Manfaat Pensiun Jaminan Sosial di AS: Berapa Jumlah Maksimum yang Sebenarnya Dapat Anda Dapatkan pada Usia 62, 67, dan 70?

Kenyataan bagi Kebanyakan Pensiunan Amerika

Saat ini, lebih dari 52 juta orang Amerika mengandalkan Jaminan Sosial sebagai bagian penting dari pendapatan pensiun mereka. Namun, sebagian besar orang tidak tahu bagaimana bentuk cek manfaat mereka yang sebenarnya. Angka-angka ini bervariasi secara dramatis tergantung pada kapan Anda memutuskan untuk mulai menerima—dan ada batas keras pada apa yang dapat diterima oleh siapa pun, terlepas dari berapa banyak yang telah mereka hasilkan.

Sistem Jaminan Sosial AS menawarkan tiga jendela klaim utama: usia 62 (secepat mungkin), usia 67 (usia pensiun penuh untuk sebagian besar pekerja yang lahir pada tahun 1960 atau setelahnya), dan usia 70 (titik manfaat tertunda maksimum). Perbedaan dalam pembayaran bulanan di antara ketiga usia ini sangat mencolok.

Apa yang Menentukan Jumlah Manfaat Anda?

Jaminan Sosial tidak menghitung cek bulanan Anda dengan cara yang sederhana. Sebaliknya, ia melihat kembali pada 35 tahun pekerjaan dengan penghasilan tertinggi Anda. Sistem ini pertama-tama menyesuaikan penghasilan historis tersebut untuk inflasi agar dinyatakan dalam dolar saat ini—proses yang disebut “indeksasi.”

Penghasilan bulanan rata-rata yang diindeks Anda (AIME) menjadi dasar untuk menghitung manfaat Anda. Di sinilah batas dasar upah berperan: Jaminan Sosial hanya mengenakan pajak pada pendapatan hingga ambang batas tertentu setiap tahun. Pada tahun 2025, ambang batas tersebut berada di $176.100. Plafon ini sangat penting karena hanya pendapatan hingga batas dasar upah ini yang diperhitungkan dalam kalkulasi manfaat Anda. Jika Anda secara konsisten menghasilkan di atas batas ini selama 35 tahun kerja, Anda bisa memenuhi syarat untuk manfaat maksimum.

Untuk mencapai maksimum itu, Anda harus telah mencapai batas dasar upah untuk seluruh periode 35 tahun. Secara historis, batas ini telah meningkat secara stabil: pada tahun 2016, batas ini adalah $118,500 dan mencapai $176,100 pada tahun 2025—sebuah tanda jelas bahwa ambang upah meningkat setiap tahun.

Angka: Manfaat Bulanan Maksimum di Tiga Usia

Inilah saatnya di mana waktu menjadi segalanya:

• Pada usia 62: $2,831 per bulan
• Pada usia 67: $4,043 per bulan
• Pada usia 70: $5,108 per bulan

Kenaikan antara 62 dan 70 mencerminkan dua mekanisme yang berbeda. Mengklaim lebih awal mengurangi jumlah bulanan Anda sebesar 5/9 dari 1% per bulan selama hingga 36 bulan, kemudian sebesar 5/12 dari 1% untuk setiap bulan tambahan. Bagi seseorang dengan usia pensiun penuh 67, mengklaim pada usia 62 berarti pengurangan permanen sebesar 30% dalam pembayaran bulanan.

Di sisi lain, menunda klaim Anda melewati usia pensiun penuh membangun “kredit pensiun tertunda.” Anda mendapatkan 2/3 dari 1% per bulan—atau kira-kira 8% per tahun—untuk setiap tahun Anda menunda manfaat hingga usia 70.

Berapa Banyak Orang Sebenarnya Menerima Maksimum?

Inilah saatnya kenyataan menghantam keras. Menurut Administrasi Jaminan Sosial, hanya sekitar 6% pekerja yang mendapatkan penghasilan di atas batas upah dalam tahun tertentu. Itu berarti 94% angkatan kerja tidak akan pernah memenuhi syarat untuk manfaat maksimum yang absolut.

Pertimbangkan konteksnya: gaji median AS berkisar sekitar $62,000 per tahun. Itu hanya sekitar 35% dari batas upah dasar 2025. Bahkan jika Anda menghasilkan di atas rata-rata, tidak ada jaminan Anda akan mencapai ambang batas itu dalam semua 35 tahun. Kehilangan satu dolar saja di salah satu tahun itu membuat Anda tidak memenuhi syarat untuk manfaat maksimum sama sekali.

Perencanaan Di Luar Jaminan Sosial

Mengingat betapa sedikitnya orang yang akan mengumpulkan manfaat maksimum, para ahli keuangan secara konsisten merekomendasikan untuk menganggap Jaminan Sosial sebagai pendapatan tambahan daripada sumber pendapatan pensiun utama Anda.

Membangun aliran pendapatan lainnya—melalui rekening pensiun, portofolio investasi, atau aset lainnya—menjadi sangat penting. Kesenjangan antara apa yang dihasilkan kebanyakan orang dan apa yang diperlukan oleh batas upah berarti perencanaan keuangan proaktif sepanjang tahun kerja Anda membuat perbedaan nyata dalam keamanan pensiun.

Sementara Jaminan Sosial memberikan dasar, perhitungan menunjukkan bahwa pendekatan yang terdiversifikasi terhadap tabungan pensiun menawarkan ketenangan pikiran yang sebenarnya dicari oleh sebagian besar orang Amerika.