak yang menguntungkan saat ini sambil memungkinkan penggandaan bebas pajak selama beberapa dekade—berpotensi bernilai ratusan ribu dolar pada saat pensiun.

Membangun Portofolio Investor Muda: Apa yang Harus Dibeli

Mengingat jangka waktu yang panjang, investor muda harus menekankan investasi yang berorientasi pertumbuhan daripada posisi yang konservatif.

Saham individu menawarkan pembelajaran langsung. Anda memiliki sebagian kecil dari perusahaan nyata dan mengalami baik keuntungan maupun kerugian secara langsung. Kerugian: risiko terkonsentrasi jika satu saham mengalami masalah.

Reksa dana mengumpulkan modal investor untuk membeli puluhan atau ratusan sekuritas secara bersamaan. Diversifikasi ini mengurangi penurunan saham individu. Namun, biaya manajemen tahunan mengurangi imbal hasil seiring waktu—terutama penting untuk dipertimbangkan selama beberapa dekade berinvestasi.

Reksa dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) berfungsi mirip dengan reksa dana tetapi diperdagangkan seperti saham sepanjang hari. Sebagian besar adalah dana indeks yang dikelola secara pasif yang melacak segmen pasar tertentu. Mereka biasanya lebih murah dibandingkan dengan reksa dana yang dikelola secara aktif dan secara historis mengungguli sebagian besar pesaing yang dikelola secara aktif. Bagi remaja yang berinvestasi dalam jumlah kecil di berbagai kepemilikan, ETF indeks merupakan solusi yang elegan.

Mengapa Usia Itu Penting: Penjelasan Keuntungan Penggandaan

Bayangkan berinvestasi $1,000 di sebuah akun yang menghasilkan 4% per tahun. Setelah tahun pertama, Anda telah mendapatkan $40, menjadikan total Anda $1,040. Pada tahun kedua, Anda menghasilkan 4% dari $1,040—bukan hanya dari $1,000 yang asli. Tahun kedua menghasilkan $41.60 dalam penghasilan, membawa saldo Anda menjadi $1,081.60.

Pada tahun kesepuluh, $1,000 tunggal itu telah tumbuh menjadi sekitar $1,480. Pada tahun ketiga puluh, jumlahnya mencapai sekitar $3,243. Pada saat pensiun—kemungkinan 50+ tahun ke depan—$1,000 Anda bisa menjadi $7,107. Itulah matematika penggandaan.

Variabel kritis adalah waktu. Memulai pada usia 15 daripada 25 memberi Anda satu dekade pertumbuhan majemuk tambahan. Memulai pada usia 10 daripada 15 menambah pengganda eksponensial lainnya. Tidak ada pengganti untuk memulai lebih awal.

Di Luar Investasi Tunggal: Akun Berbasis Pendidikan

Orang tua sering kali ingin menabung untuk masa depan anak-anak tanpa melibatkan mereka secara langsung dalam keputusan investasi. Beberapa struktur melayani tujuan ini.

Rencana Tabungan Pendidikan 529 memungkinkan pertumbuhan bebas pajak ketika dana digunakan untuk biaya pendidikan yang memenuhi syarat: biaya kuliah, biaya, teknologi, akomodasi dan makan, buku, bahkan pembayaran pinjaman mahasiswa. Perubahan terbaru juga memungkinkan biaya kuliah K-12 dan biaya sekolah kejuruan. Jika penerima manfaat tidak melanjutkan ke perguruan tinggi, Anda dapat mengalihkan dana ke anggota keluarga yang berbeda tanpa penalti atau mengembalikan kontribusi untuk pendidikan Anda sendiri.

Akun Tabungan Pendidikan Coverdell (ESAs) juga mendukung pendanaan pendidikan dengan pertumbuhan bebas pajak. Kontribusi dibatasi hingga $2,000 per tahun per siswa hingga usia 18 (dengan pengecualian untuk penerima kebutuhan khusus). Batasan pendapatan berlaku bagi kontributor.

Akun Perantara Orang Tua Standar menawarkan fleksibilitas lengkap—tujuan apa pun, jumlah berapa pun, garis waktu apa pun. Imbalannya adalah tidak ada keuntungan pajak; semua keuntungan dikenakan pajak capital gains.

Garis Besar Mengenai Usia dan Investasi

Anda harus mencapai usia 18 tahun untuk membuka akun investasi secara mandiri. Namun, anak di bawah umur pada usia berapa pun dapat mulai membangun pengalaman investasi melalui akun kustodian, akun bersama, atau pengawasan orang tua. Prinsip dasar tetap tidak berubah: waktu adalah aset terbesar Anda. Setiap tahun yang ditunda adalah kekuatan penggandaan yang diserahkan. Pertanyaannya bukan apakah usia Anda memungkinkan untuk berinvestasi, tetapi apakah Anda siap untuk memanfaatkan keuntungan yang diberikannya.